Знание нормативных актов позволяет избежать неточностей при оформлении КАСКО, а также своевременно защитить собственные права в случае их нарушения. Закон о КАСКО — нарицательное название, его можно присвоить ряду нормативно-правовых актов, которые регулируют правоотношения в сфере добровольного страхования. В таких отношениях участвуют две стороны — страховщик и приобретатель КАСКО. Именно законы помогают разрешить спорные вопросы, которые возникают между продавцами полисов и их покупателями.
Какой закон регулирует КАСКО страхование?
Действующее законодательство не имеет единого закона, который целиком и полностью был бы посвящен КАСКО. Такой акт предусмотрен лишь для страхования ОСАГО, которое считается обязательным. КАСКО — добровольный вид страхования, поэтому может обладать более «вольными» трактовками. Однако КАСКО также опирается на законодательную базу, основные положения содержатся в следующих кодексах, законах и подзаконных актах:
- приказы, письма и указания Центрального Банка Российской Федерации;
- Гражданский кодекс Российской Федерации;
- законодательство в сфере защиты прав потребителей;
- Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
- акты Всероссийского союза страховщиков;
- судебная практика судов различных инстанций.
Приобретатель полиса КАСКО должен понимать следующие обстоятельства:
- Гражданский кодекс РФ рассматривает КАСКО как обыкновенную сделку. В ней есть стороны, которые заключают между собой договор. Также кодекс предусматривает основные условия для договоров — цены, сроки и прочие обстоятельства. Договор заключен только тогда, когда между сторонами достигнуто соглашение по основным пунктам. В случае с КАСКО конкретное содержание полиса носит всегда индивидуальный характер.
- Владелец полиса КАСКО считается покупателем страховой услуги. В России покупка товаров и услуг находится под защитой законодательства о потребительских правах. Эти нормы полностью относятся и к КАСКО.
- Основным регулятором страховой деятельности является Центробанк Российской Федерации. Этот орган не только разрабатывает правила страхования, но и выдает лицензии, которые позволяют компаниям легально осуществлять страховую деятельность на территории России.
Главные правила страхования КАСКО
Правила страхования однотипны для всех страховых компаний, поскольку опираются на одни и те же законы. Под правилами понимаются действия страховщика и страхователя, предусмотренные на страницах договора КАСКО. Так, договор между сторонами имеет следующее содержание:
- Описание субъектов страхования — страховщика, страхователя транспортного средства и иных лиц, которые включаются в полис КАСКО.
- Объекты страхования — это имущественные отношения, которые взаимосвязаны с риском утраты или повреждения имущества.
- Страховые случаи и риски — в договоре должны быть отражены все ситуации, в случае наступления которых осуществляется выплата по КАСКО.
- Стоимость автомобиля и размер страхового возмещения — наиболее важный пункт, который связан с корректной оценкой стоимости авто.
- Страховая премия по конкретной страховой программе — цена за полис, которую платит покупатель КАСКО.
- Непосредственно договор — порядок заключения и оплаты, форма (бумажная, электронная), сроки.
- Расторжение договора КАСКО — причины, по которым стороны могут расторгнуть договор добровольного страхования.
- Изменение степени риска — покупатель полиса обязан уведомить страховую о возросшем риске (например, автомобиль начали использовать в такси).
- Порядок действия сторон договора — детальное описание всех действий.
- Порядок осуществления страховой выплаты — сроки и способы перечисления денег владельцу пострадавшего автомобиля.
- Отказ по выплате — причины, по которым страховая компания может легально отказать в страховой компенсации.
- Двойное страхование — если владелец КАСКО покупает еще один добровольный полис, то он обязан об этом уведомить первую компанию.
- Порядок разрешения споров и ответственность — описание внесудебных и иных способов разрешения споров между сторонами.
Достаточно внятные правила позволяют детализировать договор, что в дальнейшем дает возможность однозначно толковать его содержимое. Основной принцип КАСКО очень прост — представитель страховой и покупатель полиса обсуждают содержимое договора. Включить в него можно практически любые пункты. Достигнув соглашения, стороны подписывают документы. Так, владелец КАСКО самостоятельно определяет:
- возможные риски;
- периоды пользования автомобилем (можно даже указать четные дни недели);
- дополнительное оборудование, подлежащее защите;
- процент тотальной гибели автомобиля;
- размер франшизы и прочие факторы.
КАСКО — наиболее полноценный и оптимальный вид страхования. Его единственный недостаток заключается в том, что каждое дополнительное условие будет лишь увеличивать итоговую стоимость полиса.
Важные нюансы при оформлении КАСКО
Информацию о нюансах, с которыми сталкивается страхователь, можно считать достаточно ценной. Ведь о настоящих подводных камнях КАСКО сообщают достаточно редко. Потенциальный покупатель полиса должен предварительно оценить следующие условия:
- Процент «тотала» — суммарная доля повреждений, влияющая на признание автомобиля тотально погибшим, наиболее оптимальное значение — от 75 %.
- Угон — уточните, что понимается под этим термином в конкретном случае. Угон — это тайное хищение автомобиля, а еще существуют разбой и грабеж. Страхователь должен четко указать перечень преступлений, позволяющих получить выплату.
- Возгорание — важна причина появления огня, стоит защитить автомобиль от умышленного поджога, самовозгорания и прочих обстоятельств.
- Наличие дополнительных преимуществ — входит ли в стоимость эвакуатор, аварийный комиссар, а также консультации юриста.
- Можно ли выполнить ремонт у «официалов» — не каждый страховщик сотрудничает с официальными дилерами марки, именно такие СТО гарантируют наиболее качественный ремонт.
- Наличие франшизы — этот пункт позволит существенно сэкономить на КАСКО, поскольку владелец авто берет часть обязательств по ремонту на себя.
- Виды возмещения — денежное или натуральное (когда страховая выдает направление на ремонт).
Существует множество факторов, которые важны для конкретного водителя. Изложенный материал позволит не допустить ошибок и не потерять деньги. Однако конечный выбор всегда остается за покупателем полиса, поэтому необходимо внимательно изучить договор страхования перед его оплатой. Именно до передачи денег можно внести изменения и дополнительно обсудить условия — это позволяет сделать закон КАСКО.
Важно учесть рейтинг страховой компании и ее надежность. В случае если страховая обанкротится, то шанс на получение выплаты по КАСКО становится минимальным. Поэтому страховщик должен иметь высокую репутацию и обладать финансовой подушкой безопасности.