Обратившись в страховую компанию с целью оформить полис КАСКО, можно получить сразу несколько вариантов страховых программ. Каждая из них характеризуется различием условий, стоимости, страховых рисков и т. п. Чтобы понять, какую страховку КАСКО выбрать для машины, порой, приходится затратить достаточно много времени.
Виды КАСКО
Все предлагаемые страховыми компаниями варианты КАСКО можно объединить в несколько больших групп в зависимости от покрываемых рисков, порядка осуществления выплат и наличия или отсутствия франшизы.
Исходя из покрываемых полисом рисков, можно выделить КАСКО полное и частичное.
Полное КАСКО представляет собой практически неограниченную финансовую защиту страхователя (или выгодоприобретателя) от самых распространенных на сегодня рисков, которые могут повлечь за собой повреждение или утрату автомобиля. Если страховка покрывает риски угона/хищения авто, его повреждения или гибели в ДТП, в результате пожара, от действий третьих лиц, при стихийных бедствиях и т. п. – это полное КАСКО.
Частичное КАСКО предусматривает возможность финансовой защиты лишь от некоторых страховых рисков. Наиболее популярный вариант – страховка от угона или хищения. Другой вариант – страховка от любого ущерба (природные катаклизмы, пожар, удар молнии, падение предметов, ДТП и т. п.), за исключением случаев угона или хищения. Обычно набор возможных страховых случаев страхователь определяет самостоятельно.
Другая группа объединяет страховые программы в зависимости от типов выплат. Здесь различается агрегатное и неагрегатное КАСКО.
Агрегатное предполагает установление предельной суммы страховой выплаты, уменьшающейся с каждой произведенной страховщиком выплатой. Для понимания того, как работает такая страховка, стоит рассмотреть пример:
Предельная сумма страховки 500 000 рублей.
Страхователь за мелкие повреждения получил выплаты на сумму 100 000 рублей.
Максимальная сумма, которую страхователь может получить 400 000 рублей. И это даже в случае полной гибели или утраты авто.
При неагрегатном КАСКО уменьшение предельной страховой суммы при осуществлении небольших выплат не производится. Поэтому в случае гибели или утраты автомобиля страхователь получит полную страховую выплату вне зависимости от того, были ли до этого выплаты за мелкие повреждения.
К еще одной группе относится КАСКО в зависимости от наличия франшизы – определенного лимита ущерба, который не возмещается страховщиком. Франшиза делится на два типа: условную и безусловную.
При условной франшизе ущерб возмещается страховщиком в полной сумме, если эта сумма превышает размер франшизы. Если ущерб меньше, страхователь несет все расходы по восстановлению авто за свой счет.
При безусловной франшизе размер франшизы вычитается из суммы ущерба (если он больше размера франшизы). Если ущерб меньше франшизы – страхователь также устраняет его последствия за свой счет.
Если сравнивать стоимость различных вариантов, то самым дорогим является полное КАСКО. Это естественно, ведь оно защищает от максимального количества рисков.
Частичное КАСКО позволяет неплохо сэкономить на цене полиса. Итоговая экономия зависит от того, какой набор рисков выберет страхователь.
Агрегатное КАСКО позволяет немного уменьшить стоимость страховки – в пределах 10 % по сравнению с неагрегатным вариантом.
Франшиза позволяет существенно снизить стоимость страховки. В зависимости от ее размера и условий сумма экономии может составить до 70 % от стоимости обычного полиса.
Какое КАСКО выбрать – зависит исключительно страхователя и обстоятельств оформления страховки.
Что учесть при покупке КАСКО?
Каждая страховая компания разрабатывает свой набор условий, правил и тарифов КАСКО. Поэтому страхователю необходимо заранее все просчитать, тщательно подобрать страховые риски и прочие условия страхования. Это подскажет, какое КАСКО лучше выбрать.
На что следует обратить внимание:
- Набор страховых рисков. Следует проанализировать вероятность их наступления. Если страхователь проживает в равнинной местности, ему нет смысла оплачивать риск повреждения машин из-за землетрясения. Используя автомобиль исключительно в большом городе, вряд ли стоит оплачивать риск повреждения авто дикими животными. Таких примеров достаточно много.
- Точная формулировка страховых рисков. Важно понимать тонкости формулировок. К примеру, риск «угон» не равнозначен риску «хищение». И если такой риск прямо не обозначен в страховке, выплаты в случае хищения авто не будет.
- Условия признания случаев страховыми. Страховка может содержать ряд условий, при отсутствии которых страхователь не получит возмещения. Это может быть, например, наличие на машине противоугонных систем, размещение авто ночью исключительно на охраняемой парковке, наличие у автовладельца двух комплектов ключей и т. п.
- Условия обращения за выплатой. Сроки уведомления страховщика о страховом случае, сроки подачи документов для страховой выплаты могут быть жестко лимитированы. Могут быть ограничены способы обращения (только лично) и т. п.
- Варианты выплаты страхового возмещения. Многие страховые компании вместо выплаты компенсации деньгами направляют поврежденное авто на ремонт. Тогда следует обратить внимание на возможность выбора СТО.
- Условия страховых выплат. Тут стоит оценить наличие агрегатных и неагрегатных выплат, наличие франшизы.
- Стоимость страховки. Необходимо оценить итоговую стоимость страховки, наличие скидок, бесплатных услуг. Рекомендуется сравнивать несколько предложений от разных страховых компаний.
Изучив все указанные выше параметры, следует определиться, насколько страхователю подходит тот или иной вариант. Так, для молодых неопытных водителей стоит выбирать так называемое КАСКО для новичков – вариант с максимальной защитой, неагрегатной выплатой и без франшизы. Если водитель управляет авто аккуратно, а машина не получает мелких повреждений, то стоит рассмотреть вариант с франшизой.
На что обращать внимание при выборе страховой?
Весьма актуальным является вопрос выбора страховой компании. Какую компанию выбрать? На что обращать внимание?
- Место регистрации компании. Рекомендуется иметь дело только со страховщиками, зарегистрированными на территории РФ.
- Срок работы на страховом рынке. Большой срок работы – гарантия надежности.
- Предлагаемые виды страхования. Чем больше страховых продуктов – тем экономически надежнее компания.
- Финансовая устойчивость компании: размер страхового портфеля, уставный капитал, страховые резервы.
- Наличие действующих лицензий (соответствующую информацию можно проверить на сайте ЦБ РФ).
- Места в профессиональных и народных рейтингах, отзывы о компании от клиентов в соцсетях, на сайтах и форумах.
- Наличие сайта, страниц в соцсетях, документов о деятельности компании в открытом доступе.
- Уровень тарифов. Не стоит доверять компаниям, которые предлагает чрезмерно низкие тарифы.
- Расположение и количество офисов. Куда следует обращаться при страховом случае. Некоторые компании умышленно располагают офисы урегулирования убытков так, чтобы страхователям было максимально неудобно туда добираться.
- Дополнительные условия: скидки за лояльность, бесплатный эвакуатор, предоставление на время ремонта подменного транспорта, вежливый персонал, удобный сервис и т. п.
Рассматривая вопрос, какое КАСКО выбрать, стоит иметь в виду, что средняя стоимость КАСКО по России колеблется в пределах 4– 17 % от стоимости автомобиля. При этом в зависимости от класса машины стоимость распределяется следующим образом:
- эконом («Лада Гранта», Kia Rio, Hyndai Solaris и т. п.) 9–13,5 %;
- средний (Skoda Octavia, Kia Ceed, Toyota Corolla) 6,5–17 %;
- бизнес (Toyota Camry, Honda Accord, Mercedes-Benz C) 7–13,5 %;
- компактные кроссоверы (Volkswagen Tiguan, Honda CR-V, Hyundai IX35) 5–11 %;
- большие кроссоверы (Volvo XC90, BMW X5, Lexus RX) 4–8,5 %;
- большие внедорожники (Toyota Land Cruiser, Volkswagen Touareg, Mitsubishi Pajero) 5–8,5 %.
