Стоимость страхового полиса подсчитывается по определенным правилам. Страховая компания не вправе самостоятельно назначать цену за полис ОСАГО. Все актуальные тарифы и коэффициенты прописаны в актах Центробанка России, которыми и руководствуются в своей деятельности страховщики. Подсчет ОСАГО происходит по весьма простой методике: базовый тариф перемножается со всеми семью коэффициентами. Наибольшее число вопросов и споров вызывает коэффициент КБМ. В данном обзоре разберем ключевые моменты и найдем ответ на вопрос — что такое КБМ в страховке машины?
Что такое КБМ в ОСАГО?
Коэффициент бонус-малус (иначе КБМ) введен как показатель безаварийности вождения. КБМ применяется индивидуально: каждый водитель получает собственное значение параметра. Оно отражает случаи ДТП, которые произошли по вине водителя. Основная суть КБМ заключается в том, что он позволяет оценить страховой компании риск наступления аварии и в зависимости от этого скорректировать стоимость ОСАГО.
Если длительное время ездить без аварий, то значение КБМ будет снижаться, а полис ОСАГО станет значительно дешевле. С 1 апреля КБМ ОСАГО 2022 года получил новые значения — предельная скидка появится при КБМ, который равен 0,46. Напротив, систематичные аварии приведут автолюбителя к КБМ, который равен 3,92 (ранее 2,45). Таким образом, виновные действия водителя сделают страховку дороже практически в 3 раза.
КБМ рассчитывается в страховой компании непосредственно во время покупки полиса. Учитывается история дорожно-транспортных происшествий, в которых водитель был виновен. Также дополнительно изучается водительский стаж, ведь обновление коэффициента происходит 1 раз в год. Значение меняется 1 апреля и сохраняется неизменным до 31 марта последующего года. Далее водителю присваивается определенный класс — от М до 13. Если во время действия полиса произойдет ДТП, то оно начнет учитываться лишь на следующий год.
Если страховой период завершился без аварий, то по итогам года КБМ будет снижен — так работает скидка, которая создана для поощрения ответственных водителей. Водитель, совершивший 4 и более ДТП за один период, на следующий год получит полис ОСАГО с наценкой в 292 %. Таким образом, основная цель коэффициента КБМ — предоставление скидки для добропорядочных автовладельцев и финансовое «штрафование» чрезмерно безответственных.
Страховые компании получают значение КБМ от АИС ОСАГО — цифровой информационной системы. Она принадлежит Российскому союзу автостраховщиков, который объединяет всех лицензированных страховщиков страны. В своей деятельности они используют Правила расчета КБМ, изданные Центробанком РФ. Именно этим нормативным документом утверждена таблица КМБ ОСАГО, позволяющая автолюбителю наиболее быстро и самостоятельно разобраться во всех нюансах коэффициента КБМ.
Таблица КБМ ОСАГО на 2022 год
Перед тем как начать пользоваться таблицей, стоит уточнить индивидуальный размер КБМ. Сделать это можно такими способами:
- открыть действующий полис ОСАГО и взглянуть в раздел 7, где приведен детальный подсчет стоимости полиса;
- обратиться в свою страховую компанию, даже обычное письмо на email компании позволит уточнить КБМ;
- наиболее действенный способ — узнать КБМ из первых рук на портале РСА.
Последний вариант стоит рассмотреть наиболее подробно:
- Перейдите на сайт РСА — autoins.ru.
- Откройте раздел «Проверить КБМ».
- На вновь открывшейся странице введите дату заключения договора, Ф. И. О., серию и номер водительского удостоверения.
- Нажмите кнопку «Поиск», затем ознакомьтесь с результатом.
- При необходимости кликните кнопку «Сохранение результатов», это позволит получить справку с указанием Ф. И. О. водителя и его актуальным коэффициентом КБМ.
Далее будет размещена таблица, в которой каждый класс страхования ОСАГО предоставляет определенный размер скидки или наценки на полис.
Наценка/скидка | Класс КБМ | КБМ | Число ДТП |
|
|
|
|
0 | 1 | 2 | 3 | 4 |
|
|
|
292 % | M | 3,92 | 0 | M | M | M | M |
194 % | 0 | 2,94 | 1 | M | M | M | M |
125 % | 1 | 2,25 | 2 | M | M | M | M |
76 % | 2 | 1,76 | 3 | 1 | M | M | M |
17 % | 3 | 1,17 | 4 | 1 | M | M | M |
0 % | 4 | 1 | 5 | 2 | 1 | M | M |
9 % | 5 | 0,91 | 6 | 3 | 1 | M | M |
17 % | 6 | 0,83 | 7 | 4 | 2 | M | M |
22 % | 7 | 0,78 | 8 | 4 | 2 | M | M |
26 % | 8 | 0,74 | 9 | 5 | 2 | M | M |
32 % | 9 | 0,68 | 10 | 5 | 2 | 1 | M |
37 % | 10 | 0,63 | 11 | 6 | 3 | 1 | M |
43 % | 11 | 0,57 | 12 | 6 | 3 | 1 | M |
48 % | 12 | 0,52 | 13 | 6 | 3 | 1 | M |
54 % | 13 | 0,46 | 13 | 7 | 3 | 1 | M |
Стоит уточнить, что КБМ не зависит от региона регистрации водителя и марки транспортного средства. Даже стаж вождения не важен, однако значение КБМ непосредственно коррелирует со стажем. Максимальную скидку можно приобрести только после 14-го года безупречного вождения, ведь значение КБМ обновляется лишь один раз в год.
Почему КБМ определяется неправильно?
Случаются ситуации, когда водитель с большим стажем безаварийного вождения начинает детально изучать полис. Затем он находит значение КБМ, которое гораздо выше, чем должно быть. Оказывается, что полис куплен с переплатой и возникает вопрос, как вернуть КБМ и переплату. Рассмотрим основные причины и порядок действий:
- водитель получил новые права в связи с возрастом — КБМ «обнулился», теперь база считает, что водитель является новичком;
- смена фамилии — база опять же считает вас «новым» водителем;
- перерыв в страховании — страхование должно осуществляться непрерывно, иначе придется начинать все с нуля;
- ошибочное ДТП — ситуация считается из ряда вон выходящей и требует детального выяснения всех обстоятельств;
- страховая направила в АИС РСА некорректные данные или вовсе не перевела их;
- техническая ошибка в базе.
Самый оптимальный вариант — не допускать разночтений со страховой компанией. После замены прав своевременно вносите изменения в полис, уведомляя страховщика о смене реквизитов. Наиболее удобно это сделать онлайн, подгрузив в «Личном кабинете» скан нового водительского удостоверения. Аналогичный порядок стоит применять и при перемене паспортных данных (например, смена имени или фамилии).
Также необходимо страховаться непрерывно, приобретая ОСАГО каждый год. Ведь перерыв приводит к обнулению КБМ — таковы требования закона. Храните все предыдущие полисы и документы, подтверждающие факты различных ДТП, в которых вы участвовали. Такой подход позволит оценить КБМ на различных временных отрезках и доказать собственную правоту — даже если ваша страховая лишилась лицензии и не передала данные в АИС РСА.
Российский союз автостраховщиков четко обозначил следующее — для расчета КБМ используется информация, размещенная только в АИС РСА. Союз не может вносить подобные изменения, актуализировать КБМ может только страховая компания, предоставившая полис ОСАГО. Из этого следует, что обращаться необходимо только к страховщику. Рассмотрим порядок восстановления на примере компании «АльфаСтрахование», весь процесс будет выглядеть следующим образом:
- Сохраните справку об актуальном размере КБМ с сайта РСА — подобная официальная информация может быть запрошена вашим страховщиком, поэтому стоит подготовиться заранее.
- Позвоните на горячую линию страховой компании и уточните порядок восстановления КБМ.
- «АльфаСтрахование» разместила на своем сайте удобную форму, заполните ее.
- Укажите Ф. И. О., номер полиса, данные паспорта и водительского удостоверения.
- Дополнительно впишите данные, которые изменялись — предыдущие паспорта и права, это позволит наиболее быстро изучить ваше обращение.
- Укажите адрес электронной почты, в течение 5 дней вам будет направлен ответ с результатами рассмотрения.
- Когда КБМ восстановлен, напишите новое обращение о возврате излишне уплаченного.
Если страховая компания игнорирует ваше обращение или отказывается производить перерасчет, то необходимо обжаловать ее действия. Напишите жалобу в интернет-приемную Центробанка, копию направьте в АИС РСА. Страховая компания должна обязательно ответить на ваше письменной обращение, срок ответа — 30 календарных дней. Если этого не произошло, то стоит написать и в органы прокуратуры. Именно они наказывают подобное молчание суровыми штрафами.
КБМ для полиса ОСАГО без ограничений
Неограниченный полис подразумевает, что за руль может сесть любой человек, обладающий водительским удостоверением. Для страховщика такой порядок несет определенный риск — неизвестно кто и при каких условиях будет управлять автомобилем. Это нашло отражение в Указании Центробанка № 6007-У. Пункт 7 приложения 4 данного документа утверждает, что страховой тариф будет рассчитан с применением КБМ, значение которого соответствует третьему классу.
Поэтому в полисе с неограниченным числом водителей будет указан КБМ = 1,17. Что означает 17-процентную наценку к стоимости ОСАГО. Такой же коэффициент получает водитель-новичок, который впервые садится за руль.
КБМ при нескольких водителях, вписанных в страховку
Страхователь при оформлении полиса может указать одновременно до 5 водителей, при этом страховка останется ограниченной. Наиболее выгодно вписывать опытных водителей, которые имеют длительный стаж безаварийной езды. Вышеобозначенное Указание ЦБ РФ гласит, что ограниченный полис оформляется с использованием наивысшего КБМ среди всех вписанных водителей. Это означает повышение стоимости ОСАГО, поскольку высокий КБМ имеется только у новичков или злостных нарушителей.
В текущей статье мы изучили коэффициент КБМ в ОСАГО — что это, порядок расчета и решения возникающих проблем. Теперь у вас есть полный набор информации, связанной с КБМ.
