Как вернуть деньги за страховку после продажи авто?

Полис ОСАГО является обязательным атрибутом для любого водителя. Автомобиль не может передвигаться по дорогам общего пользования, если полис отсутствует или период его использования истек. Однако существуют ситуации, когда владелец перестает нуждаться в страховке. При этом срок ее действия еще не подошел к концу. В этот момент автолюбитель задает себе справедливый вопрос — как вернуть деньги за страховку после продажи авто?

Как расторгнуть договор ОСАГО?

Положение Банка России № 431-П содержит четкие правила, которые описывают ряд причин, позволяющих вернуть деньги за ОСАГО при продаже автомобиля:

  • страхователь или владелец машины умер (признан без вести пропавшим);
  • страховая компания прекратила существование, поскольку ее лицензия отозвана регулятором;
  • утрата или гибель автомобиля, который был указан в текущем полисе ОСАГО;
  • смена владельца транспортного средства.

Указанные основания позволяют аннулировать полис ОСАГО до даты его окончания, вернув деньги за неиспользованный период страховки. В большинстве случаев инициатором расторжения ОСАГО выступает страхователь. Стоит отметить, что такая возможность существует и у страховщика. Если сотрудники компании выявят факт предоставления подложных сведений, которые существенно изменили степень риска, то страховщик имеет право прекратить действие страхового договора в одностороннем порядке. При этом часть средств возвращена не будет.

Самое популярное основание разрыва отношений со страховщиком — продажа автомобиля. В таком случае покупатель не может использовать полис ОСАГО, ведь там указан предыдущий владелец. Тот, в свою очередь, имеет на руках действующий полис, однако автомобиль уже продан, поэтому использовать полис по назначению не представляется возможным. Автолюбитель разумно желает осуществить возврат ОСАГО при продаже автомобиля. Процедура выглядит таким образом:

  1. Убедиться в том, что наступившее событие позволяет досрочно прекратить договор ОСАГО.
  2. Подготовить заявление в письменном виде о расторжении договора страхования с указанием оснований.
  3. Приложить к заявлению пакет документов (копии), который способен подтвердить наступление основания для возврата части средств.
  4. Страховщик производит перерасчет, изучает пакет документов и принимает решение о возврате (об отказе в возврате).
  5. Дождаться возврата денежных средств.

Возврат средств за страховку, как и любая другая процедура, имеет нюансы:

  • отказ страховой должен предоставляться только в письменном виде, если страховая отказала по надуманным основаниям или не ответила вовсе, то стоит обжаловать ее действия как незаконные;
  • заявление необходимо писать в офисе страховой компании, расторжение договора происходит только при личном посещении страховщика;
  • если до окончания полиса осталось несколько недель, то оформлять возврат не стоит, поскольку по итогам года страховая направляет обновленный КБМ водителя в базу РСА, страховая может зачесть разрыв в страховании, что негативно скажется на коэффициенте.

Какие документы понадобятся?

Чтобы вернуть страховку ОСАГО при продаже автомобиля, понадобятся следующие документы:

  • чек о покупке ОСАГО или иной кассовый документ;
  • оригинал полиса ОСАГО (если выдавался на руки), либо распечатка Е-ОСАГО;
  • паспорт страхователя;
  • документ, подтверждающий продажу автомобиля, смерть владельца или иное юридически значимое обстоятельство.

Копии указанных документов стоит сделать заранее, их нужно приложить к письменному заявлению и представить в офис страховой компании. В списке обозначен стандартный пакет документов. Страховщик может изменять набор в зависимости от конкретного случая — поэтому уточнить это обстоятельство можно заранее по номеру горячей линии.

Расчет суммы к возврату

Закон об ОСАГО предусматривает, что страховщик выплачивает в качестве возврата лишь часть премии, которая была направлена на потенциальную страховую выплату. Также средства можно вернуть лишь за неиспользованный период действия страхового полиса. Правила Центробанка Российской Федерации гласят, что 77 % от страховой премии направляются на выплату по страховому случаю. Остальные 23 % направляются на иные цели, в том числе и на финансирование деятельности страховой компании.

Как вернуть ОСАГО при продаже автомобиля и сколько вернут средств — рассмотрим детальную калькуляцию. Чтобы рассчитать сумму возврата корректно, необходимо правильно выбрать дату расторжения договора и дату, с которой начинается неиспользованная часть полиса. Итак, стоит учесть следующее:

  • неистекший срок договора начинает исчисляться со дня, который следует за днем расторжения договора ОСАГО;
  • если основаниями расторжения являются смерть владельца или гибель авто, то датой прекращения действия договора считается дата наступления события;
  • если основания — отзыв лицензии у страховщика или продажа автомобиля, то днем прекращения будет считаться дата поступления заявления от страхователя.

Как расторгнуть КАСКО при продаже автомобиля?

Статья 958 ГК РФ утверждает, что приобретатель КАСКО может расторгнуть договор в любое время и практически по любым основаниям. Однако существует множество подводных камней. Рассмотрим возврат КАСКО при продаже автомобиля. Процедуру проводят так:

  • обращаются к продавцу полиса с письменным заявлением о возврате КАСКО;
  • берут документы, подтверждающие прием заявления.

По общему правилу страховщик не возвращает страховую премию, поскольку полис КАСКО является добровольным. Однако компании идут на встречу и иногда корректируют договор, дополняя его условиями по возврату. Поэтому позаботиться об этом нужно еще на этапе приобретения полиса.

Как поступить в различных ситуациях? Рассмотрим их пошагово:

  1. Центробанк России ввел понятие «период охлаждения», который позволяет страхователю обдумать покупку дорогого полиса. Обычно данное правило работает следующим образом:
    • если возврат оформлен до вступления полиса в силу, то средства буду возвращены в полном объеме;
    • полис начал действовать, но срок охлаждения (14 дней) не истек — расчет ведут пропорционально сроку с начала активации полиса.
  2. Продажа автомобиля — по этому основанию не предусмотрен возврат средств. Полис лучше продать с автомобилем, включив расходы на страхование в стоимость авто. Действующий закон позволяет изменять собственника в полисе КАСКО.
  3. Полная гибель авто — возврат части стоимости КАСКО возможен, если причина гибели не является страховым случаем. Возврат осуществляется также пропорционально использованному сроку.
  4. Досрочная выплата кредита — возврат будет зависеть от условий договора. Поэтому стоит заранее приобретать полис с возможностью возврата, если планируется погасить задолженность досрочно.
  5. Смерть владельца — наследник должен перерегистрировать полис на себя, затем принять решение, исходя из условий действующего договора КАСКО.
  6. Страховая компания утратила лицензию — возврат средств по данному основанию не предусмотрен.

Документы для возврата денег за полис КАСКО

Для получения выплаты к заявлению необходимо приложить определенный пакет документов (копии):

  • удостоверение личности страхователя;
  • заявление на расторжение и договор КАСКО;
  • чек об оплате КАСКО (актуально для расторжения в период охлаждения);
  • реквизиты счета для возврата;
  • документ, подтверждающий наступившее обстоятельство (смерь владельца, погашение кредита).

Какую сумму вернут?

Показатель возврата будет подсчитываться по следующей формуле:

Под РВД понимаются расходы на ведение дела, которые понес страховщик. Обычно сумма составляет от 10 до 40 % от всей стоимости КАСКО. Финальная сумма всегда будет зависеть от условий договора. Перед тем как отказаться от полиса КАСКО, уточните положения о возврате, возможно, такой процесс не принесет финансовой пользы.