Страховые компании умеют очень тщательно считать деньги. Если они будут постоянно платить из своего кармана, то быстро придут к банкротству. Страховщики пользуются своими законными правами — они взыскивают деньги за причиненный ущерб в порядке регресса с виновников аварий, также компаниями используется суброгация по КАСКО. Автолюбители в большинстве своем слышали подобные понятия лишь краем уха. Стоит заранее с ними ознакомиться, чтобы не оказаться на месте человека, с которого взыскивают компенсацию за нанесенный ущерб по ДТП в судебном порядке.
Что такое регресс и суброгация?
Сначала рассмотрим понятие регресса, которое закреплено в статье 1081 Гражданского кодекса Российской Федерации. Право регресса возникает в случае, если одно лицо причинило своим транспортом вред, а другое возместило вред, причиненный первым. Тот, кто возместил вред, в полном объеме может взыскать его с причинителя.
Закон содержит положения и о совместном причинении вреда — если причинителей несколько, но только один возместил весь вред, то он вправе взыскать всю сумму ущерба с остальных участников. Если степень вины выяснить невозможно, то все виновники будут платить в равных долях. Чтобы понять, что такое регресс по ОСАГО, нужно привести несколько ярких примеров.
- Водитель не имел прав, но сел за руль и попал в ДТП. Страховая выплатит ущерб пострадавшему, а затем взыщет эту сумму с виновника.
- Причинение ущерба является умышленным. Например, водитель хотел столкнуть автомобиль своего обидчика во время движения по трассе.
- Автомобиль признан неисправным, но автолюбитель осознано сел за руль. Затем он попал в ДТП из-за технической неисправности.
Под суброгацией понимается перемена лиц в обязательстве. В основе такого обязательства лежит право требования, либо иная претензия материального характера. Право на суброгацию можно охарактеризовать следующим образом: пострадавший имеет право взыскать убытки с лица, причинившего вред. Страховая выплачивает компенсацию вреда пострадавшему, тот в свою очередь передает страховой право требования, а также все необходимые документы. Теперь право перешло к страховщику, который взыскивает деньги за причиненный ущерб с виновной стороны.
- По договору КАСКО автомобилем может управлять только один человек. Он неосмотрительно допустил супругу к управлению автомобилем, она попала в ДТП. Сначала страховая выплатила компенсацию ущерба по КАСКО мужу — таков порядок. А затем страховая компания взыскала средства с его супруги в порядке суброгации как с непосредственного виновника.
- Автомобиль получил ущерб в ДТП, при этом стоимость восстановления составила 509 000 рублей. Лимит ОСАГО в 400 тысяч был исчерпан, поэтому оставшуюся часть в размере 109 000 рублей страховая взыскала с виновника ДТП в порядке суброгации.
Выводы можно сделать следующие:
- Автолюбители должны соблюдать законы и управлять исправными автомобилями, соблюдать ПДД и не садиться за руль без прав. Тогда шанс получить иск от страховой будет минимален.
- Виновный в причинении ущерба практически не заметит разницы между регрессом и суброгацией — с него взыщут причитающиеся средства в обоих случаях.
- Но есть и ключевое отличие: суброгация — переход права требования в рамках одного правоотношения, в нем просто меняется лицо. Регресс подразумевает возникновение нового правоотношения. Также будет отличаться способ исчисления исковой давности: при суброгации она считается с даты возникновения изначального правоотношения, а во втором случае — с момента появления регрессных требований. Срок исковой давности будет одинаковым для обоих вариантов — 3 года.
Регресс по ОСАГО
Рассмотрим момент появления права на взыскание в порядке регресса. Стоит отметить, что с этого момента и начинает течь срок исковой давности. Возникает правоотношение в следующий момент: день выплаты страхового возмещения. Верховный суд указал, что с этого момента обязательство страховой считается исполненным, а ответственность виновника покрытой.
После этой даты страховая компания может вполне законно требовать денежную компенсацию с виновника ДТП. Весь процесс происходит в несколько этапов:
- Страховая компания составляет иск и направляет его в судебную инстанцию, которая уполномочена рассматривать гражданские иски.
- Суд назначает судебное заседание и приглашает всех участников.
- Дело рассматривается, по итогам выносится решение.
- Результаты решения должны быть исполнены — виновник может в добровольном порядке возместить регрессные требования страховой компании.
- Если виновник платить не желает, то средства буду взысканы в принудительном порядке.
Не любая авария приводит к регрессному иску. Страховая получает подобное право только в ряде определенных случаев:
- водитель транспортного средства осуществлял управление в состоянии опьянения (алкогольного, наркотического), либо после ДТП отказался от прохождения освидетельствования, что зафиксировано документально дорожными инспекторами;
- лицо не имело права на управление автомобилем, при эксплуатации которого был причинен вред;
- водитель оставил место дорожно-транспортного происшествия;
- лицо не было включено в перечень допущенных к управлению лиц, который указывается на бланке обязательного страхового полиса;
- договор ОСАГО заключен, однако ДТП произошло в период, не подразумевающий эксплуатацию транспортного средства;
- страховая компания может затребовать автомобиль на осмотр в течение 15 дней после аварии, при этом собственник не может ремонтировать авто — если лицо починило или утилизировало авто, то также будут выдвинуты требования в порядке регресса;
- на момент страхового случая диагностическая карта отсутствовала (требование не относится к легковым автомобилям физических лиц);
- в страховке содержались недостоверные сведения, что повлекло снижение уплаченной страховой премии;
- вред причинен прицепом, который не был указан в полисе ОСАГО (за исключением легковых авто).
Регресс иначе можно назвать обратным требованием. Также существуют два ключевых правила для возникновения регрессных требований: доказанный факт причиненного ущерба, а также принцип соразмерности. С виновника нельзя взять больше, он должен выплатить лишь полную сумму ущерба.
Суброгация и регресс по КАСКО
Право на суброгацию возникает с момента выплаты страховой компанией компенсации по КАСКО. На практике суброгация в добровольном страховании применяется в немногочисленных ситуациях:
- противоправные действия третьих лиц, которыми нанесен ущерб автомобилю страхователя;
- причинение вреда автомобилю, находящемуся в долевой собственности (например, одним из совладельцев);
- ущерб от ДТП невозможно компенсировать выплатой по ОСАГО — весь вред свыше 400 000 рублей может быть взыскан в порядке суброгации;
- автолюбитель нарушил условия добровольного полиса КАСКО — допустил за руль лицо, которое не указано в КАСКО, не хранил автомобиль на охраняемой стоянке (подобных вариантов множество).
Полный перечень случаев, при которых возможна суброгация, зависит только от договора КАСКО. Ведь каждый договор содержит индивидуальные условия.
Особенности суброгации:
- возникает лишь в рамках действующего договора страхования;
- право требования переходит к страховщику в силу закона, заключать договор цессии между страховщиком и страхователем не нужно;
- страхователь передает все документы и сведения, связанные с переходом права;
- право требования ограничивается пределами суммы страховой выплаты;
- нельзя осуществить взыскание в порядке суброгации со страхователя автомобиля.
Приведенный выше анализ норм Гражданского кодекса РФ и других актов указывает на то, что регресс по КАСКО невозможен. Статья 14 закона об ОСАГО и статья 1081 ГК РФ содержат полный перечень случаев, когда возможны требования в порядке регресса. Такое право возникает лишь при страховании по ОСАГО, а в случае с КАСКО применяется суброгация.
