Стоимость новых автомобилей непрерывно растет. Для многих автокредит — единственный способ приобретения нового и безопасного автомобиля. Однако об автокредитовании часто отзываются отрицательно. Обязательно ли делать КАСКО при автокредите, как уменьшить сумму страховки или вовсе отказаться от нее — все полезные советы собраны в данной статье.
Обязательно ли КАСКО при кредите на авто?
КАСКО — добровольное страхование автомобиля, которое экономит время и средства в случае повреждения нового автомобиля. Суть в том, что полис ОСАГО защищает только гражданскую ответственность владельца перед третьими лицами. Если вы окажетесь виновником аварии, то восстанавливать автомобиль будете за свой счет. Также по ОСАГО низкий лимит выплат: 400 000 тысяч рублей, часто этих средств недостаточно для ремонта.
Все сказанное говорит о том, что КАСКО надежнее. Поэтому банки стремятся защитить свое имущество. Ведь купленная на условиях автокредита машина будет принадлежать банку еще долгое время. Остановимся на этом моменте и разберем подробнее юридические нормы, которые позволяют продавать КАСКО принудительно.
Позицию банка можно понять: его интересует гарантированный возврат долга. До полного погашения кредита автомобиль остается в залоге у кредитной организации. Если автомобиль угонят или он полностью погибнет, то банк потеряет свое имущество и уже не сможет его изъять за просрочку платежей. Клиент, разбивший машину, однозначно потеряет мотивацию по совершению регулярных выплат банку. Конечно, банковские организации получат причитающиеся средства через коллекторские агентства и суды, но тяжбы отнимают много сил, времени и средств.
Проблемы со своевременным погашением возникнут и у людей, вынужденных за свой счет восстанавливать автомобиль. Все свободные деньги будут потрачены на запасные части, на кредит средств попросту не останется. В таких ситуациях полис КАСКО окажется выгодным для всех сторон: займодавец не будет беспокоиться о платежеспособности автовладельца, а сам покупатель новой машины будет спокоен за ее состояние. Ведь машину всегда отремонтируют по КАСКО — даже если авто получит тотальные повреждения, то страховщик компенсирует полную стоимость авто.
Так нужно ли КАСКО с точки зрения закона? Здесь нормы вступают в противоречие. С одной стороны, статья 16 закона «О защите прав потребителей» утверждает, что организация не может связывать одну покупку с другой, принуждая покупателя к дополнительным тратам. Также закон «Об ОСАГО» гласит, что обязательным для всех является только недорогое ОСАГО. Сюда можно добавить статью 421 Гражданского кодекса РФ, закрепляющую свободу договора и запрещающую любые понуждения к сделкам.
С другой стороны, мы регулярно сталкиваемся с ловкостью банков. Сделка оформляется в виде кредитного договора с залогом. Авто является предметом залога до последнего платежа по автокредиту. Статья 343 ГК РФ говорит о сохранности залогового имущества. Банк обязан принять меры, которые защищают имущество от повреждений или гибели. При этом страхование осуществляется за счет залогодателя (должника).
Важно понимать, что у банка нет обязанности по выдаче вам кредита. Кредитная организация даже может не объяснять причины отказа. Покупка КАСКО часто не прописывается напрямую в кредитном договоре. Но если вы откажетесь от покупки полиса, то вашу заявку отклонят на законных основаниях.
На практике покупатель приходит в автосалон, выбирает автомобиль и банк, который предоставит кредит. Банк работает только со страховыми-партнерами. Пул страховщиков состоит из 3–4 компаний. Потенциальный покупатель автомобиля не может обратиться в стороннюю компанию и купить более дешевый полис КАСКО. Перед оформлением кредита стоит учесть, что выбор вариантов практически отсутствует и придется покупать достаточно дорогой полис. При этом отказ от аффилированных страховщиков также повлечет отказ по кредиту.
Автокредит без КАСКО
Избавиться от КАСКО вполне возможно, поскольку существует один кардинальный способ, к которому мы вернемся в конце статьи. Но сначала рассмотрим всевозможные нюансы, которые связаны с вопросами автокредитования.
Существует мнение, что на второй год кредита можно не оформлять КАСКО. Люди ошибочно могут считать, что банк не контролирует их действий и своевременные платежи притупляют его бдительность. Ничего подобного не происходит. Прочтите внимательно кредитный договор — там однозначно прописаны санкции за отказ от страхования. Банк потребует вернуть досрочно полную сумму кредита или наложит штрафные санкции.
Автокредит обладает весомыми преимуществами: он оформляется за один день, новый автомобиль сразу передается автолюбителю. Также проценты по кредиту оказываются ниже, если сравнивать с потребительским кредитованием. Разумнее будет не отказываться от КАСКО, а попросту сделать полис дешевле.
Снизить цену КАСКО позволят следующие способы:
- Выбрать страховую, которая предлагает скидки и бонусы. Предложения страховщиков часто отличаются, поэтому сначала детально ознакомьтесь с условиями покупки КАСКО и постарайтесь найти для себя выгоду.
- Максимально снизить цену КАСКО позволяет франшиза. Это оптимальное предложение для опытных водителей, не попадающих в ДТП. Суть франшизы в следующем — автовладелец покупает полис со скидкой, в случае ДТП страховая выплата уменьшается на сумму скидки. Если произойдет незначительная авария, ущерб по которой окажется меньше суммы франшизы, то водитель починит автомобиль сам, не обращаясь в страховую. Франшиза идеально подходит для автокредитования, однако ее размер будет умышленно ограничен до 10–15 %.
- Изучите программы страхования. Выберите тариф с минимальным количеством рисков и невысокой компенсацией. Это позволит снизить сумму, которую придется затратить на покупку полиса КАСКО.
- Откажитесь от опции GAP. Страховщики однозначно предложат страховку без учета износа. Вы ничего не потеряете, ведь автомобиль практически новый и износ будет минимальным.
- Ограничьте число водителей. При покупке машины в кредит не вписывайте молодых и неопытных водителей, это однозначно отрицательно скажется на цене КАСКО.
- Придерживайтесь безаварийного стиля вождения — с каждым годом КАСКО будет становиться дешевле.
- Ежегодно приобретайте КАСКО только в определенной страховой. Устоявшиеся отношения со страховщиком также положительно сказываются на цене полиса.
- Выберите автосервис для восстановительного ремонта, который предлагается страховой компанией. Часто страховщики подобный выбор поощряют и снижают цену на 5–10 %.
На вопрос, обязательно ли КАСКО при автокредите, ответ однозначно утвердительный. Сегодня нельзя купить автомобиль в кредит без КАСКО. Избежать автокредита и принудительной страховки можно тремя способами:
- одолжить средства у родственников или знакомых;
- оформить потребительский кредит;
- накопить нужную сумму без займов и кредитов.
Если автокредит уже оформлен, то избавиться от принудительного КАСКО можно лишь одним способом. При досрочном погашении кредита залог аннулируется, автомобиль передается в собственность автолюбителя. Поэтому если по кредиту осталась небольшая сумма, а КАСКО вскоре нужно продлять, то лучше найти средства и закрыть кредит досрочно.
Ситуация с автокредитом и КАСКО сугубо индивидуальна. Просчитайте финансовую нагрузку и изучите все условия. В текущих реалиях не стоит отказываться от КАСКО. Полис ОСАГО предоставляет лишь минимальную защиту. Покрытие по КАСКО значительно обширнее.
Страховщик компенсирует расходы абсолютно по всем неприятностям, которые могут случиться с новым автомобилем на дороге или во дворе:
- угон, грабеж, разбой;
- тотальная гибель;
- повреждение по чужой вине или по собственной невнимательности;
- кражи отдельных элементов;
- стихийные бедствия;
- поджоги и самовозгорания;
- падение предметов;
- столкновение с пешеходами и статичными предметами.
На своей уверенности не стоит экономить. Разумнее подобрать хороший полис КАСКО и ездить на новом автомобиле спокойно.
