Что делать, если ОСАГО не покрывает возможные риски, а КАСКО кажется слишком дорогим? Отличной альтернативной может стать добровольное страхование автогражданской ответственности. Водитель может приобрести дополнительные опции, которые увеличат покрытие и перечень возможных рисков, при этом не ударят по карману. В данном обзоре изучим дополнительный полис, который чаще называют ДСАГО.
Расширенное ОСАГО
До наступления страхового случая мало кто задумывается об эффективности ОСАГО. Оказывается, проблем можно было избежать, купив за несколько тысяч рублей ДСАГО в дополнение к обязательному полису. Часто люди приобретают полис, считая, что он нужен лишь для предъявления инспекторам. Чтобы понять, почему именно ДСАГО может оказаться недорогим и эффективным страховым инструментом, рассмотрим для начала понятие доп. ОСАГО.
ДСАГО — добровольное страхование, которое приобретается вместе с ОСАГО, чтобы защитить ответственность страхователя перед третьими лицами и повысить ее лимит, исключить популярные риски. ДСАГО — это страховой продукт, поэтому маркетологи могут менять его названия. Страхователям он может быть предложен и под другими названиями: ДГО, ДАГО или ДоСАГО.
Страхование ДСАГО является полностью добровольной процедурой. Такой полис обычно перекрывает следующие риски:
- Защита от водителя без прав — страховая «закроет глаза», даже если второй участник ДТП скрылся с места аварии и до сих пор не найден. Выплата будет предоставлена в обязательном порядке. Такой продукт также продается в виде дополнительного полиса.
- ОСАГО позволяет потерпевшему получить 400 000 рублей, превышающая сумму часть будет выплачена из кармана виновника. ДСАГО расширяет лимит ответственности (вплоть до нескольких миллионов рублей), что позволяет виновной стороне избежать серьезных затрат на восстановление чужого авто.
- Страховые компании могут предоставлять и иные условия. Также в качестве бонуса могут предлагаться услуги аварийного комиссара, эвакуатор, помощь на дороге и дозаправка.
Дополнительное ОСАГО — продукт узкоспециализированный, направленный на повышение лимита ответственности виновного в ДТП участника движения. Если сравнивать ОСАГО и ДСАГО, то отличия нагляднее будут выражены при помощи таблицы:
Разновидность полиса | ОСАГО | ДСАГО |
 Обязателен ли полис к покупке | Да | Нет |
Размер выплаты потерпевшему | 400 000 рублей — ограничен законом | На усмотрение покупателя, нет лимитов |
Кто определяет цену полиса | Регулятор — Центробанк России, страховые используют единую методику | Страховая компания устанавливает индивидуальные расценки |
Будет ли компенсация, если страховая лишится лицензии | Да, компенсационные выплаты предоставляются РСА | Нет, закон не содержит подобных требований |
Понять механизм действия ДСАГО поможет наглядный пример.
Водитель бюджетного автомобиля врезался в дорогой кроссовер. Ущерб оценен в сумму 550 000 рублей. Покрытие по ОСАГО составляет 400 000 рублей. Водителя бюджетного авто ждут два варианта развития событий:
- Страховая взыщет с виновника 150 000 рублей. Водитель бюджетной машины выплатит их из своего кармана.
- Водитель бюджетного авто оказался владельцем полиса ДСАГО, покрытие которого составляет 600 000 рублей. Страховая полностью компенсирует причиненный ущерб. Водитель не заплатит ни копейки.
ДСАГО обладает лишь одним недостатком — расширенная страховка на машину продается обязательно вместе с ОСАГО или КАСКО. Преимущества будут следующими:
- экономия на выплатах, если ущерб превышает 400 000 рублей;
- приобретатель полиса избегает судебных разбирательств, ведь страховая просто оплачивает его виновные действия;
- в досудебном порядке также не придется ничего выплачивать, не нужно нанимать автоюристов и адвокатов;
- должники часто сталкиваются с приставами — этой участи также можно избежать;
- экономия сил и времени.
Остается рассмотреть лишь юридические нюансы — закон о защите прав потребителей целиком распространяет свое действие на договоры по ДСАГО, а на ОСАГО — лишь в части, неурегулированной законом об ОСАГО. Права страхователя (потерпевшего) при обращении в суд также будут различными:
Действие | ОСАГО | ДСАГО и КАСКО |
Рассмотрение дела в суде по месту жительства | Да | Да |
Выбор формы компенсации — ремонт или выплата | Да | Да |
Компенсация суммы убытков (возмещение) | Да | Да |
Пени за просрочку выплаты страховой | 1 % | 3 % |
Штраф от суммы выплаты по суду (взыскивается с недобросовестного страховщика) | 50 % | 50 % |
Штраф за каждый день просрочки срока направления отказа | 0,05 % | Нет |
Возмещение морального вреда | Да | Да |
Сколько стоит расширенная страховка ОСАГО?
Дополнительный полис действительно расширяет ОСАГО. Понять калькуляцию стоимости ДСАГО можно при изучении наглядного сравнения с иными страховыми продуктами. Рассмотрим простой пример.
Существует некий 30-летний водитель, его стаж вождения составляет 5 лет. Он владеет автомобилем, мощность двигателя которого составляет 85 лошадиных сил. Авто оценивается в 600 000 рублей. Полис приобретается на один год без франшизы, допущен к управлению будет 1 водитель.
Пункт для сравнения | ОСАГО | ДСАГО | КАСКО |
Цена страховки | 5 600 | 2 400 | 63 000 |
Ограничение по выплате | 400 000 — ущерб авто, 500 000 — вред здоровью | 2 500 000 — жизнь и здоровье, имущество | 600 000 рублей |
Таблица говорит о том, что наиболее выгодной будет связка ОСАГО + ДСАГО. Автолюбитель заплатит всего 8 000 рублей за два полиса и полностью защитит свою ответственность. Лимит выплаты будет многократно увеличен — даже если автолюбитель попадет в ДТП по своей вине, он точно не будет восстанавливать чужое авто за собственный счет.
Сумма страхового вознаграждения по ДСАГО устанавливается внутренними правилами, которые разрабатываются страховой в индивидуальном порядке. Расширенное ОСАГО является добровольным видом страхования, поэтому действующие законы не регламентируют его стоимость.
Страховые компании используют приблизительно схожие методики подсчета, чтобы узнать, сколько стоит расширенная страховка ОСАГО на машину. Учитываются следующие факторы:
- Срок страхования — страховщики самостоятельно определяют срок действия ДСАГО (обычно от 3 месяцев до 1 года).
- Франшиза — вполне уместна в данном случае, часть ущерба автолюбитель может возместить за свой счет, сделав ДСАГО дешевле.
- Страховая сумма — лимит ответственности перед другими участниками наиболее важен при калькуляции цены полиса. Страхователь сам выбирает сумму — от нескольких сотен тысяч до нескольких миллионов рублей.
- История страхования — этот пункт лучше опишет реальный пример. Одна страховая компания в первый год (для новых клиентов) ДСАГО продает только совместно с КАСКО. Лишь на следующий год можно приобрести ОСАГО и допстраховку.
- Регион эксплуатации авто — уровень аварийность везде разный, страховка будет дешевле, если владелец зарегистрирован в небольшом населенном пункте.
- Период использования — авто может использоваться периодически, что отражается в периодах действия договора ОСАГО.
- Марка и модель авто — также учитывается категория ТС, мощность двигателя и прочие параметры.
- Возраст и стаж водителя, количество водителей, которые будут допущены к управлению ТС.
Перечень документов для покупки ДСАГО стандартный, также потребуется предъявить действующий полис ОСАГО или КАСКО. Чаще ДСАГО продается только совместно с одним из основных полисов. Расширенный полис позволит застраховать свою ответственность и увеличить лимит выплат. Если страхователь живет в поселке, где нет дорогих автомобилей, то ДСАГО окажется не таким нужным. Такой вид страхования актуален для мегаполисов, где дорогие авто бок о бок стоят с простыми автомобилями.
