Расторжение любого договора является строго формализованной юридической процедурой. Не является исключением и договор страхования КАСКО. Ниже собрана основная информация, касающаяся того, можно ли расторгнуть договор КАСКО и как это сделать.
Порядок расторжения договора КАСКО
Потребность расторгнуть договор КАСКО может возникнуть по различным причинам. Расторжение может произойти по желанию страхователя, по инициативе страховой компании или по независящим от обеих сторон обстоятельствам. Процедура может пройти во внесудебном порядке или же через суд. В зависимости от этого может отличаться порядок действий.
Вопрос о том, можно ли расторгнуть КАСКО и вернуть деньги, актуален прежде всего для страхователей. Поэтому ниже изложена инструкция, как страхователю отказаться от страховки КАСКО.
Первое, что следует сделать страхователю, решившему досрочно прекратить действие страховки, — уведомить об этом страховую компанию. Для этого нужно оформить заявление о расторжении договора. Оно составляется в простой письменной форме (его можно заполнить непосредственно через специалистов страховой компании) и содержит следующую информацию:
- наименование получателя (должность, Ф. И. О. руководителя страховой компании);
- наименование заявителя (Ф. И. О., адрес, контактные данные);
- основная часть — уведомление о досрочном отказе от страховки, требование о пересчете и возврате части страховой премии, реквизиты для ее перечисления;
- опись прилагаемых документов;
- дата, подпись заявителя.
Основной набор прилагаемых документов:
- оригинал страхового полиса;
- паспорт страхователя;
- документ, подтверждающий оплату страховки.
Дополнительный набор документов зависит от того, что стало причиной расторжения договора страхования. Например, при продаже машины нужно будет приложить копию договора купли-продажи. В случае утилизации или иной утраты автомобиля — справку о снятии с учета. При угоне — документы следственных органов. Конкретный перечень документов, в зависимости от сложившейся ситуации, можно уточнить у страховщика.
Собрав весь набор документов и подготовив заявление в двух экземплярах, необходимо все передать в страховую компанию. Обязательно следует получить отметку страховщика на втором экземпляре заявления: дату приема документов, входящий номер, подпись ответственного лица.
Следует отметить, что право страхователя на досрочный отказ от страховки закреплено законом — ст. 958 ГК РФ. Об этом стоит помнить на тот случай, если страховщик будет указывать на то, что расторжение договора КАСКО досрочно невозможно, или будет уклоняться от приемки документов. В этом случае весь набор можно отправить почтой, предварительно оформив опись вложения.
Договор страхования будет считаться прекращенным с даты уведомления об этом страховщика, т. е. с момента вручения заявления о расторжении в офисе или с даты получения страховщиком соответствующего письма, отправленного почтой.
Уведомив (лично или почтой) страховую компанию, страхователю остается ждать выплаты части страховой премии, если условия расторжения это предусматривают.
Сколько денег можно вернуть за полис?
После того как был рассмотрен вопрос, можно ли расторгнуть КАСКО, стоит перейти к другому, не менее актуальному вопросу. Какую сумму и в какие сроки страхователь может получить при досрочном отказе от страховки? Это зависит от того, в какие сроки и по какой причине происходит расторжение договора страхования.
1. Возврат уплаченной страховой премии полностью.
Законодательство РФ (указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У с последующими дополнениями) предусматривает возможность отказа от добровольной страховки в «период охлаждения». Это срок 14 календарных дней с даты оформления договора страхования при условии, что в данном периоде отсутствуют страховые случаи. Правила периода охлаждения действуют только в отношении страхователя — физического лица.
В том случае, когда отказ произошел в «период охлаждения» и до даты начала действия страховки, страховщик обязан вернуть страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме (п. 5 указания ЦБ РФ №3854-У).
2. Возврат уплаченной страховой премии частично.
2.1. Если отказ произошел в «период охлаждения», но уже после начала действия страховки, страховая компания вернет лишь часть страховой премии, уменьшив ее пропорционально сроку фактического действия договора страхования (п. 6 указания ЦБ РФ № 3854-У).
2.2. При прекращении договора страхования досрочно в случаях, предусмотренных п. 1 ст. 958 ГК РФ:
- возможность наступления страхового случая отпала, а угроза страхового риска прекратилась в силу обстоятельств, не являющихся страховым случаем;
- гибель объекта страхования по обстоятельствам, не являющимся страховым случаем;
- прекращение деятельности лицом, застраховавшим риск, связанный непосредственно с ведением прекращенной деятельности.
При прекращении договора страхования в перечисленных в п. 2 ситуациях, страховщик имеет право оставить у себя часть страховой премии, исходя из фактического времени действия страховки.
В этом случае в силу указания закона (абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ) расчет части страховой премии к возврату осуществляется по формуле:
Сумма к возврату = Уплаченная страховая премия / 365 × (365 − число дней действия страховки).
Для примера.
Страховая премия по договору КАСКО составила 150 000 рублей.
Договор страхования был прекращен по истечении 150 дней с даты заключения.
В этом случае сумма к возврату будет следующей:
150 000 / 365 × (365 − 150) = 88 356,16 руб.
Отдельные страховые компании при этом предусматривают дополнительные удержания в качестве компенсации расходов за ведение страхового дела, которые могут составлять 20–50 % от размера внесенной страхователем страховой премии. Такое удержание — весьма спорный момент, поскольку оно, как правило, указывается только в правилах страхования и противоречит смыслу указанного выше абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ.
И еще один важный вопрос, связанный с отказом от страховки, касается сроков возврата страховой премии. В данном случае какого-то единого фиксированного срока нет. Как правило, подобные выплаты осуществляются в течение 1–2 недель. В любом случае стоит помнить, что предельный срок ответа на письменное обращение составляет 30 дней с даты его регистрации.
Когда деньги за КАСКО не вернут?
Далеко не всегда страхователи имеют возможность расторгнуть договор КАСКО и вернуть деньги, уплаченные за страховку, или хотя бы их часть. Более того, в абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ прямо указано, что при досрочном расторжении договора страхования уплаченная страхователем страховая премия не подлежит возврату. Правда здесь же есть оговорка, что иные условия могут быть предусмотрены законом или договором страхования.
В числе иных ситуаций, при наличии которых страховщик не вернет страховую премию, можно выделить:
- отказ от страховки в период ее действия, при том что страховой случай наступил и по нему были произведены выплаты;
- отказ от договора страхования, в котором предусмотрена поэтапная оплата страховой премии;
- отказ от страховки при условии, что наступил страховой случай, связанный с полной утратой объекта страхования (угон автомобиля, гибель в пожаре и т. п.);
- в иных случаях, которые могут быть предусмотрены законом, правилами страхования или договором страхования.
На сегодня на законодательном уровне не существует каких-либо специальных норм, регулирующих вопросы страхования по КАСКО. Поэтому в данном случае следует руководствоваться заключенным договором и правилами страхования, имеющимися у каждой страховой компании.
Изучив эти документы, страхователь будет точно понимать, как расторгнуть договор КАСКО, какие допускаются случаи и условия отказа от страховки, на какую сумму возврата страховой премии в какой ситуации можно рассчитывать, каковы сроки возврата страховой премии, имеются ли при этом дополнительные удержания и в каком размере и т. п.
