Неограниченная страховка на машину — альтернатива полису с закрытым перечнем вписанных в него лиц. Такая страховка особенно удобна, когда количество допущенных к управлению машиной водителей достаточно велико или точно не определено. Такой вариант даже может помочь сэкономить, ведь в некоторых случаях открытая страховка будет стоить дешевле, чем закрытый полис (если водители имеют повышенные расчетные коэффициенты).
Как оформить неограниченную страховку на авто?
Сделать это можно следующим образом: через интернет или же посетив офис страховой компании.
Оформление онлайн весьма удобно, поскольку такая процедура исключает необходимость личного посещения страхователем офиса страховщика. Необходимо зайти на сайт выбранной страховой компании и пройти по ссылке для оформления полиса ОСАГО. Процедура доступна и понятна. Необходимо лишь следовать подсказкам и вносить соответствующую информацию. Поскольку страхование авто без ограничений не предусматривает внесения в полис информации о водителях, вся процедура проходит достаточно быстро:
- заполнение данных по страхователю и собственнику (если это разные лица);
- указание сведений по транспортному средству;
- проставление отметки о том, что полис будет без ограничений;
- расчет стоимости полиса на онлайн-калькуляторе;
- оплата страховки;
- получение готового полиса на электронную почту.
Если же какой-либо из этапов оформления страховки непонятен, всегда можно обратиться к онлайн-консультантам — они оперативно и подробно объяснят, как сделать страховку на машину без ограничений.
Если оформлять полис ОСАГО в офисе, то все указанные действия выполняет менеджер страховой компании.
Документы, которые требуются при оформлении открытого полиса:
- паспорт страхователя и собственника (если это разные лица);
- свидетельство о регистрации авто или ПТС.
Страховку без ограничений на машину оформить можно как сразу при заключении договора, так и позднее, изменив действующий закрытый полис на открытый. В этом случае страхователю необходимо написать соответствующее заявление в страховую компанию (это можно сделать или в офисе страховщика, или в «Личном кабинете» на сайте страховой компании). В большинстве случаев при таком изменении необходимо будет доплатить определенную сумму, поскольку стоимость открытой страховки, скорее всего, будет выше.
После проверки внесенных данных и подтверждения оплаты страховщик оформит новый полис ОСАГО и вышлет его на электронную почту страхователя. Важно помнить, что в этом случае оформляется новый бланк полиса. Просто перечеркнуть строки с указанными в закрытом полисе водителями нельзя. Такой полис будет считаться недействительным.
Страховка авто без ограничения: плюсы и минусы
Открытый полис, который также еще называют мультиполис или мультидрайв, имеет свои преимущества и недостатки.
К числу достоинств открытого полиса стоит отнести следующие:
- возможность посадить за руль авто любое лицо (имеющее водительские права соответствующей категории) без необходимости внесения изменений в страховой полис;
- нет необходимости собирать данные (паспорт, водительское удостоверение) на всех водителей для внесения их в полис при оформлении страховки;
- не требуется менять данные водителей, допущенных к управлению машиной, в случае их изменения;
- уменьшение времени на оформление страховки, поскольку отпадает необходимость вписывать сведения о каждом водителе.
В то же время неограниченная страховка на авто имеет определенные недостатки:
- высокая стоимость открытого полиса ОСАГО;
- для водителя, управляющего машиной по открытой страховке, его личный коэффициент КБМ не учитывается, соответственно, скидка за безаварийное вождение не накапливается;
- наличие ДТП по вине водителя, управляющего машиной с открытой страховкой, станет причиной повышения КБМ собственника авто.
Есть еще один момент, который в зависимости от конкретной ситуации можно отнести к плюсам или минусам. При оформлении неограниченной страховки коэффициенты КВС и КБМ, привязанные к личности водителей, не учитываются и принимаются равными 1. Если собственник авто и допущенные к управлению водители имеют большой опыт вождения и не совершали ДТП, то открытая страховка будет для них очень невыгодной, поскольку их личные коэффициенты КВС и КБМ будут меньше 1. А вот если собственник или другие водители молоды и неопытны, являются виновниками ДТП, их коэффициенты КБМ и КВС будут намного больше 1. В этом случае полис без ограничений поможет существенно сэкономить на стоимости страховки.
Стоимость неограниченной страховки авто
Прежде чем подробно рассмотреть расчет стоимости открытого полиса, необходимо разобраться, как формируется цена страховки и на какие коэффициенты стоит обратить внимание при расчете.
Формула для расчета стоимости ОСАГО для автотранспорта категории «В», «ВЕ», зарегистрированного на территории РФ на физическое лицо и не следующего к месту регистрации, выглядит следующим образом:
Т = ТБ × КТ × КБМ × КВС × КО × КМ × КС
Неограниченная страховка авто отличается от ограниченной тем, что при расчетах не учитываются (или меняются) коэффициенты, связанные с профессиональными характеристиками и количеством водителей, а именно:
- меняется КО (показатель ограничения числа водителей) — в расчетах применяется повышенный коэффициент числа водителей в полисе КО, равный 1,97 (для собственника — юридического лица) или 2,32 (для собственника — физического лица), в то время как для закрытого полиса этот коэффициент для любого собственника равен 1;
- не учитывается личный КВС (показатель стажа и возраста водителей), он принимается равным 1;
- не учитывается КБМ (бонус-малус водителей), он принимается равным 1 при первичном оформлении неограниченной страховки.
В зависимости от значения указанных выше показателей открытая страховка может быть экономически оправдана или совсем не выгодна. Более наглядно разницу продемонстрируют примеры ниже. В них рассмотрены два противоположных случая: с опытным аккуратным собственником и автовладельцем с небольшим стажем, успевшим стать виновником ДТП.
Стоит помнить, что стоимость закрытой страховки ОСАГО рассчитывается, исходя из максимальных коэффициентов КВС и КБМ, имеющихся у вписываемых в страховку водителей. Тогда как мультиполис предполагает повышение коэффициента КО и усредненные показатели КВС и КБМ, равные 1 при первоначальном оформлении открытого полиса. В дальнейшем коэффициент КБМ берется с учетом количества произведенных страховых выплат за период действия страховки.
1. Если предположить, что автовладелец или кто-то из водителей является лицом со стажем вождения 2 года, ставшим виновником нескольких ДТП в течение страхового периода, они будут иметь достаточно высокий КВС (1,84) и класс КБМ «М» (3,92). В этом случае расчет будет выглядеть следующим образом:
Закрытая страховка: 5 980 × 1,56 × 3,92 × 1,84 × 1 × 1,6 × 1 = 107 658,82 руб.
Открытая страховка: 5 980 × 1,56 × 1 × 1 × 2,32 × 1,6 × 1 = 34 628,51 руб., т. е. сделать страховку на машину без ограничения в данном случае будет существенно дешевле.
2. Другой вариант, когда автовладелец и водители являются лицами среднего возраста с большим стажем безаварийной езды, имеющими достаточно низкий КВС (0,93) и класс КБМ «13» (0,46). Тогда расчет будет выглядеть следующим образом:
Закрытая страховка: 5 980 × 1,56 × 0,46 × 0,93 × 1 × 1,6 × 1 = 6 385,38 руб.
Открытая страховка: 5 980 × 1,56 × 1 × 1 × 2,32 × 1,6 × 1 = 34 628,51 руб.
Как видно из расчета, в данном случае оформить страховку без ограничений на машину будет совершенно невыгодно.
Проведенное выше сравнение стоимости страховок показывает, что в зависимости от коэффициентов, применяемых в расчетах, в одном случае выгоднее оформить открытую страховку, в другом — лучше приобрести полис с ограничением. Поэтому выбор стоит делать только после выполнения предварительных расчетов стоимости страховки ОСАГО по каждому из вариантов.
