В сфере автострахования сегодня существует всего три продукта: ОСАГО, ДСАГО и КАСКО. Последний вид считается самым надежным. Действительно, КАСКО защищает от большинства видов ущерба. В текущем обзоре есть развернутый ответ на вопросы, как работает КАСКО и от чего защищает.
Что такое КАСКО на машину?
КАСКО не является аббревиатурой и не имеет расшифровки. Термин означает добровольный вид страхования, где предметом выступает имущество в виде транспортного средства и дополнительного оборудования, которое установлено владельцем. По полису КАСКО можно восстановить автомобиль за счет страховщика.
Компенсационная выплата производится вне зависимости от роли участника в аварии. Владелец КАСКО может оказаться даже виновником серьезной аварии — это никак не повлияет на размер и сроки выплаты. При этом в рамках КАСКО защищен только автомобиль. Ответственность гражданина перед третьими лицами страхуется по обязательному полису ОСАГО. Также водитель имеет право застраховать жизнь и здоровье дополнительно, используя специально созданные страховые программы.
Естественный недостаток КАСКО — высокая стоимость. Объясняется это максимальной защитой и высоким лимитом страховых выплат. Полис КАСКО часто приобретается принудительно, поскольку большинство автомобилей приобретается в кредит. Поэтому далее стоит разобраться, что входит в КАСКО и как оформить полис с максимальной выгодой.
Зачем нужно КАСКО?
Основная цель КАСКО — застраховать достаточно новый автомобиль от следующих базовых видов ущерба:
- дорожно-транспортные происшествия (вне зависимости от вины страхователя);
- утрата авто вследствие совершения имущественных преступлений — кражи, разбоя, грабежа, угона;
- тотальная гибель транспорта — авто признается «тотальным», если пострадало более, чем на 75 %.
Действительно, целевая аудитория страхователей КАСКО — владельцы «свежих» автомобилей, стоимость которых превышает средние показатели. Поэтому страховка часто содержит дополнительные опции. Иногда они входят в стоимость, в остальных случаях оплачиваются дополнительно. Владелец КАСКО может получить:
- эвакуатор и подвоз топлива;
- услуги аварийного комиссара;
- консультацию персонального менеджера;
- вызов скорой помощи при ДТП;
- консьерж-сервис;
- упрощенное оформление выплат и иные услуги.
КАСКО — прежде всего удобный, современный страховой продукт, который облегчает жизнь автолюбителя. Поэтому стоит отметить ряд вспомогательных технических решений, связанных с КАСКО:
- оформление полиса онлайн;
- выезд страхового агента;
- оформление ДТП в мобильном приложении;
- направление копий документов через приложение;
- общение с менеджером страховой через дистанционный чат.
Все вышесказанное позволяет сделать следующий вывод. Водитель раз в год вносит фиксированную плату, покупая полис КАСКО. Это дает возможность весь страховой период ездить уверенно, поскольку решение всех проблем, связанных с ДТП и автомобилем, страховая предлагает под ключ.
Полис КАСКО не имеет жестко фиксированных условий. Договор страхования должен не противоречить двум основным нормативно-правовым актам: Гражданскому кодексу РФ и закону «О защите прав потребителей». КАСКО строится на договорных отношениях: страхователь сам выбирает опции, а компания-страховщик назначает за них свою стоимость. При этом страховщик может отказать в продаже полиса, объяснив это наличием собственных уникальных требований, предъявляемых к автомобилю и его водителю.
Такая свобода позволяет комбинировать условия и перечень страховых случаев. Вот что покрывает КАСКО в своей максимальной версии:
- механические повреждения элементов кузова и лакокрасочного покрытия автомобиля;
- гибель транспортного средства — повреждено 70–75 % автомобиля, значение «тотала» устанавливается каждой страховой самостоятельно, автомобиль признается не подлежащим дальнейшему восстановлению;
- незначительные повреждения — головная оптика, противотуманные фары, задние фонари; сегодня страховые предлагают ремонт 1–2 элементов без представления справок, для оценки достаточно лишь направить фотографию в хорошем качестве;
- природные бедствия и катастрофы — град, ураган, наводнение, падение деревьев, удар молнии, землетрясение и прочие естественные факторы;
- пожар — внешний поджог, самовоспламенение, возгорание от соседних автомобилей или зданий;
- кража дорогих деталей — часто крадут фары, зеркала, различные заглушки и прочие быстросъемные элементы, которые редко встречаются в продаже и обладают высокой стоимостью;
- защита от водителя без прав, от неустановленного водителя, который покинул место дорожно-транспортного происшествия;
- нападение домашних, диких или бродячих животных — автомобиль может повредить сельскохозяйственный скот, бродячие собаки, крысы могут перегрызть электропроводку;
- нарушение целостности дорожного полотна — провалы грунта и асфальта, ямы, оставленные коммунальщиками;
- сход снега и сосулек, падение иных предметов с высоты;
- различные имущественные преступления — завладение без цели хищения (угон), тайное хищение автомобиля (кража), открытое завладение имуществом при помощи орудий (разбой, грабеж);
- причинение ущерба предметами, вылетевшими из-под колес другого автомобиля;
- нанесение ущерба спасателями, полицейскими при выполнении своего профессионального долга.
Указанный перечень является полным и включает большинство возможных причин нанесения ущерба. Он в полной мере дает ответ на вопрос — от чего страхует КАСКО? Сегодня покупатель может не выделять галочкой каждый вид ущерба. Страховые предлагают готовые пакеты, сгруппированные по цене и опциям. Страхователю лишь остается выбрать одну из готовых программ:
- КАСКО с частичным покрытием — сюда можно отнести «Микро-КАСКО» и «Мини-КАСКО», данные программы содержат минимальный перечень рисков;
- страховка с франшизой — страхователю дается скидка при покупке полиса, сумму скидки страхователь обязуется направить на ремонт из своего кармана, если случится дорожно-транспортное происшествие;
- КАСКО с телематикой — страхователь монтирует в аффилированном установочном сервисе продвинутую противоугонную систему, что позволяет получить КАСКО со скидкой, поскольку телематика дает возможность отследить все перемещения автомобиля;
- страхование в рассрочку — только КАСКО можно оплатить долями в течение определенного временного отрезка;
- агрегатная или неагрегатная выплата — на страховой период договором предусматривается определенная сумма выплат (агрегатная выплата), если выплату можно получить неограниченное количество раз, то такая страховка считается неагрегатной;
- максимальное КАСКО — по типу «все включено».
Названия страховых программ могут меняться, поскольку компании создают индивидуальные предложения для своих клиентов.
Максимально выгодное КАСКО
Изначально стоит обратить внимание на рейтинг страховщика. Необходимо покупать КАСКО только у проверенных игроков страховой отрасли, избегая сомнительных участников рынка. В КАСКО заложен следующий принцип: чем больше опций, тем дороже полис. Поэтому расставьте цели, постарайтесь понять свою выгоду от полиса КАСКО. Для этого используйте такой алгоритм:
- Проверьте предложения сразу от нескольких страховщиков. Узнать цену КАСКО можно при помощи калькулятора на сайте компании.
- Откажитесь от дополнительных услуг аваркома и эвакуатора.
- Вносите в страховку только тех, кто действительно будет активно ездить на автомобиле.
- Позаботьтесь о противоугонной системе, поскольку ее наличие снижает стоимость КАСКО.
- Страхуйте лишь основные риски. Например, если вы живете в мегаполисе, то вероятность наводнения будет крайне мала.
- Выбирайте возмещение в натуральном виде (деньгами). Вы однозначно найдете сервис, который восстановит автомобиль дешевле, чем «официалы» или партнеры страховщика.
- Приобретите КАСКО с франшизой. Достаточно ездить аккуратно. Это позволит не тратить деньги на ремонт из своего кармана.
Изложенный материал позволил вам понять, что такое КАСКО на машину простым языком.