Несмотря на то что получение ОСАГО является обязанностью многих автовладельцев, периодически возникают случаи, когда страховщики отказываются оформить страховку по разным причинам. Почему страховая не пропускает при страховке авто и насколько это законно?
Почему нельзя сделать страховку на машину?
«Почему не могу сделать страховку на машину» — такой вопрос в интернете является достаточно популярным. Поиск ответа на него находится в рассмотрении взаимодействия двух сторон — страхователя и страховщика. Ведь проблемы в данном случае могут быть как на стороне страховой компании, так и на стороне страхователя.
Проблемы со стороны страховщика заключаются в наличии каких-либо технических и иных сбоев, ведь просто так страховая не может отказать в выдаче полиса. К числу причин, которые могут являться препятствием при оформлении ОСАГО в выбранной страховой компании, относятся:
- отсутствие связи с автоматизированной информационной системой;
- наличие ошибочных данных в автоматизированной информационной системе, не совпадающих с актуальной информацией, введенной страхователем;
- технический сбой непосредственно в самой автоматизированной информационной системе;
- технический сбой на сайте страховой компании, связанный с большим наплывом клиентов;
- перенаправление страхователя к замещающему страховщику, т. е. в другую страховую компанию.
Что касается страхователя, то ответ на вопрос, почему не пропускает страховка на машину, может заключаться в следующем:
- отсутствие необходимого набора документов (перечень указан в п. 3 ст. 15 закона об ОСАГО);
- наличие ошибок в предоставленной информации (опечатки, неточные сведения);
- предоставление заведомо неверных или умышлено искаженных сведений;
- расхождение данных (например, при смене фамилии лицо паспорт сменило, а водительские права нет);
- невозможность оплаты страховки в режиме онлайн;
- внезапный обрыв связи (интернета) в ходе оформления заявки;
- до окончания срока действия текущего полиса осталось более одного месяца;
- отказ в представлении авто на осмотр при оформлении полиса в офисе страховщика.
Когда проблема находится на стороне страхователя, необходимо внимательно проверить внесенные данные, сверить идентичность сведений в разных документах. Если ошибок не выявлено, то следует перезагрузить страницу и попробовать пройти процедуру заново. Можно обратиться в службу поддержки страховой компании и совместно с ней выявить причину отказа.
Также рекомендуется пройти аналогичную процедуру на сайте другой страховой компании. Это поможет разобраться, связан ли отказ в оформлении полиса с конкретной страховой компанией или проблема более глобальная.
В части требований о представлении автомобиля на осмотр стоит помнить, что страхователь имеет право обозначить любое место (в разумных пределах) для проведения осмотра. Главное — не отказывать в этом страховщику.
В то же время от реальных сложностей (обычно временных) с оформлением страховки следует отличать незаконные, выдуманные страховщиками причины:
- невозможность оформить полис онлайн и приглашение страхователя в офис для оформления в порядке живой очереди;
- отсутствие бланков полисов;
- наличие большой очереди, поэтому оформление страховки осуществляется по предварительной записи за 2 месяца до даты оформления;
- нечитаемые капчи;
- сложные пароли, содержащие русские и латинские буквы, одинаковые по написанию;
- требование представления не предусмотренных законом документов;
- отсутствие у сотрудника страховой компании полномочий на оформление полиса;
- невозможность оформления страховки на срок менее одного года;
- нахождение страхователя (собственника) в черном списке страховщика;
- нахождение региона регистрации собственника в закрытом для оформления страховки списке;
- иные причины.
Придумывая разные незаконные причины, страховые компании всеми силами стараются избежать оформления страховок в отношении высокорисковых категорий автовладельцев, по которым есть вероятность частых либо больших выплат страхового возмещения: такси, молодые водители, очень старые авто, лица с низким классом КБМ, мотоциклы, машины с правым рулем, зарегистрированные на физлиц грузовые машины, неизвестные или редкие модели автомобилей и т. п.
Важно иметь в виду, что большинство выдуманных страховыми компаниями причин не основаны на нормах закона, а значит, страхователям их можно и нужно оспаривать действия второй стороны, доказывая свою правоту.
Как решить проблему с отказом в страховке?
Страховка ОСАГО является обязательной для большинства автовладельцев. Поэтому «Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», утвержденных положением Банка России от 19 сентября 2014 г. № 431-П, установлена обязанность страховой компании оформить такую страховку (п. 1.5):
«Владелец транспортного средства в целях заключения договора обязательного страхования вправе выбрать любого страховщика, осуществляющего обязательное страхование. Страховщик не вправе отказать в заключении договора обязательного страхования владельцу транспортного средства, обратившемуся с заявлением о заключении договора обязательного страхования и, если это предусмотрено Федеральным законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» или настоящими Правилами, представившему иные документы».
Таким образом, законодательно запрещен отказ в оформлении страховки, если страхователем представлены все необходимые документы. Если все же от страховщика получен отказ в оформлении полиса, то необходимо действовать следующим образом:
- Написать на имя руководителя страховой компании письмо с вопросом, почему не одобряют страховку на машину, и с требованием оформить страховку ОСАГО либо предоставить мотивированное объяснение причин отказа. В качестве обоснования требования необходимо сослаться на указанный выше п. 1.5 Правил страхования.
- К письму следует приложить заявление на оформление страховки (приложение №2 к Правилам страхования) и копии стандартного набора документов, которые требуются для оформления полиса.
- Сдать письмо со всеми приложениями в канцелярию или приемную страховой компании и получить отметку в его принятии (входящий номер, дата, подпись получившего документы лица):
- если в страховой компании под разными предлогами будут уклоняться от приема документов или откажутся проставлять отметку в их принятии, набор документов необходимо направить страховщику почтой. Важно отослать заказным письмом с уведомлением и не забыть сделать опись вложения.
- Отследить вручение письма. Сделать это можно через соответствующий сервис на сайте «Почты России».
- Подождать ответа в течение 30 дней — именно такой срок установлен п. 1. ст. 12 закона «О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации» от 02.05.2006 № 59-ФЗ.
- В случае получения отказа или отсутствия ответа в срок следует направить в Центральный банк РФ, Федеральную антимонопольную службу РФ, а также в Российский союз автостраховщиков жалобу (почтой или через сайт соответствующих организаций) на страховую компанию с просьбой разобраться, почему нельзя сделать страховку на машину. В жалобе в ЦБ РФ необходимо также просить привлечь страховщика к ответственности по ст. 15.34.1 КоАП РФ. Наказание по этой статье предусматривает штраф для должностных лиц до 50 000 рублей, для юридических лиц — до 300 000 рублей.
- Если и после этого страховщик будет бездействовать, необходимо обратиться в суд, подготовив исковое заявление с требованием о понуждении страховщика к заключению договора страхования. В данном случае, помимо Правил страхования, ссылаться нужно также на п. 4 ст. 445 Гражданского кодекса РФ. Судебная практика здесь достаточно однозначна. Если страховщик не предоставит законных, объективных и обоснованных причин отказа в заключении договора страхования, суд обяжет его оформить страховку.
