Что включает в себя КАСКО?

Покупка нового или почти нового автомобиля — отличное событие. Чтобы владение не было омрачено неприятностями, обязательно стоит застраховать покупку по КАСКО. Перед собственником встает выбор — купить самое дешевое КАСКО, или надежное, но обладающее высокой ценой. Как найти оптимальный баланс и что включают в себя различные виды КАСКО — изучим этот вопрос более подробно.

Виды КАСКО

Среди всего множества предложений от страховщиков можно выделить два основных вида полисов КАСКО:

  • полностью настраиваемое КАСКО — автолюбитель выбирает все опции самостоятельно, изучает предложения и готовый проект договора КАСКО, цена такой страховки зависит только от личных пожеланий владельца автомобиля;
  • готовые предложения — в любой страховой компании создана линейка продуктов, покупатель изучает готовые тарифы и подбирает наиболее подходящий.

Классифицировать добровольные страховки можно по стоимости и способу выплат:

  1. Полное КАСКО — самый популярный страховой продукт в этом сегменте рынка. Также если автомобиль приобретается в кредит, то сделка возможна только при наличии полиса КАСКО. Страховка отличается широким страховым покрытием, а также высокой стоимостью относительно усеченных страховых продуктов. Обычно подразумевается существенная финансовая компенсация по ДТП, упрощенные выплаты при незначительных ДТП, дополнительные опции и привилегии.
  2. Частичное КАСКО — хороший вариант для тех, кто желает сэкономить. Покупатель сам определяет перечень рисков, которые подходят для конкретной ситуации. Страховщик оплачивает только те события, что включены в КАСКО. В иных случаях выплаты не будет.
  3. Агрегатное КАСКО — за страхователем фиксируется определенная сумма, которая направляется на выплаты в случае ДТП. С каждой выплатой сумма уменьшается, если лимит исчерпан. Если водитель водит аккуратно и не попадает в аварии, то такой полис для него однозначно выгоден.
  4. Неагрегатное КАСКО — наоборот, подразумевает полные выплаты без каких-либо ограничений. Сумма выплаты не уменьшается, а страхователь может обращаться за компенсацией неограниченное количество раз.

Если рассматривать готовые программы, то кроме классического полного КАСКО можно встретить на рынке такие виды КАСКО — страхование автомобиля с ограниченным перечнем рисков:

  • 50 на 50 — покупатель оплачивает только 50 % стоимости полиса, остальная часть вносится лишь после ДТП, это позволяет получить полноценную выплату по КАСКО;
  • экспресс-КАСКО — недорогой полис с минимальным набором рисков (мини-КАСКО);
  • КАСКО с франшизой — выгодный способ для сокращения расходов на страхование, покупателю предоставляется скидка, в случае ДТП сумма скидки направляется на восстановление автомобиля, если ущерб меньше суммы франшизы, то ремонт производится за собственный счет без обращения к страховщику;
  • КАСКО в рассрочку — покупатель уплачивает первоначальный взнос, остальная сумма уплачивается равными долями в течение нескольких месяцев, обычно пропуск очередного платежа означает автоматическое расторжение страхового договора;
  • КАСКО с защитой от водителей без полиса — обычно сюда включается небольшая выплата, если виновником аварии стал водитель без полиса, иногда тариф именуется микро-КАСКО;
  • бизнес-КАСКО — тариф, подразумевающий индивидуальный подход, расширенное покрытие и премиальные опции.

Программы часто имеют разные названия, поскольку ими занимаются маркетологи страховых фирм, однако суть остается примерно одинаковой.

Теперь вы знаете все о видах страхования. Далее рассмотрим, что включает в себя КАСКО в полном своем варианте.

Полное КАСКО

Под полноценным полисом понимается страховка, закрывающая все базовые потребности автолюбителя со среднестатистическим автомобилем бюджетного сегмента. Однако не стоит пренебрегать законом и общепринятыми нормами морали — в выплате откажут, если ДТП совершено умышленно или водитель находился в состоянии опьянения. Также в выплате будет отказано, если водитель не был вписан в полис КАСКО.

Что такое полное КАСКО: что в него входит и какова примерная стоимость? Обычно в страховку включены такие риски:

  • имущественные преступления — угон, кража, разбой, хищение;
  • неумышленные аварии, страхователь может являться виновником ДТП;
  • наезд на препятствия, пешеходов;
  • наводнение, падение деревьев и иных предметов;
  • стихийные бедствия;
  • пожары и поджоги;
  • повреждения, полученные от действий прохожих и бродячих животных;
  • провалы грунта и дорожного полотна;
  • падение автомобиля под лед.

Полный перечень рисков оговаривается индивидуально, часть из них обязательна для включения в КАСКО, оставшаяся часть является факультативной. В 2022 году средняя цена КАСКО составила примерно 60 тысяч рублей. Статистические агентства утверждают, что добровольные полисы дорожают на 2–3 % в месяц. Поэтому откладывать покупку не стоит.

Приблизительная цена указана для нового седана из бюджетного сегмента. Точная стоимость зависит от множества параметров и факторов:

  • опыт и стаж вождения;
  • регион эксплуатации ТС;
  • аварийность водителя;
  • история страхования по КАСКО;
  • количество водителей;
  • марка и модель авто;
  • оценочная стоимость автомобиля.

При этом страховщики создают индивидуальные методики расчета цены КАСКО, которые включают второстепенные показатели. Оценивается наличие крытого паркинга с охраной, периодичность эксплуатации, наличие противоугонной системы, статистика угоняемости по конкретной модели и другие пункты. Поэтому точную цену может назвать лишь сотрудник страховой компании. С высокой точностью работают и страховые калькуляторы КАСКО, широко представленные в Интернете.

Если полное КАСКО кажется дорогим, то не стоит сразу отказываться от надежного средства защиты. Сначала оцените возможности по снижению стоимости полиса. Уточните наличие скидок у страховщиков, примените небольшую франшизу. Самое дешевое КАСКО выходит для опытных и аккуратных — поэтому стоит беречь свою водительскую репутацию и водить по правилам, избегая аварийных ситуаций.

Частичное КАСКО

Цена и условия зависят от конкретной программы страхования. Также страховщики предъявляют определенные требования к «соискателям» КАСКО. Дешевое КАСКО продается не каждому, поскольку некоторые водители несут определенные риски для страховой компании. Вот какое бывает КАСКО с усеченным перечнем рисков.

КАСКО с защитой от угона и «тотала». Стоит учесть, что полис не защищает от обычных аварий с незначительным ущербом. Страховка выплачивается лишь в двух случаях — автомобиль угнан или не подлежит восстановлению после серьезной аварии. Программа также продается лишь опытным водителям. Тариф страховщиков составляет примерно 50 % от стоимости обычного полного КАСКО.

Тариф 50 на 50 — подразумевается, что водитель покупает страховку за половину цены. При наступлении страхового случая он не получит выплату, пока не внесет оставшиеся 50 % стоимости полиса в кассу страховой компании. Подобная страховка также рассчитана на ответственных владельцев с большим стажем.

Франшиза — она применяется к полноценным полисам КАСКО, но может представлять собой и отдельный страховой продукт. Иногда страховщики предоставляют «экстремальную» скидку до 60 %. КАСКО можно купить практически «даром», при этом автомобиль частично придется восстанавливать за счет собственных средств.

Все названные тарифы подходят лишь тем водителям, которые четко осознают возможные риски и примерно представляют их перечень. Обычно усеченное КАСКО лишает водителей удобных и выгодных опций:

  • выплата за повреждение предметом, вылетевшим из-под колес другого автомобиля;
  • быстрое направление на ремонт автомобиля;
  • компенсация без учета износа ТС;
  • упрощенная выплата за поврежденные фары, стекла, зеркала;
  • повышенный лимит выплаты.

Поэтому подбор таких программ осуществляется строго индивидуально. Все зависит от финансовых возможностей и потребностей автолюбителя.