Абсолютное большинство людей не задумывается о том, как рассчитывается ОСАГО. Автолюбитель просто выбирает из нескольких предложений, а иногда просто заезжает в ближайшую страховую компанию по привычке. В расчет стоимости иногда закрадываются ошибки, но недостаток знаний не позволяет перепроверить калькуляцию цены.
Всегда можно получить недорогое и надежное ОСАГО от проверенной компании. Необходимо потратить лишь несколько минут на прочтение данного обзора. Он целиком будет посвящен следующему вопросу: как рассчитать стоимость ОСАГО самостоятельно?
Как посчитать страховку на машину самостоятельно?
Чтобы узнать правильную методику расчета, необходимо изучить закон об ОСАГО, а также положения и указания Центробанка России. Для тех, кто не желает углубляться, изложим более краткую инструкцию.
Формула ОСАГО представляет собой 7 значений, которые просто перемножаются между собой. Сами значения в каждом полисе применяются индивидуальные, зависящие от марки автомобиля, возраста и стажа владельца и ряда других особенностей. Такие показатели называются коэффициентами ОСАГО. Центробанк России раз в несколько лет обновляет эти значения, обычно это всегда ведет к удорожанию полиса.
Расчет ОСАГО можно за несколько минут произвести самостоятельно. Потребуется лишь следующая формула:
Значение этих сокращений понятно далеко не каждому, поэтому стоит раскрыть составляющие формулы:
- Базовый тариф (базовая ставка, БТ) — позволяет страховой компании менять стоимость полиса, но в строго установленных пределах. Для всех легковых авто на территории России БТ составляет от 2 224 до 5 980 рублей. Детально тариф будет рассмотрен в финальном разделе статьи.
- КБМ — коэффициент бонус-малус, или показатель безаварийности вождения. Каждый год КБМ снижается, что позволяет получить более дешевое ОСАГО. Условие лишь одно — отсутствие аварий. Нарушители и инициаторы ДТП получают повышенный КБМ, для них автогражданка может оказаться в 2–3 раза дороже. В КБМ заложен принцип поощрения примерных водителей и наказания тех, кто игнорирует правила ПДД и относится неуважительно к иным участникам движения.
- КВС — показатель возраста и стажа водителя. Законодатели планируют снизить возраст получения прав до 16 лет. Сегодня юные водители получают удостоверение в 18 лет. Регулятор учел возраст, склонность к агрессивному вождению и безрассудности на дороге. Поэтому начинающие водители за ОСАГО платят значительно больше, поскольку представляют угрозу для бюджета страховых компаний. Статистика ДТП полностью подтверждает эту теорию. Возрастные и умудренные опытом водители приобретают ОСАГО недорого, поскольку их спокойное вождение не представляет опасности.
- КО — коэффициент ограниченности. Страхователь может доверить управление автомобилем членам семьи, родственникам или друзьям. Всего можно вписать 5 водителей. Если водители могут часто сменяться, то потребуется неограниченная страховка. КО в ограниченной страховке устанавливается по самому молодому и неопытному водителю. Для неограниченного полиса применяется фиксированное значение коэффициента.
- КТ — коэффициент территории. Плотность движения и аварийность на дорогах зависит от населенного пункта. В селах и деревнях небольшое количество машин, также их стоимость относительно невысока. В мегаполисах сотни тысяч машин движутся одновременно, риск попасть в ДТП всегда сохраняется высокий. КТ определяется по месту регистрации страхователя. Чем меньше населенный пункт, тем дешевле ОСАГО.
- КС — коэффициент сезонности. Вне зависимости от желания страхователя договор ОСАГО всегда заключается на 12 месяцев. Внутри договора можно выбрать период эксплуатации — от 3 до 12 месяцев. Затем водитель может продлить ОСАГО.
- КМ — показатель, отражающий мощность двигателя автомобиля. Чем мощнее машина, тем полис дороже.
Теперь вы знаете, как рассчитывается страховка на машину. Для этого используются вполне понятные показатели и коэффициенты. Рассмотрим также наглядный пример. Он позволит понять, как рассчитывается ОСАГО на практике.
В его случае будут применены следующие показатели:
- БТ — берем среднее значение 4 000 рублей, поскольку водитель имеет большой стаж;
- КБМ — такой водитель обладает скидкой 54 % на ОСАГО, КБМ = 0,46;
- КВС — водитель старше 59 лет, за рулем он более 14 лет, поэтому КВС = 0,83;
- КО — страховка ограниченная, допущен лишь 1 человек, КО = 1;
- КТ — Москва, КТ = 1,8;
- КС — значение равно 1, поскольку ОСАГО оформляется на 1 год;
- КМ — двигатель авто обладает мощностью 120 л. с., поэтому КМ = 1,4.
Подставим полученные значения в формулу: 4000 × 0,46 × 0,83 × 1 × 1,8 × 1 × 1,4 = 3848 рублей.
Что делать, если стоимость ОСАГО не совпадает с ценой, предложенной страховой компанией?
Самостоятельный подсчет носит приблизительный характер. Даже калькуляторы ОСАГО предоставляют итоговый расчет лишь в ознакомительных целях. Именно страховая компания озвучивает финальную цену, поскольку примененный базовый тариф заранее предсказать невозможно. Что делать, если отклонение действительно значимое, как рассчитать ОСАГО самостоятельно и найти ошибку?
Вот причины, по которым ОСАГО может выйти гораздо дороже:
- Калькулятор или алгоритм на сайте страховой использовал некорректные значения и продал вам полис по завышенной цене. Сотрудники страховых также допускают ошибки при «ручном» оформлении. Исправить неточность можно только в офисе страховой.
- Водитель часто попадал в ДТП или недавно получил права. В таком случае ОСАГО будет дорогим на вполне законных основаниях.
- «Слетел» КБМ — наиболее частая причина разногласий между страхователем и компанией. Причин несколько — смена фамилии, замена прав, техническая ошибка. Система АИС РСА может не обладать актуальными данными о КБМ водителя. Существуют и альтернативные причины — предыдущая страховая обанкротилась и не передала сведения о КБМ, водитель стал виновником ДТП без своего ведома (на бумаге), перерыв в страховании. Этот вопрос решается со страховой компанией в индивидуальном порядке.
- Страховая незаконно повысила стоимость ОСАГО — такие случаи сегодня встречаются редко. Если подобный факт выявлен, то необходимо написать заявление в Центробанк РФ и Российский союз автостраховщиков. Компания-нарушитель будет наказана в административном порядке.
Именно так выглядят самые распространенные ошибки. Информация позволит понять, как посчитать страховку на машину самостоятельно 2022 году и выявить завышенную стоимость.
Тарифный коридор ОСАГО
Базовый тариф находится в диапазоне от 2 224 до 5 980 рублей. Об этом говорилось в начале статьи. Он создан для решения трех основных задач:
- страховая компания самостоятельно определяет значение для каждого проданного полиса в заданном коридоре, это позволяет страховщику получать определенную прибыль;
- новички и «безответственные» водители получают максимальное значение, а адекватные и ответственные — среднее или минимальное, тариф базовый оказывает стимулирующее воздействие на участников дорожного движения;
- БТ выступает основой цены полиса и ценовым ориентиром для страховых компаний, на него умножаются все иные коэффициенты.
БТ иначе можно назвать «базой» стоимости ОСАГО. Если вы задались вопросом, как посчитать страховку на машину самостоятельно, то наверняка вы нашли все ответы в данной статье. Стоит учесть, что водитель может подсчитать стоимость полиса лишь приблизительно. Поскольку базовый тариф подбирается страховой в индивидуальном порядке. Конечная стоимость всегда оглашается сотрудником компании либо непосредственно перед оплатой на сайте страховой.
