Что такое франшиза в страховании КАСКО?

КАСКО — это весьма гибкий страховой продукт. Покупатель может подобрать опции «под себя», что позволит снизить стоимость полиса. Франшиза является дополнительным условием в страховом договоре, которое сделает страховку КАСКО дешевле. Что значит КАСКО с франшизой и как ей воспользоваться, изучим более подробно.

Что значит КАСКО с франшизой?

Стоимость КАСКО — наиболее важный фактор при покупке полиса. Одним из формирующих цену обстоятельств выступает франшиза. Ее размер определяется в процентах от стоимости полиса, либо указывается конкретная фиксированная сумма.

Итак, франшиза — стоимость части убытков, которую страхователь берет на себя при наступлении страхового случая. Говоря иначе, страховая компания снимает с себя часть ответственности в установленных договором страхования пределах.

Франшизу можно назвать «скидкой» на полис. Для автолюбителя это означает следующее — чем больше установленная сумма франшизы, тем дешевле выйдет стоимость КАСКО. Однако после ДТП часть средств на восстановление придется взять из собственного бюджета.

Зачем оформлять КАСКО с франшизой?

Изучим виды КАСКО с франшизой — что это такое и как работает на практике? По способу выплаты франшизы бывают следующими:

  • абсолютная (безусловная) — оказывает влияние на сумму выплаты при наступлении страхового случая, она уменьшается на стоимость франшизы, прописанную в договоре КАСКО;
  • франшиза виновника — автолюбитель покупает КАСКО со скидкой, однако после ДТП получает полноценную выплату, условие лишь одно — виновником является другая сторона и ее вина установлена официальными органами (виновник найден, ДТП оформлено, наличие ОСАГО или КАСКО у виновника не окажет влияния на выплату).

По числу страховых случаев КАСКО с франшизой можно разделить на следующие категории:

  • франшиза удерживается страховой уже после наступления первого ДТП в текущем страховом периоде;
  • также франшиза может начать свое действие со второго или последующих дорожных происшествий.

КАСКО с франшизой экономически выгодно, если в год происходит не более одного страхового случая либо они не происходят вовсе. Однако итоговое решение о покупке КАСКО со «скидкой» принимает сам автолюбитель. Выбор зависит от многочисленных факторов:

  • способен ли владелец покрыть часть ущерба самостоятельно;
  • сколько стоит автомобиль и каковы его параметры;
  • режим использования транспортного средства (цель).

Действие франшизы лучше рассмотреть на наглядном примере. Для этого возьмем автолюбителя со среднестатистическими параметрами и составим таблицу, которая покажет финансовые затраты при покупке КАСКО с франшизой и без нее.

 

Страховка без франшизы

Страховка с франшизой 30 000 рублей

Стандартная стоимость

87 000 рублей

57 000 рублей

Экономия при безаварийной эксплуатации

0 рублей

30 000 рублей

Затраты при наличии одного ДТП за год

87 000 рублей

Стоимость страховки 57 000 рублей + 30 000 рублей из своего бюджета на восстановление. Итого 87 000 рублей

Два ДТП за один страховой период

87 000 рублей

57 000 + 30 000 × 2 = 117 000 рублей

Допустим, стоимость ремонта составляет 100 000 рублей. Тогда автолюбитель самостоятельно оплачивает 30 000 рублей, а страховая компания оставшуюся часть — 70 000 рублей.

Рассмотрим преимущества и недостатки данной опции. Это позволит лучше понять — что такое франшиза в страховании КАСКО. Преимущества таковы:

  • страхователь уже экономит на покупке полиса и платит за него меньшую сумму, при этом страховое событие может не наступить совсем либо оно будет незначительным, и автовладелец оплатит лишь небольшую часть франшизы;
  • страховщикам франшиза позволяет уменьшить число обращений по выплатам — автолюбитель понимает, что будет платить из своего кармана, поэтому его стиль вождения становится более осмысленным и осторожным;
  • автолюбитель не обращается за незначительными выплатами в страховую компанию, не тратит времени на оформление различных документов;
  • подходит для водителей с большим опытом безаварийного вождения — они уверены в своих силах и понимают, что каждое ДТП снижает скидку на страховой полис;
  • франшиза — практически единственный способ, позволяющий новичкам без опыта сделать КАСКО дешевле, поскольку для них страховка оказывается весьма дорогой;
  • скидка за безаварийное вождение сохраняется — небольшое ДТП, которое было оплачено из своего кармана, никак не повлияет на стоимость КАСКО в следующем периоде.

Недостатки следующие:

  • необходимо детально изучить условия страхового договора по КАСКО с франшизой, сложные и запутанные формулировки могут свести выгоду к нулю;
  • при большом количестве ДТП франшиза не оправдывает себя, наоборот, автолюбитель может понести существенные затраты;
  • КАСКО с франшизой подразумевает отсутствие иных полезных опций — например, страховщики отменяют легкое возмещение по стекольным элементам;
  • франшиза доступна не всегда — страховщик самостоятельно принимает решение о продаже КАСКО с франшизой, отказать могут новичкам и владельцам кредитных автомобилей;
  • иногда могут возникать разногласия со страховой по поводу стоимости восстановительных работ;
  • франшиза не актуальна, если у страхователя постоянно нет свободных денег на возможное восстановление после ДТП.

КАСКО с франшизой фактически ничем не отличается от обычного КАСКО. Страхователь также обращается к своему страховщику. После утверждения решения о страховой выплате автомобиль направляется на ремонт. А владелец авто вносит сумму франшизы в кассу страховой компании или технического центра, производящего восстановительный ремонт.

Выплата франшизы

Закон позволяет вернуть стоимость франшизы. При наступлении ДТП франшизу по КАСКО можно возместить при помощи полиса ОСАГО виновника. Если виновником оказались вы — вернуть франшизу уже не представится возможным. Возврат происходит по следующему алгоритму:

  1. Автомобиль необходимо представить на осмотр по КАСКО в своей страховой организации. Также осмотр производится страховой, в которой застрахован виновник по ОСАГО. Заранее позвоните в страховую виновника и согласуйте время и дату осмотра.
  2. Пакет документов по ДТП также направляется в обе страховые компании.
  3. Если КАСКО и ОСАГО оформлены в одной страховой, то достаточно написать обращение о компенсации франшизы. Если в разных — придется представить документ об оплате франшизы.
  4. Требуется соблюсти все сроки подачи документов, которые предусматриваются законом.

Если вина за ДТП возложена на муниципалитет или коммунальные службы, то взыскание франшизы производится самостоятельно в судебном порядке. Обычно возврат франшизы занимает от 15 до 40 календарных дней.

Автолюбитель должен корректно заполнить заявление на возврат, учитывая специальную форму, которая предоставляется страховой компанией. Страховая откажет, если пакет документов будет неполным либо будут представлены неверные данные. Отказ в таком случае будет вполне законным. Также стоит учесть, что выплаты осуществляются с учетом износа транспортного средства.

В данной статье мы рассмотрели полис с франшизой и КАСКО без франшизы — что это такое мы поняли по наглядным примерам. Основное преимущество — покупка недорогой страховки и получение мотивации к аккуратному вождению.