Покупка автомобиля — весьма радостное событие в жизни любого человека. Но покупка в автосалоне может быть омрачена навязанным полисом КАСКО. Что делать, если автомобиль приобретен на заемные средства, а дорогой полис совершенно не нужен. В текущей статье детально рассмотрим актуальную тему — как избавиться от КАСКО при автокредите.
Автокредит и КАСКО: условия
В России предусмотрено не так много обязательных видов страхования. КАСКО не относится к ним и считается добровольной страховкой. Так почему автосалоны навязывают КАСКО принудительно, можно ли отказаться от КАСКО или хотя бы подобрать страховую компанию самостоятельно?
С юридической точки зрения, кредитный автомобиль находится в залоге, он не передается в собственность автолюбителю сразу после покупки. Оформлением кредита занимаются сотрудники банка, которые включают в кредитный договор залоговые требования. Далее в ход идет статья 343 ГК РФ, которая обязывает залогодателя (должника) или залогодержателя (банк) застраховать имущество, передаваемое в залог. Банк однозначно не будет «дарить» КАСКО, поэтому обязанность по страхованию полностью возлагается на покупателя автомашины.
Поэтому требование о покупке КАСКО для оформления кредита является вполне законным. Но обязательность полиса закрепляется лишь в кредитном договоре. Если его условия не противоречат закону, то положения договора обязательны для исполнения всеми сторонами. Допустим, клиент соглашается с условиями договора, далее возникает вопрос — подходят только те страховые, что представлены в автосалоне (банке)?
Сайт РСА содержит список страховых компаний — около 40 страховщиков готовы продать полис КАСКО по разумной цене. Однако самостоятельно выбрать не получится. Банк предоставляет узкий список страховых компаний, которые состоят с ним в партнерских отношениях. Страховая перечисляет вознаграждение банку за каждого привлеченного клиента, в итоге эти расходы ложатся на плечи конечного покупателя. Однако если цена на КАСКО чрезмерно завышена, то такой факт будет расценен как нарушение прав потребителя.
Стоит учесть, что помещение автосалона можно покинуть аж с четырьмя страховками:
- КАСКО (полис обязателен, если есть залоговое требование в кредитном договоре);
- ОСАГО — необязателен для оформления кредита.
- GAP — сотрудники банка или страховые агенты могут навязать страховку, защищающую от утраты стоимости автомобиля;
страхование жизни — еще один вид необязательного полиса, который навязывается принудительно.
Последние три вида полисов точно необязательны, из-за их отсутствия банк не может отказать в кредите. Однако банк вправе не предоставлять кредит, если:
- Получатель кредита откажется от покупки КАСКО либо не захочет приобретать полис у компании, которая аккредитована банком.
- Отказ от КАСКО при автокредите произошел во второй или последующие годы — покупать полис нужно до тех пор, пока предмет залога не перейдет в собственность автолюбителя.
- Страховая самостоятельно оценивает автомобиль при оформлении КАСКО, попытка снизить сумму покрытия также может обернуться отказом по кредиту.
- Если отказаться от КАСКО в период охлаждения, то банк принудительно расторгнет кредитный договор.
Существуют и дополнительные нюансы, которые относятся к кредитованию:
- КАСКО нельзя приобрести в рассрочку, поскольку банк уже выдает вам кредит, дополнительный «мини-кредит» на КАСКО будет говорить о полной неплатежеспособности клиента.
- Если заемщик не оформит КАСКО, банк может согласиться с этим фактом, но поднять процентную ставку или снизить срок. Это лишит покупателя всех преимуществ автокредитования.
Можно ли отказаться от КАСКО после оформления кредита на авто?
Если вы не сторонник принудительных страховых программ, то стоит прибегнуть к потребительскому кредитованию, либо автокредитным программам без КАСКО. Если этого сделать не удалось, то стоит изучить вопрос — можно ли отказаться от КАСКО после оформления кредита. Существует несколько подобных возможностей:
- воспользоваться периодом охлаждения и вернуть часть средств, если с момента приобретения КАСКО не прошло 14 дней — банк после этого однозначно уменьшит срок кредита или увеличит процентную ставку;
- погасить кредит досрочно — это оптимальный вариант, поскольку автомобиль перейдет в вашу собственность, а обязанность по ежегодному приобретению КАСКО отпадет;
- отказаться от КАСКО по собственному усмотрению — оставшуюся часть кредита придется оплачивать при повышенной процентной ставке.
Однако существуют и альтернативные условия — можно не отказываться от добровольной страховки, а использовать дополнительные возможности:
- при покупке подключить франшизу — обязательство по частичному самостоятельному возмещению ущерба, обычно при автокредите сумма франшизы жестко ограничивается;
- ежегодно продлевать полис в одной компании — каждый последующий полис будет обходиться дешевле, особенно если водить автомобиль аккуратно и не попадать в дорожно-транспортные происшествия;
- ограничить территорию действия полиса Российской Федерацией, исключив зарубежные страны;
- установить противоугонную спутниковую систему, которая предлагается страховыми компаниями.
Процесс по оформлению возврата добровольного полиса КАСКО можно разделить на следующие этапы:
- Обратиться к сотруднику банка и уточнить все условия кредитного договора — как повлияет прекращение договора КАСКО на кредит, если он еще не погашен.
- Написать заявление о расторжении договора КАСКО, приложить необходимые документы и направить в офис страховой компании. Документы можно принести лично либо направить по почте.
- Получить денежную компенсацию, обычно возврат средств происходит в 10-дневный срок.
Если страховая компания не спешит возвращать средства, то стоит направить ей досудебную претензию с просьбой о возврате средств. Если компания не откликнется, то следующий этап — судебная тяжба. При этом лучше прибегнуть к помощи квалифицированного юриста, который будет вести дело в судебной инстанции.
Итак, можно ли отказаться от КАСКО при автокредите? Конечно, но единственный оптимальный способ — погасить досрочно кредит, что снимет залоговые обязательства. Затем расторгнуть договор добровольного страхования, вернув денежные средства за неиспользованную часть полиса. Такое право закреплено в статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Для разрыва отношений достаточно обратиться в ближайший офис страховой компании и представить копию договора автокредитования, подкрепив его справкой о досрочном погашении кредита.
На помощь «пострадавшим» от автокредита могут прийти следующие нормативно-правовые акты:
- указание Банка России № 4500-У, содержащее описание периода охлаждения и условий возврата средств по этому основанию;
- главы 23 и 48 ГК РФ, которые регламентируют залог на движимое имущество, а также страхование;
- Закон РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ»;
- законодательство в сфере защиты прав потребителей;
- судебная практика и прочие нормативные акты, непосредственно связанные с добровольным страхованием.
Кредитование позволяет быстро приобрести автомобиль, однако существуют определенные обязательства по страхованию нового авто. На практике стоит предварительно изучать условия кредитования, изначально отказываясь от навязываемых условий. Это позволит сэкономить время, деньги и нервы.
