Самое дешевое КАСКО может оказаться вполне рабочим вариантом. Например, новая и редко угоняемая иномарка с системой телеметрии будет застрахована по выгодной цене. Особенно если страхователь имеет доверительные отношения со страховщиком, покупая КАСКО в одном месте много лет подряд.
Справедливо и обратное утверждение — подозрительно дешевое КАСКО будет обладать подводными камнями. Как сохранить баланс между ценой и степенью защиты — текущий обзор позволит вам купить полис по средней цене, не переплачивая за ненужные опции.
Средняя стоимость КАСКО
Цена страховки является основным параметром, позволяющим принять решение о покупке КАСКО. Покупатель должен понимать, что каждая страховая компания устанавливает стоимость в индивидуальном порядке. Государство никак не регулирует тарифы по КАСКО, поэтому цена может сильно отличаться в зависимости от условий страховщика.
Стоимость КАСКО росла непрерывно весь 2021 год, тренд продолжился и в 2022 году. На это обстоятельство влияют подорожавшие запасные части и плавающие курсы основных валют. Оценим последние исследования страхового рынка. Так, в 3 квартале 2021 года средняя страховая премия по КАСКО составила 61 тыс. рублей. В прошлом году цена на КАСКО увеличивалась на 2–3 % в месяц.
Также страховщики используют удобный метод подсчета стоимости — премия подсчитывается в процентном соотношении от стоимости страхуемого автомобиля. По этому принципу автолюбитель может примерно подсчитать цену КАСКО за несколько секунд — премия страховщика составит 5–6 % от стоимости автомобиля. В некоторых случаях вознаграждение может доходить до 12–15 %.
При расчете учитываются стандартные параметры:
- стоимость авто, год выпуска, марка и модель, число схожих угнанных автомобилей, мощность ДВС и расположение руля;
- водительский стаж, возраст, регион проживания владельца;
- число водителей, допущенных к управлению;
- цель использования, например такси или обучение вождению.
Более сильное влияние на стоимость КАСКО могут оказать дополнительные параметры:
- вид противоугонной системы автомобиля;
- наличие дополнительного оборудования;
- лимит выплаты и наличие дополнительных опций из разряда «помощь на дороге»;
- место стоянки, наличие охраны и видеонаблюдения;
- результаты осмотра транспортного средства;
- режим эксплуатации, например, автолюбитель может указать, что будет ездить только по выходным;
- длительные отношения со страховщиком.
Важно понимать, что страховщик может предъявлять практически любые условия. Владельцы старых автомобилей могут запросто получить отказ, также как и собственники авто с правым рулем. При этом любой отказ по КАСКО является правомерным, поскольку страхование считается добровольным.
Итак, в 2022 году можно сказать, что дешевое КАСКО стоит менее 60 тыс. рублей. Цену можно снизить даже втрое, получив вполне рабочую страховку КАСКО. Способы изучим в следующем разделе.
Как снизить стоимость полиса?
Экономить на КАСКО нужно с умом. Самый дорогой полис вам продадут в автосалоне при оформлении автомобиля в кредит. Банки часто предлагают безальтернативные и дорогостоящие варианты страхования. Сэкономить точно не получится.
Снизить цену КАСКО без ущерба для эффективности позволят такие способы:
- Участвуйте в программах лояльности, постоянные клиенты получают бонусы и скидки. Используйте мобильное приложение страховщика для получения дополнительных преимуществ. Также новым клиентам по КАСКО страховые предоставляют скидку до 25 %. Ежегодное продление КАСКО снижает цену на 10 %.
- Еще один максимально эффективный способ — франшиза. Она выгодна для уверенных в себе водителей, которые не попадают в ДТП. Суть ее заключается в том, что часть восстановительных работ в случае ДТП страхователь оплачивает за свой счет. Например, если оценка повреждений не превышает 20 тыс. рублей, то водитель ремонтирует авто самостоятельно. Если ущерб превысил стоимость франшизы, то страховая оплачивает компенсацию в полном объеме.
- Воспользуйтесь готовыми программами. Все крупные страховые компании предлагают комплексные решения по сниженной цене. Например, мини-КАСКО. Сумма выплаты будет чуть ниже, но страховка предоставит надежную и полноценную защиту.
- Ограничить число водителей, исключив молодых и неопытных. Отказаться от ненужных дополнительных опций, предоставляющих помощь на дороге и различные консультации. Ввести ограничения по условиям страховки, например, установить лимит по пробегу.
- Купить агрегатное КАСКО — на весь страховой период устанавливается единая сумма, которая уменьшается после каждого ДТП.
- Согласиться на выплаты с учетом износа. Страховая выплатит на 15–20 % меньше, вариант подойдет для тех, кто пользуется 5–7-летним автомобилем.
- Водить аккуратно — аварийные ситуации являются прямым следствием стиля вождения. Можно купить КАСКО дешево и управлять автомобилем безаварийно.
Цена КАСКО зависит и от страховой компании. Проверьте предложения от нескольких страховщиков — посетите их сайты или воспользуйтесь услугами виртуальных брокеров КАСКО. Достаточно открыть калькулятор страхования и ввести нужные данные. Сравнение позволит подобрать недорогую страховку.
Всегда ли дешевое КАСКО выгодно?
Стремление купить самый дешевый полис на рынке может сыграть злую шутку с автовладельцем. Наиболее банален случай покупки поддельного КАСКО. Добровольные полисы не вносятся в единую базу, также страховщики не всегда получают сведения от брокеров о проданных полисах. Этот недочет еще предстоит устранить, а пока бизнес на фальшивках процветает.
КАСКО стоит подбирать осмысленно, учитывая названные рекомендации. Подберите оптимальный пакет рисков и услуг, даже если цена окажется выше ожидаемой, то решение есть. Практически любой полис КАСКО можно приобрести в рассрочку. Разница в цене будет минимальной, зато на руках будет настоящий полис, который защитит от ущерба автомобиль и дополнительное оборудование.
Далее стоит ознакомиться с полными условиями договора КАСКО. Отдельное внимание нужно уделить таким нюансам:
- оплачиваются ли повреждения лобового стекла, фар и зеркальных элементов, отсутствие подобных выплат может стать неприятной неожиданностью;
- каков процент «тотала», машина может оказаться непригодной для езды, но страховая не признает ее погибшей и заплатит значительно меньше;
- ограничение по числу ДТП — заранее изучите количество аварий, за которые заплатит страховая;
- существует мини-КАСКО, которое защищает от угона и гибели, при этом ущерб не оплачивается совсем;
- также на рынке представлены вариации КАСКО, которые подменяют отсутствующее ОСАГО у виновника, подобный полис предполагает минимальные выплаты, сумма которых не превышает 400 тыс. рублей;
- также страховая, продавшая дешевый полис, может возмещать ущерб, причиненный другим водителем, вина которого официально доказана.
Страховые компании часто демпингуют, уменьшая тарифы и привлекая новых клиентов. В режиме демпинга молодая компания способна проработать 2–3 года. Далее ее материальные ресурсы будут истощены, она обанкротится и лишится лицензии. Здесь возникает еще один нюанс — владельцы КАСКО не получают каких-либо компенсаций при банкротстве страховщика. Премия, уплаченная за полис, будет утрачена, а машина останется без защиты.
Поэтому, выбирая дешевый полис, необходимо изучить сведения о страховой компании. Стоит выяснить причину низкой цены, уточнить все предложения, выбрав оптимальные. Рекомендуется приобретать выгодное КАСКО только у известных страховщиков, которые входят в топ-10.
Снизить риск позволят всевозможные рэнкинги страховых. Центробанк регулярно обновляет список страховщиков, обладающих официальной лицензией. Регулятор публикует сведения о количестве жалоб на ту или иную страховую, предоставляя пользователям индикатор потребительского риска каждой компании. Свои оценки выставляют и рейтинговые агентства. Избежать ошибок поможет «народный рейтинг» страховых, основанный на отзывах реальных страхователей, которые подсказывают, где КАСКО дешевле.
