Автомобиль считается дорогим и технически сложным устройством. Поэтому проще снять с себя возможные риски и возложить их на страховую компанию. Остается лишь сделать выбор — купить ОСАГО или КАСКО. Оценим возможности полисов и найдем ответ на вопрос: если есть КАСКО надо ли делать ОСАГО?
Отличия ОСАГО и КАСКО
Страхование ОСАГО действует в России с 2003 года. Ему посвящены различные нормативно-правовые акты, создан даже Российский союз автостраховщиков. Также регулятором отрасли назначен Центробанк России. Эти организации устанавливают тарифы, правила страхования, заботятся о подлинности бланков ОСАГО, поддерживают работу автоматизированной информационной системы, которая содержит все сведения о проданных страховках.
КАСКО гораздо проще, структура договора выстроена на нормах Гражданского кодекса РФ. По сути, полис КАСКО — это гибкий договор между страхователем и страховщиком, включить туда можно абсолютно любые требования, которые не противоречат действующим законам. Вышесказанное позволяет сделать определенные выводы и выделить отличия между КАСКО и ОСАГО:
- Цена — ОСАГО обойдется примерно в 6 раз дешевле, также расценки и тарифы жестко закреплены Центробанком РФ, страхование КАСКО более демократично. Каждая страховая компания устанавливает цену полиса КАСКО в индивидуальном порядке.
- Тип автомобиля — по ОСАГО страхуют машины, мотоциклы, тракторы. КАСКО продается в избирательном порядке, страховщики предпочитают продавать полисы только на молодые автомобили с относительно высокой ценой.
- Право отказа — страховая не может отказать в продаже полиса ОСАГО. Полученный отказ по КАСКО не считается нарушением закона.
- Бланк — ОСАГО продается на специальном бланке, который применяется на всей территории страны и печатается на Гознаке. Бланки КАСКО разрабатываются страховыми самостоятельно, на них они размещают гербы, логотипы и индивидуальные знаки защиты.
- АИС РСА — Российский союз автостраховщиков обладает единой базой полисов ОСАГО, ее используют инспекторы ГИБДД, а также рядовые автолюбители, желающие проверить актуальность своего полиса. Страховки КАСКО некуда не вносятся, проверить подлинность полиса дистанционно практически невозможно.
- Лимит выплат — по ОСАГО можно получить 400 тысяч рублей за вред, причиненный автомобилю, жизнь и здоровье пострадавших оценивается в 500 тысяч рублей. В этом пункте можно подчеркнуть основное преимущество КАСКО — лимит ограничен лишь потребностями покупателя полиса.
- Компенсация стоимости полиса при утрате лицензии — компенсациями по ОСАГО занимается РСА, такая возможность имеется. Вернуть стоимость КАСКО после утраты лицензии страховой невозможно.
- Что страхуется — по ОСАГО страхуется гражданская ответственность владельца авто перед третьими лицами, участвующими в дорожном движении. По КАСКО страхуется автомобиль и дополнительное оборудование, установленное на него.
- Порядок выплаты — компенсация по ОСАГО выплачивается по строгим правилам, единым для всех компаний. По КАСКО выплаты производятся в порядке, установленном страховой самостоятельно.
- Дистанционное оформление — страховщики обязаны на своих сайтах продавать Е-ОСАГО, не допуская неполадок на серверах. КАСКО трудно купить онлайн, все сводится к покупке страховки в офисе.
Подведем итоги сравнения. ОСАГО — недорогой полис с быстрым оформлением, выплаты по нему весьма скромные, кроме того, виновник аварии восстанавливает транспорт за счет собственных средств. КАСКО — полис, защищающий от большинства рисков, выплачивают возмещение даже виновникам ДТП. Страховые предлагают множество готовых программ по КАСКО, предоставляя скидки и индивидуальные условия. Это надежная страховка с одним недостатком в виде высокой стоимости.
Нужно ли делать ОСАГО, если есть КАСКО?
В нашей стране ОСАГО считается обязательным полисом. Законодатели стремились защитить водителей и пассажиров, гарантировав им выплаты в случае ДТП. Это означает следующее — каждый водитель, выезжающий на дороги общего пользования, обязан иметь действующий полис ОСАГО.
ФЗ-40 об ОСАГО и КоАП РФ закрепляют обязательность и вводят ответственность для нерадивых водителей. Отсутствие бумажного или электронного полиса карается штрафом в размере 800 рублей. Также нельзя ездить с просроченным или поддельным полисом. Водители, не вписанные в ОСАГО, тоже считаются нарушителями.
Без ОСАГО невозможно поставить автомобиль на учет в органах ГИБДД. Все это говорит об обязательном характере ОСАГО. Существенный недостаток ОСАГО — отсутствие защиты от водителей без полиса. В таком случае расходы взыскиваются в судебном порядке, а безответственные водители не спешат платить за причиненный ущерб.
На вопрос, нужно ли ОСАГО, если есть КАСКО, ответ однозначный: оно просто необходимо. ОСАГО защищает гражданскую ответственность, а КАСКО сам автомобиль. Два полиса в совокупности способны защитить авто по максимуму.
Полис КАСКО не является обязательным. Сотрудники ГИБДД его не требует для проверки и также для оформления ДТП. Он предъявляется лишь в страховую, чтобы получить законную компенсацию за причиненный ущерб. Поэтому КАСКО обязательно подкрепляется наличием ОСАГО, без которого нельзя выезжать на дорогу. Из этого следует, что любители КАСКО приобретают сразу два полиса — так выглядит ответ на вопрос, надо ли делать ОСАГО, если есть КАСКО. Ведь КАСКО является важным дополнением и не заменяет собой «автогражданку».
Какая страховка выгоднее при ДТП?
Тип страховки часто зависит от машины. Старые «Жигули» бессмысленно страховать по КАСКО, полис будет стоить дороже самой машины. Сравнение образное, поскольку КАСКО на старую машину приобрести практически невозможно.
Оценить выгоду от каждого вида страховки лучше на конкретном примере. Возьмем 59-летнего жителя небольшого города, он не попадает в аварии и водит автомобиль аккуратно. Страховые компании предоставляют ему всевозможные скидки. В 2022 году он приобрел KIA RIO за 1,7 млн рублей. Сначала изучим стоимость каждого из полисов:
- Полис ОСАГО на 1 год будет стоить примерно 5 900 рублей.
- Средняя цена полного КАСКО для данного водителя составит 60,1 тысяч рублей.
Вскоре водитель попадает в серьезное ДТП, автомобиль не подлежит восстановлению. Виновной стороной он не является. Теперь рассмотрим возмещение по каждому из полисов:
- По ОСАГО водитель получит 400 000 рублей. При этом он полностью теряет автомобиль, 1,3 млн — такова будет непокрытая часть ущерба. Эти средства будут потеряны для владельца безвозвратно. Вернуть небольшую часть средств позволит лишь продажа «тотально» битого автомобиля.
- По КАСКО автолюбитель получит полную стоимость автомобиля, а также дополнительного оборудования, установленного на него. Полный полис КАСКО защитил от «тотала». Возрастной водитель из примера может купить вновь схожий автомобиль.
Сравнение оказывается на стороне КАСКО. В нашем случае ОСАГО не покрыло ущерб, водитель понес огромные материальные убытки. КАСКО же позволит остаться в плюсе, поскольку водитель может просто приобрести такой же новый автомобиль, не вкладывая собственных средств.
Если есть сомнения, нужно ли делать ОСАГО, если есть КАСКО, обратите внимание на следующий нюанс — обязательный полис нужен однозначно. В российских реалиях лучше приобретать два полиса, защищая свою ответственность и персональный автомобиль. Способствует покупке и новшество от ЦБ РФ. Еще в 2020 году регулятор внес изменение в порядок оформления КАСКО: разрешили вписывать полис на обратной стороне бланка ОСАГО. Поэтому водитель может возить с собой ОСАГО, которое несет сведения о купленном КАСКО.
