Покупатели ОСАГО начинают активно изучать законодательство в сфере страхования обычно после ДТП либо при возникновении разногласий со страховой компанией. Действующий закон об ОСАГО считается основным нормативно-правовым актом, который регулирует отрасль обязательно страхования. Он позволил упорядочить деятельность страховых компаний и защитить приобретателей ОСАГО от произвола страховщиков.
Автолюбителю не обязательно знать закон наизусть. Однако стоит заранее ознакомиться с его основными положениями. Это позволит мгновенно разрешать спорные ситуации на месте, не прибегая к помощи юристов или консультантов. Юридические трактовки довольно сложны для восприятия, законодатели часто используют сложные обороты, которые ясны не каждому автолюбителю. Данный обзор позволит изучить закон об ОСАГО быстро, поскольку он будет изложен простым языком.
Глава I. Общие положения
Первая глава закона состоит всего из трех статей. Они закрепляют вводные положения и основные термины, используемые в законе. Здесь также указан перечень законодательных актов, которые могут быть использованы для регулирования страховой деятельность. Завершается глава основополагающими принципами обязательного страхования.
В этой части закона указываются все понятия, которые будут использоваться на протяжении всего текста нормативного акта, например:
- транспортное средство — устройство, используемое для перевозки людей и грузов по дорогам общего пользования;
- водитель — лицо, которое управляет автомобилем, либо обучающий вождению (во время учебной езды);
- потерпевший — человек, жизни, здоровью или имуществу которого был причинен ущерб (повреждения неразрывно связаны с эксплуатацией транспортных средств);
- договор страхования — соглашение, по которому страховщик обязуется возместить ущерб либо отремонтировать автомобиль при наступлении страхового случая;
- страхователь — приобретатель полиса ОСАГО;
- страховщик — лицензированная страховая компания, имеющая право на оформление полисов обязательного страхования ОСАГО;
- страховой случай — момент наступления ответственности владельца автомобиля за вред, который причинен иным участникам дорожного движения;
- представитель страховщика — офис страховой компании, который расположен в регионе;
- направление на ремонт — документ, удостоверяющие право на восстановление автомобиля в определенном автосервисе.
Так выглядят основные понятия из закона, описанные простым языком. Автолюбитель встречается с ними достаточно часто. Далее оценим список иных законов, влияющих на отрасль страхования. В реальной жизни водитель с ними может столкнуться, если будет готовиться, например, к судебному заседанию, которое связано с вопросами страхования. Итак, страхование в России регулируется следующими НПА и подзаконными актами:
- Гражданский кодекс Российской Федерации;
- ФЗ об ОСАГО, рассматриваемый в текущей статье;
- прочие подзаконные акты, которые издаются в соответствии с законом об ОСАГО;
- нормативные акты Банка России;
- различные международные договоры (если Россия принимает в них участие);
- положения из сферы цифровых инноваций.
Завершается первая глава основными принципами, которые применяются в сфере обязательного страхования:
- гарантия выплаты — причиненный вред должен быть обязательно компенсирован страховой компанией (в установленных пределах);
- обязательность и всеобщность страхования — полис обязателен для всех автолюбителей;
- недопустимость использования автомашин, которые не застрахованы в соответствии с законом;
- заинтересованность владельцев в безопасном движении — в ОСАГО внедрены механизмы, позволяющие повышать или снижать стоимость полиса в зависимости от стиля вождения и прочих индивидуальных параметров (поощрение порядочных водителей).
Глава II. Условия и порядок осуществления обязательного страхования
Рассматриваемая глава содержит наиболее важные положения, поэтому на них стоит остановиться и рассмотреть детально. Закон устанавливает, что владельцы обязаны страховать свои автомобили обязательно. Требование распространяется на всю территорию Российской Федерации. Иностранцы, въезжающие в РФ, также должны приобретать временный полис.
Обязанность по страхованию возникает при оформлении права собственности на автомобиль. Застраховать свою гражданскую ответственность необходимо еще до начала регистрационных действий в органах ГИБДД. Закон отводит только 10 дней на покупку полиса ОСАГО. Если страховое покрытие по ОСАГО не удовлетворяет водителя, то он может дополнительно приобрести полис КАСКО. Управление автомобилем без полиса влечет за собой возмещение потенциального ущерба в соответствии с гражданским законодательством (из собственного кармана).
Закон также содержит перечень транспортных средств, которые не подлежат обязательному страхованию:
- если транспортное средство в силу конструктивных особенностей не может ехать быстрее 20 километров в час;
- транспорт не подлежит обязательной регистрации или не используется на дорогах общего пользования;
- автомобили иностранных граждан, застрахованные в соответствии с международными нормами;
- прицепы для легковых авто, принадлежащие гражданам;
- бесколесный транспорт (гусеничный, санный).
Рассматриваемый ФЗ 40 об ОСАГО указывает Центробанк России как орган, обладающий функциями регулятора в сфере страхования. Этот орган устанавливает размер базовой ставки и страховых коэффициентов. Правила страхования также издаются Центробанком РФ и носят обязательный характер для всех страховых компаний. Обычно правила содержат следующие пункты:
- порядок заключения, продления и прекращения договоров ОСАГО (изменения);
- процедура уплаты страхового вознаграждения;
- список действий при осуществлении страхования и наступлении страхового случая;
- порядок оценки ущерба и его возмещения;
- правила разрешения споров, возникающих при осуществлении страхования.
Еще один важный пункт закона — объект страхования. Им признаются имущественные интересы, которые связаны с риском наступления гражданской ответственности. К рискам относятся только три наиболее важных вида вреда, которые должны быть неразрывно связаны с транспортными средствами:
- вред жизни;
- вред здоровью;
- повреждение имущества потерпевших.
При этом компенсацию по ОСАГО нельзя получить, если вред причинен:
- транспортному средству, которое не прописано в полисе ОСАГО;
- в ходе соревнований, испытаний или вне дорог общего пользования;
- природе (нанесен ущерб природному объекту);
- в ходе разгрузки автомобиля и тому подобное.
Сюда же причисляется случай, если причинен моральный вред или существуют требования по возмещению упущенной выгоды.
Для большинства страхователей финансовый вопрос является актуальным — сколько можно получить по страховке ОСАГО? Закон однозначно отвечает на такой вопрос:
- вред причинен жизни или здоровью человека — 500 тысяч рублей;
- вред причинен движимому имуществу (автомобилю) – 400 тысяч рублей.
Не меньшее значение для участников рынка имеют тарифы ОСАГО. Структура цены полиса выглядит следующим образом — 80 % направляются на выплату по страховому случаю, остальные средства направляются в РСА и в доходы страховой компании. Базовая ставка имеет определенный ценовой коридор, она перемножается с 7 основными коэффициентами ОСАГО. Полученное значение и является ценой страховки. Изучаемый закон закрепляет следующий принцип: для нарушителей ОСАГО становится дороже, а порядочные водители приобретают полис со скидкой.
Сроки страхования устанавливаются статьей 10 закона. Законодатели предусмотрели весьма простые правила:
- договор страхования всегда заключается на один год, в нем указывается период эксплуатации транспортного средства — от 3 до 12 месяцев;
- иностранные граждане, въезжающие на территорию РФ, приобретают полис ОСАГО не менее чем на 5 дней;
- если авто следует к месту регистрации, то владелец может приобрести временный полис ОСАГО, срок действия которого не превышает 20 дней.
Договор страхования может быть расторгнут досрочно — по требованию как страхователя, так и страховщика. Владелец полиса может вернуть часть средств за неиспользованный период ОСАГО. Однако возврат производится за счет доли, которая предусмотрена на выплату страхового возмещения (80 % от цены ОСАГО). Если страхователь намеренно указал искаженные сведения, чтобы получить полис дешевле, то страховщик может в одностороннем порядке расторгнуть договор. При этом возврат средств осуществлен не будет.
В главе второй закона также содержится порядок действий при наступлении страхового случая и рассматривается упрощенный способ оформления ДТП, именуемый европротоколом. Порядок действий водителя в соответствии с законом выглядит так:
- Необходимо уведомить остальных участников ДТП о том, что ваш автомобиль застрахован (озвучить сведения о договоре ОСАГО).
- Сообщить в страховую компанию о наступлении страхового случая.
- Оформление может осуществляться в присутствии представителя страховой.
- Участники ДТП заполняют извещения.
- Далее страховщик принимает решение об осуществлении выплаты либо об отказе в выплате по страховому случаю.
Европротокол оформляется водителями на месте ДТП, необходимо лишь учесть ряд требований к упрощенному порядку:
- пострадало только движимое имущество, в ДТП участвуют только два автомобиля;
- оба водителя застрахованы по ОСАГО;
- обстоятельства ДТП не вызывают у участников разногласий;
- ущерб не превышает 100 тысяч рублей.
В главе II особое внимание стоит уделить ст. 12 ОСАГО. Она имеет следующее название — «Порядок осуществления страхового возмещения причиненного потерпевшему вреда». Статья утверждает, что потерпевший вправе требовать возмещения вреда, который причинен его транспорту, жизни или здоровью, путем предъявления требований к страховой компании.
Порядок направления заявления страховщику и получения выплаты таков:
- Заявление с приложенными документами направляется по почте или лично представителю страховщика.
- Если перечень документов является неполным, то страховая должна истребовать полный пакет документов. Обмен копиями может осуществляться в электронной форме.
- Страховщик в течение 15 дней рассматривает требование о возмещении ущерба. Оплата пострадавшей стороне направляется в 5-дневный срок (весь процесс занимает до 20 дней).
Если потерпевший умер, то право на выплату переходит его родственникам согласно существующим очередям наследования (глава 63 ГК РФ). Также статья устанавливает ряд требований, сопутствующих процедуре возмещения ущерба:
- в течение 5 дней с даты подачи заявления пострадавшая сторона обязана предъявить автомобиль к осмотру, осуществляемому представителем страховой компании;
- если страховая и пострадавший пришли к согласию относительно суммы компенсации, то независимая экспертиза не проводится;
- если страхователя не устраивает итоговая сумма выплаты, то он вправе провести независимую экспертизу за собственный счет (стоимость будет включена в убытки);
- страховое возмещение предоставляется в двух видах по выбору потерпевшего — направление на ремонт в аккредитованный сервис либо выплата денежной компенсации;
- восстановительный ремонт осуществляется только новыми запчастями, предельный срок работ — 30 дней, гарантия на кузовные работы — 12 месяцев;
- страховщик имеет право отказать в выплате, если характер повреждений не позволяет достоверно установить наличие ДТП;
- если страховщик не предоставляет выплату либо не направляет автомобиль на ремонт, то за каждый день им выплачивается неустойка по ОСАГО в размере 1 % от суммы компенсации;
- страховщик имеет право регрессного требования к виновнику аварии в определенных случаях.
Также в рассматриваемой главе затронут порядок приобретения полиса. Лицо заключает договор со страховой компанией, в котором указывается автомобиль, страхователь и все водители, допущенные к управлению. Также договор может действовать в отношении неограниченного числа лиц. Страхователь обязан сообщить представителю страховой о целях, в которых будет использоваться транспортное средство (например, такси). Для заключения договора ОСАГО требуются такие документы:
- заявление о заключении договора и паспорт;
- свидетельство ИНН (если владелец — юрлицо);
- ПТС и свидетельство о регистрации автомобиля;
- водительское удостоверение;
- СНИЛС (если ТС принадлежит инвалиду).
После заключения договора полис ОСАГО предоставляется на бланке установленного образца. Также документ можно оформить удаленно, он будет предоставлен в электронном виде. Дополнительно во II главе можно обнаружить следующие положения:
- о независимой экспертизе ТС;
- о взыскании в порядке регресса;
- о прямом возмещении убытков;
- об ограниченном использовании ТС.
Глава III. Компенсационные выплаты
Существуют ситуации, при наступлении которых страховая компания не может платить по своим обязательствам. Все страховые компании входят в Российский союз автостраховщиков (далее — РСА). Часть своей прибыли компании направляют в резервный фонд, которым руководит РСА. Данный фонд создан для экстренных выплат, когда страховая уже не способна платить компенсации страхователям. После вводной части можно перейти к положениям закона.
Компенсационные выплаты позволяют возместить вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу по закону об ОСАГО в случаях, когда страховая компания не может осуществить такие выплаты. Рассматриваемый нормативный акт узаконил лишь два случая, при наступлении которых платить будет РСА:
- открыто конкурсное производство и арбитражный суд уже признал страховую организацию банкротом;
- регулятор отозвал ранее выданную лицензию на осуществление страховой деятельности.
Получить такую компенсацию может не только пострадавший, также это право приобретает:
- лицо, получившее право на возмещение в порядке наследования (после смерти страхователя);
- представитель потерпевшей стороны (после получения нотариальной доверенности);
- страховая компания, которая приобрела право на компенсацию (при прямом возмещении);
- иностранные граждане (имеют право наравне с гражданами России).
Срок исковой давности применяется общий — 3 года. Исчисление начинается с момента принятия судом решения о признании страховой банкротом. Компенсационная выплата предоставляется только в денежной форме, средства переводятся на банковский счет потерпевшей стороны. Законодательство устанавливает следующие лимиты и требования к компенсационным выплатам:
- выплата за вред, причиненный жизни и здоровью, — до 500 тысяч рублей включительно;
- выплата за вред, причиненный имуществу, — до 400 тысяч рублей включительно;
- если страховая компания, которая лишилась лицензии или обанкротилась, ранее выплатила часть обязательств, то компенсационные выплаты от РСА уменьшаются на эту сумму.
Чтобы получить выплату, необходимо направить заявление и пакет документов в РСА. Союз рассматривает такое заявление в течение 20 дней, в этом же периоде осуществляется и вся выплата. Если потерпевший не согласен с суммой выплаты, то он должен обратиться к РСА с досудебной претензией. Лишь только после этого можно направить исковое заявление к РСА в судебную инстанцию. Когда выплата осуществлена, РСА вправе взыскать в порядке регресса все причитающиеся средства с виновной стороны.
Глава IV. Страховщики
Данная глава содержит требования, которые предъявляются к страховым компаниям. Каждый обособленный офис компании должен предоставлять услугу по страхованию гражданской ответственности. Также страховщик в каждом субъекте Российской Федерации обязан иметь представителя, который занимается вопросами осуществления выплат и организует осмотр поврежденных автомобилей. Компаниям необходимо соответствовать еще ряду требований. Каждая из них обязана:
- состоять в профессиональном объединении страховщиков (РСА);
- перед получением лицензии получить двухлетний опыт в сфере осуществления страховых операций с ТС или гражданской ответственностью их владельцев (для иностранных компаний — 5 лет);
- обладать помещениями, которые позволяют осуществлять страховую деятельность;
- иметь доступ к автоматизированной информационной системе (АИС РСА);
- вносить взносы в перестраховочный пул, который обеспечивает финансовую устойчивость участников;
- не размещать рекламу в государственных учреждениях;
- обеспечивать непрерывную работу собственных сайтов, которые позволяют оформить Е-ОСАГО.
Глава V. Профессиональное объединение страховщиков
Под этим термином скрывается всем известный Российский союз автостраховщиков (РСА). Организация является некоммерческой и представляет собой общероссийское объединение страховщиков, основанное на обязательном членстве. Закон об ОСАГО 2021 утверждает, что целями общества являются:
- взаимодействие и координация, развитие предпринимательской деятельности;
- защита профессиональных интересов;
- разработка правил деятельности при осуществлении страхования;
- обеспечение осмотра автомашин.
Страховые компании регулярно платят взносы в РСА, что позволяет поддерживать деятельность организации. Потенциальный член союза должен соответствовать определенным требованиям. Управление осуществляется выборными органами управления, в целом РСА выполняет следующие функции:
- создает правила деятельности и осуществляет надзор за их соблюдением;
- представляет в государственных и иных органах интересы, нераздельно связанные со сферой страхования;
- осуществляет компенсационные платежи;
- создает бланки ОСАГО и ведет их строгий учет, распределяет номера бланков между страховщиками;
- доносит до автолюбителей информацию о порядке оформления ДТП;
- предоставляет информацию о действующих полисах ОСАГО, а также о текущем коэффициенте КБМ;
- осуществляет надзор за операторами техосмотра, ведет реестр пунктов ТО;
- управляет системой АИС РСА, которая позволяет оформлять ОСАГО удаленно.
