ОСАГО считается самым законодательно «выверенным» видом страхования. Это означает, что продавцы полисов не устанавливают цены самостоятельно, а придерживаются определенных национальных стандартов. Автомобиль и индивидуальные параметры владельца — факторы, оказывающие наибольшее влияние на стоимость полиса. Рассматриваемая статья посвящена КВС в ОСАГО — иначе он называется коэффициентом возраста автолюбителя и его стажа.
Что такое КВС в ОСАГО?
Коэффициент возраста и стажа объединяет два индивидуальных обстоятельства, которые неразрывно связаны с личностью водителя:
- возраст — количество полных лет на момент приобретения страховки;
- стаж вождения — исчисляется с момента выдачи удостоверения.
Сотрудник страховой компании исчисляет возраст согласно паспорту страхователя, а стаж берется из водительского удостоверения. Приобретатель полиса должен учесть, что существуют определенные правила подсчета стажа:
- фактическое управление автомобилем не влияет на стаж — после получения прав водитель несколько лет мог не управлять автомобилем, при этом стаж учитывается;
- замена прав по возрасту или утрате никак не влияет на стаж;
- лишение прав не прерывает стаж, однако существует важный нюанс — после «простоя» полис ОСАГО будет дороже, поскольку «слетает» КБМ, даже лишаясь прав, стоит приобретать ОСАГО, чтобы не потерять накопленной скидки.
Узнать собственный актуальный КВС достаточно просто — необходимо взять бланк ОСАГО или открыть его в электронном варианте. Остается найти пункт 7, который содержит калькуляцию стоимости ОСАГО, а также искомый коэффициент.
Покупателю ОСАГО стоит запомнить основное правило, связанное с КВС: чем моложе водитель — тем дороже стоимость ОСАГО, и наоборот: для взрослого и опытного водителя предусматривается значимая скидка.
В апреле 2022 года наиболее важные коэффициенты по ОСАГО были обновлены. Изменения коснулись и КВС, если сравнивать с предыдущими значениями, однако разница в цене ОСАГО будет практически незаметна. Далее рассмотрим последние значения КВС.
Таблица коэффициента КВС ОСАГО
В этом разделе указаны самые актуальные параметры КВС, именно эти значения используются при утверждении индивидуального размера КВС и непосредственно влияют на конечную стоимость полиса ОСАГО.
| Стаж, лет/ Возраст, лет | 0 | 1 | 2 | 3-4 | 5-6 | 7-9 | 10-14 | Более 14 лет |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 16-21 | 2,27 | 1,92 | 1,84 | 1,65 | 1,62 | |||
| 22-24 | 1,88 | 1,72 | 1,71 | 1,13 | 1,10 | 1,09 | ||
| 25-29 | 1,72 | 1,60 | 1,54 | 1,09 | 1,08 | 1,07 | 1,02 | |
| 30-34 | 1,56 | 1,50 | 1,48 | 1,05 | 1,04 | 1,01 | 0,97 | 0,95 |
| 35-39 | 1,54 | 1,47 | 1,46 | 1,00 | 0,97 | 0,95 | 0,94 | 0,93 |
| 40-49 | 1,50 | 1,44 | 1,43 | 0,96 | 0,95 | 0,94 | 0,93 | 0,91 |
| 50-59 | 1,46 | 1,40 | 1,39 | 0,93 | 0,92 | 0,91 | 0,90 | 0,86 |
| свыше 59 | 1,43 | 1,36 | 1,35 | 0,91 | 0,90 | 0,89 | 0,88 | 0,83 |
Для большей наглядности рассмотрим несколько примеров расчета КВС ОСАГО:
- Молодой житель Москвы обладает среднестатистическим легковым автомобилем, мощность двигателя которого не превышает 100 л. с. Его стаж равен нулю, поэтому при расчете будет взят максимальный КВС (2.27). Полная калькуляция стоимости ОСАГО будет выглядеть так — ТБ (5 980) × КТ (1.8) × КБМ (1) × КВС (2.27) × КО (1) × КС (1) × КП (1) × КМ (1.1) = 26 877 рублей.
- Другой 60-летний житель Москвы имеет 15-летний стаж вождения и схожий автомобиль. Чтобы уравнять условия, предположим, что несколько лет он не покупал ОСАГО и не использовал автомобиль, поэтому его КБМ обнулился и равен единице. По таблице КВС он получит лучшее значение коэффициента (0.83). Проведем калькуляцию — ТБ (5 980) × КТ (1.8) × КБМ (1) × КВС (0.83) × КО (1) × КС (1) × КП (1) × КМ (1.1) = 9 827 рублей.
Наглядный пример показал, как меняется стоимость ОСАГО в зависимости от возраста и стажа. Неопытный водитель уплатит примерно на 17 тысяч рублей больше.
Нюансы КВС при расчете стоимости ОСАГО
Подсчет цены ОСАГО не ограничивается простой подстановкой различных коэффициентов. Сотрудник страховой компании оценивает множество факторов в совокупности. Так, при установлении КВС используются указания Центробанка России и следующие правила:
- Даже если водителей несколько, то для всех устанавливается единый КВС. Он рассчитывается по самому младшему водителю, который обладает минимальным стажем.
- Если законным владельцем автотранспортного средства считается юридическое лицо, то КВС становится автоматически равен 1.8.
- КВС не применяется (равен единице) для открытых полисов, где допуск к вождению имеют любые лица. Однако будет увеличен КО — 2.32 для физических лиц и 1.97 юридических.
- Если за полисом обратился житель иного государства (иностранный резидент), то для него КВС составит 1.7.
- Автолюбитель, страхующий прицеп или прицеп-роспуск, не столкнется с начислением КВС, тот не действует для данной категории транспорта.
Итак, КВС является неким возрастным цензом. Молодые и неопытные водители представляют повышенную опасность на дороге, а также несут большие риски для страховой компании. Для них КВС является заградительным фактором. Новичок платит высокую цену, однако если он начнет нарушать ПДД и устраивать аварии, то цена полиса станет для него неподъемной.
Для опытных — наоборот. КВС является стимулирующим обстоятельством, позволяющим приобрести полис гораздо дешевле. Наименьшую цену платят возрастные водители, показывающие аккуратный стиль вождения и избегающие дорожно-транспортных происшествий на дорогах.
