Повреждения лобового стекла — едва ли ни самая частая проблема, с которой сталкиваются автовладельцы. Решить эту проблему можно при наличии страховки КАСКО. Поэтому замена лобового стекла по КАСКО и последовательность действий в подобном случае — вопрос, который актуален для многих автовладельцев.
Замена лобового стекла по КАСКО
Возможность замены поврежденного лобового стекла в рамках КАСКО зависит от того, какая программа страхования была выбрана. При оформлении полного КАСКО замена стекол всегда входит в стоимость. Однако автовладелец имеет право самостоятельно определить набор покрываемых страховкой рисков. И здесь следует быть очень внимательным, поскольку ограничение страховых рисков подразумевает и ограничение по признанию отдельных ситуаций страховыми случаями.
Так, если по КАСКО застрахован лишь страховой риск «угон», то при таком условии повреждения лобового стекла не являются страховым риском и не подлежат оплате. Если в страховке предусмотрен риск «ДТП», то страховщик оплатит стоимость замены стекла только в том случае, если оно было повреждено в ДТП.
Чтобы избежать сложностей с компенсацией расходов на замену лобового стекла, необходимо, чтобы среди покрываемых страховкой рисков обязательно присутствовал риск причинения любого ущерба автомобилю.
При этом стоит помнить, что эксплуатационные потертости, мелкие царапины, сколы до 3 мм и прочие незначительные нарушения целостности стекла не будут считаться страховым случаем и не будут подлежать оплате. Также не считаются страховым случаем трещины, образовавшиеся в результате перепада температур в салоне авто и на улице.
Обычно страховые компании в качестве страховых случаев, связанных с заменой лобового стекла, рассматривают следующие:
- полное уничтожение (бой);
- появление трещин свыше 3–5 мм (кроме перепада температур);
- наличие препятствующих водительскому обзору царапин;
- появление больших не подлежащих ремонту сколов свыше 3–5 мм.
Поскольку единых правил страхования КАСКО не существует, каждая страховая компания имеет полное право определить свои собственные условия и ограничения, действующие при страховом случае. В отношении условий замены лобовых стекол на практике встречаются следующие варианты страховки:
- замена (оплата стоимости) неограниченное количество раз без представления каких-либо документов;
- замена без представления документов не более одного раза (при последующих обращениях потребуется собрать документы, касающиеся возникновения повреждения);
- замена (компенсация расходов на замену) не более одного-двух раз в год;
- замена при условии выполнения работ только в согласованном страховщиком СТО.
В целях уменьшения стоимости страховки многие автовладельцы соглашаются на КАСКО с франшизой. Франшиза устанавливается в твердой сумме и предполагает, что при наступлении страхового случая часть расходов (эквивалентных сумме франшизы) страхователю не компенсируются. Таким образом, при наличии франшизы, страховая компания может уменьшить суммы выплаты на размер франшизы.
При замене страховщик обязан, помимо стоимости работ, оплатить новое лобовое стекло с учетом его дополнительных характеристик, указанных при оформлении страховки (заводская тонировка, подогрев, интегрированные датчики и т. п.).
Инструкция по замене лобового стекла по КАСКО
Как по КАСКО поменять лобовое стекло, пошаговая инструкция:
- Если условиями КАСКО предусмотрено получения справок компетентных органов, то в зависимости от ситуации следует сообщить о происшествии в МВД, МЧС или иные органы.
- В кратчайшие сроки уведомить страховщика о факте наступления страхового случая. Если будет необходимо, страховщиком на место будет направлен аварийный комиссар.
- Самостоятельно или с участием сотрудников полиции / аварийного комиссара провести фото- и видеосъемку места происшествия.
- Получить в указанных органах справку, отражающую обстоятельства случившегося и подтверждающую повреждения.
- Подать заявление на выплату страховки или замену поврежденного стекла. Заявление пишется в свободной форме. Как правило, шаблон заявления можно скачать с сайта или взять в страховой компании. К заявлению потребуется приложить необходимый пакет документов.
- По согласованию со страховщиком предоставить автомобиль для осмотра.
- В зависимости от условия страховки обратиться в указанную страховщиком СТО или выполнить ремонт самостоятельно (в этом случае, если повреждения позволяют, рекомендуется дождаться страховой выплаты).
Набор документов, которые следует приложить к заявлению на выплату страховки:
- полис КАСКО;
- документы на авто (ПТС, СТС);
- паспорт страхователя или выгодоприобретателя;
- при необходимости: справку компетентного органа, постановление о возбуждении / отказе в возбуждении уголовного дела, протокол об административном происшествии, документы с подтверждением суммы ущерба, водительское удостоверение, реквизиты для перечисления выплаты, правоустанавливающие документы на авто, иные документы по запросу страховщика.
Если вдруг повреждение лобового стекла случилось в пути вдали от места проживания страхователя, и при этом оно требует неотложного ремонта, следует немедленно связаться со страховой компанией и уточнить порядок дальнейших действий.
Может ли страховая отказать в замене?
Страховая компания может отказать в замене поврежденного стекла (выплате возмещения). К числу наиболее распространенных причин отказа относятся:
- отсутствие соответствующего страхового риска в страховке;
- нарушение страхователем предусмотренных условиями страховки сроков фиксации повреждения, уведомления страховщика или обращения за страховой выплатой;
- истечение лимита ответственности страховщика (для случаев, когда страховка предусматривает ограниченное количество обращений за определенный период времени);
- наличие франшизы, условия и сумма которой позволяют покрыть стоимость замены стекла;
- не представлены документы, наличие которых обязательно для принятия решения о выплате возмещения;
- заявителем указаны неверные (умышленно искаженные) данные;
- автовладелец до осмотра машины представителями страховой компании выполнил демонтаж или замену лобового стекла;
- повреждения незначительны либо являются следствием естественной эксплуатации;
- повреждения являются следствием заводского брака;
- признание ситуации нестраховым случаем;
- невозможность доказать происхождение повреждений;
- повреждения получены вследствие военных действий, маневров, прочих военных мероприятий, народных волнений, гражданской войны, воздействия ядерного взрыва и прочих непредвиденных факторов;
- повреждение возникли вследствие изъятия, ареста, конфискации, реквизиции автотранспорта по решению государственных органов;
- повреждения произошли из-за умысла или явной неосторожности страхователя/выгодоприобретателя;
- иные причины.
Получив отказ (обязательно в письменной форме), следует внимательно изучить доводы страховой компании, договор и правила страхования. Если страховщик прав и отказ обоснованный, автовладельцу придется менять стекло за свой счет. Если, по мнению автовладельца, отказ не обоснован, следует действовать следующим образом:
- Передать (в офисе или направить по почте) в страховую компанию претензию с изложением ситуации и требованием о выплате компенсации или направлении авто на ремонт для замены стекла. При вручении в офисе необходимо получить отметку о приеме претензии. Отправляя претензию по почте, следует сделать опись вложения.
- Ждать ответа страховой компании. Максимальный срок, в пределах которого страховщик обязан ответить на претензию, — 30 дней.
- При отрицательном ответе или отсутствии ответа следует обращаться к финансовому уполномоченному. Это можно сделать через сайт https://finombudsman.ru. На нем подробно прописана процедура обращения и необходимые для этого документы.
- Если решение финансового уполномоченного не устроит заявителя, тогда придется решать спор через суд.
