Далеко не все водители отличают ОСАГО от КАСКО. В данной статье будут детально рассмотрены отличия и нюансы. Это позволит не только узнать, чем отличается ОСАГО от КАСКО, но и с выгодой применить полученные знания в дальнейшем.
Отличия КАСКО и ОСАГО
Базовым полисом в нашей стране считается ОСАГО — полис обязательного страхования. Его название полностью отражает его суть. Без полиса ОСАГО нельзя выезжать на дороги населенного пункта, его наличие считается необходимым.
Законодатели учли, что ОСАГО — полис для всех и каждого. Поэтому создан отдельный закон, регламентирующий обязательное страхование ответственности автолюбителей. Также для отрасли автострахования назначен регулятор — Центробанк России. Он проверяет наличие лицензий у страховщиков, регулярно обновляет тарифы на ОСАГО. Процесс продажи ОСАГО жестко регламентирован, калькуляция происходит по заданным формулам. Это означает, что страховая не может самостоятельно назначить цену полиса ОСАГО.
Также создан Российский союз автостраховщиков, объединяющий страховые компании и курирующий автоматизированную систему, хранящую сведения обо всех проданных полисах в электронном виде. Стоит отметить и дистанционную продажу. Только ОСАГО можно приобрести онлайн, регулятор ввел даже принудительное правило — страховщики на своем сайте в обязательном порядке должны вести продажу полисов ОСАГО.
Отсутствие обязательного полиса строго карается обществом и законом: предусмотрены штрафы, которые выписываются инспекторами и при помощи камер. Виновники ДТП без полисов возмещают причиненный ущерб в полном объеме за счет собственных средств. Без страховки также невозможно поставить транспортное средство на учет в ГИБДД. Это говорит о том, что на автолюбителей накладываются некие ограничения и запреты, связанные с ОСАГО. Однако не все так плохо: полис защищает гражданскую ответственность — невиновная сторона получает положенную компенсацию, а виновник освобождается от выплат, которые за него страховая в определенных пределах осуществляет.
КАСКО — это добровольная страховка. Считается, что полис более дорогой и обладает повышенной защитой. На практике КАСКО можно назвать договорным страхованием. Клиент детально обсуждает с менеджером страховой перечень условий, рисков, объемы выплат и прочие параметры. От конкретной договоренности и будет зависеть цена КАСКО. Стоит отметить ряд особенностей полиса КАСКО:
- его не нужно предъявлять инспекторам на дороге, он требуется только для получения страховых выплат;
- полноценный функционал по онлайн-продаже КАСКО реализован лишь на сайтах нескольких страховых компаний;
- единая база полисов КАСКО отсутствует, поэтому проверить подлинность полиса сложнее;
- владелец КАСКО должен приобретает два полиса — покупка ОСАГО для него не отменяется;
- страховые предъявляют больше условий при продаже КАСКО;
- страховая может по своему усмотрению вынести отказ в продаже КАСКО.
Ключевая особенность КАСКО следующая: оплачиваются даже виновные действия водителя, повлекшие причинение вреда собственному автомобилю. Полис придает больше уверенности, поскольку перекрывает огромный перечень рисков, также лимит страховых выплат значительно увеличен.
Ответственность
КАСКО и ОСАГО имеют различные объекты страхования:
- объект ОСАГО — имущественные интересы, связанные с риском наступления гражданской ответственности владельца автомобиля по обязательствам, появляющимся после причинения вреда имуществу, жизни и здоровью на территории Российской Федерации;
- объект КАСКО — также имущественные интересы, но связанные с риском утраты и повреждения автомобиля либо дополнительно установленного на него оборудования.
Простыми словами это означает следующее: виновник ДТП с полисом ОСАГО не будет платить пострадавшей стороне, ущерб будет покрыт страховой, собственный транспорт он будет чинить за свой счет. Страхуется возможная ответственность перед третьими лицами.
Владелец КАСКО, оказавшийся виновником, будет находиться в другой ситуации. Ущерб своей машине он причинил сам, однако страховая полностью или частично покроет затраты на восстановление. Поскольку по КАСКО страхуется сам автомобиль. Такой водитель обязан иметь и полис ОСАГО, который закроет вопрос ответственности перед третьими лицами, чье имущество повреждено из-за действий виновника.
Условия страхования по ОСАГО однотипны — страхователь может выбрать срок страховки от 3 до 12 месяцев и страховую компанию, в которой желает приобрести полис. Условия одинаковы для всех автолюбителей, действуют они во всех регионах страны. Водитель получает типовой договор ОСАГО, содержащий стандартные лимиты выплат, риски, порядок выплат и условия признания случая страховым.
КАСКО предполагает самостоятельный выбор любых условий:
- рассрочка платежа;
- пролонгация договора;
- наличие франшизы;
- перечень рисков;
- виды страхового покрытия;
- наличие выплат в упрощенном порядке;
- выплаты без учета износа;
- система выплат.
Полис КАСКО предоставляет действительно гибкие условия. Он работает по следующему принципу: чем выше степень защиты — тем больше стоимость добровольной страховки. Также опционально доступны услуги аваркома, эвакуатора, персонального страхового менеджера.
Ответственность за отсутствие ОСАГО предусмотрена КоАП РФ. Самый популярный штраф — за отсутствие полиса (800 рублей), он предусматривается статьей 12.37 Кодекса РФ об административных правонарушениях. Также в сфере ОСАГО предусматриваются наказания за следующие действия:
- вождение с просроченным полисом;
- допуск водителя, не вписанного в ОСАГО;
- вождение с поддельным полисом;
- умышленная подделка бланков ОСАГО и так далее.
За отсутствие КАСКО наказание действующим законодательством не предусмотрено. Однако добровольный полис также не стоит подделывать, поскольку УК РФ однозначно запрещает подобные действия.
Стоимость полиса и лимиты выплат
Тех, кто покупает полис, всегда интересует его реальная стоимость. Для пользователей даже специально созданы страховые калькуляторы, позволяющие предварительно рассчитать цену полиса. Рассмотрим ОСАГО и КАСКО — в чем разница между ценообразованием? Отличия покажет наглядный пример с актуальными данными:
- средняя стоимость ОСАГО в январе 2022 года составила 5 789 рублей;
- средняя стоимость КАСКО в III квартале 2021 года — 35 100 рублей.
Получается, что КАСКО стоит в 6 раз дороже. Стоимость полисов подсчитывается приблизительно одинаково, учитываются:
- стаж и возраст водителя;
- регион эксплуатации ТС;
- мощность двигателя;
- количество водителей;
- сезонность.
Однако по КАСКО страховые могут предъявлять собственные требования. Компании также учитывают: возраст авто, его модель и марку, угоняемость по данной марке, наличие противоугонных систем, учитывается даже количество поездок в неделю и ночная эксплуатация. Требования по КАСКО могут быть самыми разными, что сказывается на цене полиса. По ОСАГО применяется лишь стандартизированная формула, действующая для всех страховых.
Лимиты выплат следующие:
- ОСАГО — 400 тысяч рублей на возмещение вреда имуществу, 500 тысяч рублей на покрытие ущерба за вред, причиненный жизни и здоровью;
- КАСКО — предела нет, покупатель полиса может указать даже несколько миллионов рублей.
В случае ДТП
Что дают страховки КАСКО и ОСАГО — в чем разница при наступлении ДТП? Выплата по ОСАГО будет произведена только при определенных условиях:
- Владелец полиса невиновен в ДТП.
- Авария оформлена сотрудниками ГИБДД либо по европротоколу.
- Второй участник имеет полис ОСАГО.
По КАСКО условия гораздо проще:
- Важен факт наличия повреждений — стекла и фары страховая оплатит даже по фотографии в мессенджере.
- Более серьезные ДТП тоже должны оформляться, однако вторая сторона может не иметь полиса.
Сроки выплат также различны — ущерб по ОСАГО выплачивается в течение 20 дней, по КАСКО сроки устанавливаются индивидуально. Страховые дорожат своей репутацией, поэтому ущерб по КАСКО выплачивается за 5–10 дней.
Расторжение договора
Порядок расторжения — это то, чем еще отличаются КАСКО и ОСАГО. Расторгнуть можно любой договор, как и вернуть уплаченные за него деньги. Кратко условия расторжения можно описать так. Для полиса КАСКО:
- «период охлаждения» — 5 дней, в течение этого срока автолюбитель может передумать и вернуть 100 % стоимости полиса;
- прочие условия расторжения и возврата прописываются индивидуально для каждого договора КАСКО.
Для полиса ОСАГО:
- полную стоимость можно вернуть лишь до вступления полиса в законную силу;
- в иных случаях можно вернуть часть средств пропорционально использованному сроку, также существует невозвратная часть средств (23 % от стоимости полиса).
Вернуть ОСАГО можно в таких случаях:
- владелец машины умер;
- автомобиль сменил владельца;
- страховая прекратила существование;
- автомобиль получил тотальные повреждения.
