Мини-КАСКО — достаточно популярный вариант страховых услуг, позволяющий за разумную стоимость получить страховку КАСКО (правда, не в полном объеме). В отличие от полного КАСКО, в мини-КАСКО автовладельцы осуществляют страхование ограниченного набора страховых рисков, тем самым уменьшая стоимость страховки.
Что входит в мини-КАСКО?
Основные риски, которые можно застраховать в рамках программ мини-КАСКО:
- хищение или угон транспортного средства;
- конструктивная гибель;
- повреждения авто, возникшие как следствия таких ситуаций, как:
- ДТП по вине третьих лиц;
- пожар, взрыв, возгорание транспортного средства;
- техногенные аварии, погодные явления или стихийные бедствия;
- падение на авто посторонних предметов.
Как видно, в рамках программ страхования мини-КАСКО можно застраховать те же самые риски, что и в полном КАСКО. Главное отличие в том, что все эти риски одновременно не могут входить в пакет мини-КАСКО. То есть автовладельцу придется выбирать определенный набор наиболее реальных страховых случаев, которые включены в полис страховой компания.
Условия мини-КАСКО
- Страховые риски. Набор рисков, покрываемых страховкой, достаточно обширен: угон, ДТП, пожар, удар молнии, повреждения животными, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц, техногенные аварии, падение инородных предметов, даже провал автомобиля под лед. Точный набор рисков зависит от сформированной программы в конкретной страховой компании.
- Возможность выбора страховых рисков. Как правило, страховые компании предлагают программы с фиксированным набором страховых рисков по фиксированной стоимости. Однако есть страховщики, предоставляющие автовладельцу возможность самостоятельно выбрать виды рисков, исходя из которых определяется итоговая стоимость полиса.
- Условия признания случая страховым. Практически все программы мини-КАСКО предусматривают возможность выплаты страховки при условии, что ущерб застрахованному авто не причинен действиями самого страхователя. Для выплат по риску ДТП страхователь не должен быть виновником аварии, в то же время виновное лицо должно быть установлено. Очень немногие программы предусматривают возможность выплаты в случае вины страхователя, но при этом ее максимальный размер существенно ниже. Для выплат по риску угона страхователь должен обеспечить отсутствие ключей и документов в салоне авто.
- Требования к объекту страхования. Большинство программ мини-КАСКО предъявляют жесткие требования к автомобилям:
- только легковые автомобили отечественного или иностранного производства;
- в части возраста: минимальный порог не старше 7 лет, максимальный не старше 20 лет;
- в части стоимости: максимальная стоимость авто ограничена планкой в 2–3 млн руб.;
- в части залогов: очень немногие страховые компании допускают страхование залоговых машин.
- Требования к водителям. Отдельные программы содержат требования к водителям, которые будут управлять застрахованным авто. В частности, устанавливается минимальный возраст водителя 22 года и минимальный водительский стаж 4 года.
- Предоставления автотранспорта для осмотра при оформлении страховки не требуется.
- Размер страхового возмещения. Размер выплат различается в зависимости от условий выбранной страховой программы и может составлять по риску ущерба от 200 тыс. руб. до 1,5 млн руб. В некоторых случаях имеется дополнительная выплата по ДМС, лимит которой составляет 50 тыс. руб.
- Выплата страхового возмещения. В большинстве случаев предусматривается перечисление суммы ущерба непосредственно страхователю. Однако есть программы, в рамках которых выплата возмещения осуществляется путем направления поврежденного авто на ремонт к официальному дилеру или на сертифицированную страховой компанией СТО.
- Дополнительные услуги. Большинство страховых программ, помимо выплаты страхового возмещения, предусматривает также определенный набор дополнительных услуг: техническая помощь на дороге, выезд аварийного комиссара, оперативные консультации специалистов (автоэкспертов, медиков, юристов), эвакуация поврежденного транспорта, организация или компенсация расходов такси (арендного транспорта) на период ремонта, сбор документов по ДТП и прочее.
- Франшиза в программах мини-КАСКО отсутствует. Однако в некоторых страховых компаниях имеется лимит на первую выплату.
- Оплата страховки. Как правило, денежные средства вносятся единовременно, поскольку стоимость мини-КАСКО достаточно низкая — в пределах 2–5 тыс. руб. (сумма зависит от выбранной страховой программы).
Отличия мини-КАСКО и франшизы
Тем, кто всерьез планирует оформить КАСКО, придется столкнуться с проблемой выбора: взять мини-КАСКО с ограниченным набором рисков или оформить полное КАСКО с франшизой. Оба этих варианта позволяют сэкономить на стоимости страховки. Но какой из них оптимальный?
Как уже было подробно расписано выше, мини-КАСКО представляет собой весьма ограниченный набор страховых рисков. Причем ограниченный как по количеству рисков, так и по условиям (возраст, стоимость машины, размер страховой выплаты и т. п.). Более того, анализ условий выплат от различных страховых компаний позволяет сделать вывод, что мини-КАСКО по сути дела является расширенной страховкой ОСАГО. Ведь, как указано выше, при наличии вины в совершении ДТП в большинстве случаев страхователь выплату не получит.
Тогда как полис с франшизой в части условий и покрытия страховых рисков ничем не отличается от полноценной страховки, которая покрывает гораздо большее количество рисков. Франшиза (условная или безусловная) представляет собой заранее согласованную сумму, в рамках которой страховая компания не компенсирует ущерб (либо осуществляет выплату, если сумма ущерба превышает размер франшизы). Франшиза устанавливается в фиксированной сумме или в процентном выражении от размера ущерба.
Если исходить исключительно из желания сэкономить на стоимости страховки, то следует выбирать мини-КАСКО. Полис с франшизой стоит дешевле полиса без франшизы. А полис мини-КАСКО будет стоить еще дешевле, чем полис с франшизой.
Отзывы автомобилистов
- Мини-КАСКО — это очень выгодно. Зачем переплачивать за никому не нужные случаи типа падения самолета (риск наступления которого, как известно, где-то на уровне 50/50 — или упадет, или не упадет)? Выбираешь то, что нужно, платишь мало. Спокойно катаешься.
- Решил дополнительно застраховать машину. КАСКО — очень дорого. Мини-КАСКО — как говорится, дешево и сердито. Но, на мой взгляд, слишком много минусов. Ограниченные риски, лимиты по суммам выплат, ограничение по возрасту авто… и много всяких прочих условий. Вроде как есть страховка, но еще не факт, что по ней реально что-то получить. Остановился на варианте полного КАСКО с франшизой. Подороже, чем мини-КАСКО, но зато с большим набором страховых случаев.
- Мини-КАСКО — вполне себе вариант страхования. Да, с существенными ограничениями. Но очень дешево. Однако при заключении договора надо быть очень внимательным. Прочитать все условия, все ограничения. Страховые платить не любят. А это значит, что при наличии малейшего повода вы получите отказ в выплате. Кому такой вариант не нравится — платите по 10–15 % от стоимости авто за полное КАСКО.
- Когда я ознакомился со всеми условиями, решил отказаться от этой идеи — уж очень много там условностей и прочих подводных камней. Однако потом, поразмыслив, все-таки оформил страховку. По сути, что я теряю? 3 тыс. руб. страховки. А что приобретаю? Возможность получить выплату во многих ситуациях, когда ОСАГО не действует. Есть риски отказа в выплате? Есть, и весьма большие. Но для себя я решил, что 3 тыс. руб. вполне себе умеренная плата за возможность избежать в будущем лишней головной боли.
