Многие автолюбители считают, что старый автомобиль не стоит страховать по КАСКО. Страховка будет стоить «дороже самого автомобиля», либо страховая не продаст полис из-за возраста транспортного средства. Часто возрастные автомобили могут и иметь высокую цену, и быть в отличном состоянии. Их владельцы периодически задумываются о покупке КАСКО на старый автомобиль. Данный обзор будет посвящен правилам оформления КАСКО для данной категории авто.
Можно ли оформить КАСКО на старый автомобиль?
Каждый автолюбитель ценит свой автомобиль и старается защитить его. Исключением не являются и любители возрастных автомобилей. Сюда могут входить классические спорткары, коллекционные машины или просто иномарки в приемлемом состоянии. Такие машины могут выглядеть как новые, о старости напоминает лишь год выпуска в документах.
Иногда водители искренне не понимают — почему им отказали в продаже полиса КАСКО для старого авто? Все дело в том, что КАСКО считается добровольным видом страхования. Страховые компании устанавливают правила страхования по КАСКО в индивидуальном порядке — каждая страховая имеет собственный набор правил. Это касается как возраста страхуемых авто, так и стоимости полисов КАСКО.
Но страхование — это бизнес. В любом бизнесе есть закономерности, которые легко можно выявить. Страховщики обычно устанавливают такие требования к возрасту:
- отечественные автомобили — не старше 7 лет;
- иномарки — не старше 10 лет.
Отечественные авто быстрее изнашиваются, что делает их менее выгодными для страховщиков. Указанные в списке автомобили можно отнести к «молодым». Для таких автомобилей предоставляются любые страховые программы — GAP-страхование (когда возмещается реальная стоимость авто) или опция «компенсация без учета износа».
Застраховать можно и более старый автомобиль. Но придется постараться и подыскать страховую компанию, которая согласится оформить такой договор. Однако он может ударить по карману. Дополнительно страховая может направить автомобиль на оценочную экспертизу, чтобы выяснить реальную стоимость — оценочные действия также будут включены в стоимость КАСКО.
Для автолюбителей, интересующихся, каков предельный возраст для страхования авто, есть следующая информация: некоторые страховщики в 2022 году понизили требования. Стоимость новых автомобилей существенно возросла, поэтому вторичный рынок сейчас в приоритете. Уже нередки предложения по страхованию 12-летних авто. Однако полис будет защищать не от всего спектра возможных рисков: страховщик предоставит «усеченную» страховку.
Автор изучил предложения от страховых компаний на отечественном рынке. В 2022 году максимальный возраст страхования авто среди всех компаний — 20 лет. Более старое авто на территории Российской Федерации вряд ли удастся застраховать по КАСКО. Почему же страховщики боятся продавать КАСКО на старую машину?
Страховщики могут не оформлять КАСКО по следующим причинам:
- Марка или модель находится в стоп-листе. Такая машина невыгодна для страховщика вне зависимости от пробега и возраста. Также машина возрастом 10–12 лет может иметь огромный пробег, что отпугнет страховую компанию.
- Дефицит запчастей на старые автомобили. Если автомобиль старый, это не означает, что запасные части должны быть дешевыми. Наоборот, такие детали производятся за рубежом или вовсе сняты с производства, а цена на них может быть крайне неразумной. В итоге даже небольшое ДТП может привести к признанию автомобиля погибшим (тоталу), поскольку несколько дорогих деталей превысят 75 % от стоимости старого автомобиля, рыночная цена которого весьма невысока. Такая ситуация называется «повышенный риск тотала».
- Даже если страхователь устаревшей машины получит согласие на страховку с ремонтом у дилера, то стоимость полиса для него получится неподъемной — такая ситуация невыгодна для всех сторон.
- Боязнь мошенников. Злоумышленники преднамеренно страхуют старые премиальные авто, запчасти на которые стоят сумасшедших денег. Например, старый «Мерседес» можно купить за 1 млн рублей, а застраховать на 2,5 млн рублей. Затем можно сымитировать тотальное ДТП и получить прибыль.
- Невысокая маржинальность полиса — основная причина нежелания продавать КАСКО на старый автомобиль.
- Автомобиль может иметь изношенные узлы и агрегаты. Вероятность наступления дорожно-транспортного происшествия по причине технической неисправности существенно возрастает.
- Противоугонная система отсутствует или морально устарела. Старый автомобиль легко угнать, что несет дополнительные риски для страховщиков.
Действительно, многим автовладельцам в страховании старого авто будет отказано. Но есть один проверенный вариант — страховку КАСКО продадут постоянному клиенту. Если вы много лет владеете автомобилем, что подтверждается документально, также ежегодно приобретаете полис КАСКО, то страховая посчитает вас «проверенным» клиентом. Аккуратный водитель, который уже известен страховой компании, несет минимальные риски. Поэтому полис КАСКО на старый автомобиль будет продан однозначно.
Как рассчитывается КАСКО на старую машину?
Полис КАСКО предоставляет страховщикам полную ценовую свободу. Конкретный тариф зависит от выбранной страховой компании. Страховщик сам устанавливает предельный возраст страхуемых автомобилей, а также перечень рисков, от которых старые авто будут защищены. Цена на КАСКО обычно складывается из следующих компонентов:
- тарифы компании;
- стоимость автомобиля;
- личность владельца авто (возраст, стаж).
Если говорить о тарифах, то для старого автомобиля они могут выше в 3–4 раза, чем для более новых авто. Так, если для нового автомобиля КАСКО составит 3–5 % от стоимости, то для старого это значение может доходить до 20 %. Получается, что низкая стоимость автомобиля будет компенсировать высокие расценки. На практике калькуляция выглядит подобным образом:
- 4-летний автомобиль оценен в 900 000 рублей, КАСКО стоит 54 000 рублей — страховщик применил коэффициент 6 %;
- 15-летний автомобиль оценивается в 200 000 рублей, за КАСКО придется заплатить 24 000 рублей — коэффициент 12 %.
Сперва кажется, что КАСКО вышло дешевле, но в процентном пересчете оказалось, что по факту полис стоит вдвое дороже. Индивидуальна не только цена, страховщик заставит владельца старого авто принять строгие условия:
- Страхование по КАСКО машин старше 10 лет происходит с принудительной франшизой — часть средств на восстановление автолюбитель потратит из своего бюджета.
- Выплаты только с учетом износа — по факту страховая заплатит лишь половину от стоимости новых запчастей.
- Страховщики в большинстве случаев занижают сумму страхового покрытия для возрастных авто.
- Также автовладельцу будет предложено принять условие о ремонте с использованием неоригинальных или контрактных (бывших в употреблении) запасных частей.
- Минимальный перечень рисков — страховщики однозначно не предложат ремонт стекольных элементов без справок, авто будет застраховано только от ущерба ТС (защиты от угона или катастроф не будет).
- Ремонт в низкоквалифицированных СТО (партнерских автосервисах).
Также на стоимость КАСКО будут влиять следующие факторы:
- число аварий, стиль вождения, история страхования;
- наличие противоугонной системы, количество лошадиных сил в авто;
- регион, в котором будет эксплуатироваться ТС;
- количество водителей и их персональные данные;
- иные обстоятельства, которые страховая может учитывать по собственному усмотрению.
По итогу КАСКО на возрастное авто в среднем выходит в 2 раза дороже. Стоит ли вообще покупать полис? Для этого страхователю нужно учесть:
- итоговую стоимость КАСКО — если страховая использует тариф 20 %, то такое предложение однозначно будет невыгодным;
- условия возмещения и порядок выплат — хватит ли средств на ремонт после аварии;
- ограничения — будут ли оплачены детали, либо страховая платит только за ремонтные работы — все эти особенности договора следует принять к сведению.
