Покупка нового или почти нового автомобиля — отличное событие. Чтобы владение не было омрачено неприятностями, обязательно стоит застраховать покупку по КАСКО. Перед собственником встает выбор — купить самое дешевое КАСКО, или надежное, но обладающее высокой ценой. Как найти оптимальный баланс и что включают в себя различные виды КАСКО — изучим этот вопрос более подробно.
Виды КАСКО
Среди всего множества предложений от страховщиков можно выделить два основных вида полисов КАСКО:
- полностью настраиваемое КАСКО — автолюбитель выбирает все опции самостоятельно, изучает предложения и готовый проект договора КАСКО, цена такой страховки зависит только от личных пожеланий владельца автомобиля;
- готовые предложения — в любой страховой компании создана линейка продуктов, покупатель изучает готовые тарифы и подбирает наиболее подходящий.
Классифицировать добровольные страховки можно по стоимости и способу выплат:
- Полное КАСКО — самый популярный страховой продукт в этом сегменте рынка. Также если автомобиль приобретается в кредит, то сделка возможна только при наличии полиса КАСКО. Страховка отличается широким страховым покрытием, а также высокой стоимостью относительно усеченных страховых продуктов. Обычно подразумевается существенная финансовая компенсация по ДТП, упрощенные выплаты при незначительных ДТП, дополнительные опции и привилегии.
- Частичное КАСКО — хороший вариант для тех, кто желает сэкономить. Покупатель сам определяет перечень рисков, которые подходят для конкретной ситуации. Страховщик оплачивает только те события, что включены в КАСКО. В иных случаях выплаты не будет.
- Агрегатное КАСКО — за страхователем фиксируется определенная сумма, которая направляется на выплаты в случае ДТП. С каждой выплатой сумма уменьшается, если лимит исчерпан. Если водитель водит аккуратно и не попадает в аварии, то такой полис для него однозначно выгоден.
- Неагрегатное КАСКО — наоборот, подразумевает полные выплаты без каких-либо ограничений. Сумма выплаты не уменьшается, а страхователь может обращаться за компенсацией неограниченное количество раз.
Если рассматривать готовые программы, то кроме классического полного КАСКО можно встретить на рынке такие виды КАСКО — страхование автомобиля с ограниченным перечнем рисков:
- 50 на 50 — покупатель оплачивает только 50 % стоимости полиса, остальная часть вносится лишь после ДТП, это позволяет получить полноценную выплату по КАСКО;
- экспресс-КАСКО — недорогой полис с минимальным набором рисков (мини-КАСКО);
- КАСКО с франшизой — выгодный способ для сокращения расходов на страхование, покупателю предоставляется скидка, в случае ДТП сумма скидки направляется на восстановление автомобиля, если ущерб меньше суммы франшизы, то ремонт производится за собственный счет без обращения к страховщику;
- КАСКО в рассрочку — покупатель уплачивает первоначальный взнос, остальная сумма уплачивается равными долями в течение нескольких месяцев, обычно пропуск очередного платежа означает автоматическое расторжение страхового договора;
- КАСКО с защитой от водителей без полиса — обычно сюда включается небольшая выплата, если виновником аварии стал водитель без полиса, иногда тариф именуется микро-КАСКО;
- бизнес-КАСКО — тариф, подразумевающий индивидуальный подход, расширенное покрытие и премиальные опции.
Программы часто имеют разные названия, поскольку ими занимаются маркетологи страховых фирм, однако суть остается примерно одинаковой.
Теперь вы знаете все о видах страхования. Далее рассмотрим, что включает в себя КАСКО в полном своем варианте.
Полное КАСКО
Под полноценным полисом понимается страховка, закрывающая все базовые потребности автолюбителя со среднестатистическим автомобилем бюджетного сегмента. Однако не стоит пренебрегать законом и общепринятыми нормами морали — в выплате откажут, если ДТП совершено умышленно или водитель находился в состоянии опьянения. Также в выплате будет отказано, если водитель не был вписан в полис КАСКО.
Что такое полное КАСКО: что в него входит и какова примерная стоимость? Обычно в страховку включены такие риски:
- имущественные преступления — угон, кража, разбой, хищение;
- неумышленные аварии, страхователь может являться виновником ДТП;
- наезд на препятствия, пешеходов;
- наводнение, падение деревьев и иных предметов;
- стихийные бедствия;
- пожары и поджоги;
- повреждения, полученные от действий прохожих и бродячих животных;
- провалы грунта и дорожного полотна;
- падение автомобиля под лед.
Полный перечень рисков оговаривается индивидуально, часть из них обязательна для включения в КАСКО, оставшаяся часть является факультативной. В 2022 году средняя цена КАСКО составила примерно 60 тысяч рублей. Статистические агентства утверждают, что добровольные полисы дорожают на 2–3 % в месяц. Поэтому откладывать покупку не стоит.
Приблизительная цена указана для нового седана из бюджетного сегмента. Точная стоимость зависит от множества параметров и факторов:
- опыт и стаж вождения;
- регион эксплуатации ТС;
- аварийность водителя;
- история страхования по КАСКО;
- количество водителей;
- марка и модель авто;
- оценочная стоимость автомобиля.
При этом страховщики создают индивидуальные методики расчета цены КАСКО, которые включают второстепенные показатели. Оценивается наличие крытого паркинга с охраной, периодичность эксплуатации, наличие противоугонной системы, статистика угоняемости по конкретной модели и другие пункты. Поэтому точную цену может назвать лишь сотрудник страховой компании. С высокой точностью работают и страховые калькуляторы КАСКО, широко представленные в Интернете.
Если полное КАСКО кажется дорогим, то не стоит сразу отказываться от надежного средства защиты. Сначала оцените возможности по снижению стоимости полиса. Уточните наличие скидок у страховщиков, примените небольшую франшизу. Самое дешевое КАСКО выходит для опытных и аккуратных — поэтому стоит беречь свою водительскую репутацию и водить по правилам, избегая аварийных ситуаций.
Частичное КАСКО
Цена и условия зависят от конкретной программы страхования. Также страховщики предъявляют определенные требования к «соискателям» КАСКО. Дешевое КАСКО продается не каждому, поскольку некоторые водители несут определенные риски для страховой компании. Вот какое бывает КАСКО с усеченным перечнем рисков.
КАСКО с защитой от угона и «тотала». Стоит учесть, что полис не защищает от обычных аварий с незначительным ущербом. Страховка выплачивается лишь в двух случаях — автомобиль угнан или не подлежит восстановлению после серьезной аварии. Программа также продается лишь опытным водителям. Тариф страховщиков составляет примерно 50 % от стоимости обычного полного КАСКО.
Тариф 50 на 50 — подразумевается, что водитель покупает страховку за половину цены. При наступлении страхового случая он не получит выплату, пока не внесет оставшиеся 50 % стоимости полиса в кассу страховой компании. Подобная страховка также рассчитана на ответственных владельцев с большим стажем.
Франшиза — она применяется к полноценным полисам КАСКО, но может представлять собой и отдельный страховой продукт. Иногда страховщики предоставляют «экстремальную» скидку до 60 %. КАСКО можно купить практически «даром», при этом автомобиль частично придется восстанавливать за счет собственных средств.
Все названные тарифы подходят лишь тем водителям, которые четко осознают возможные риски и примерно представляют их перечень. Обычно усеченное КАСКО лишает водителей удобных и выгодных опций:
- выплата за повреждение предметом, вылетевшим из-под колес другого автомобиля;
- быстрое направление на ремонт автомобиля;
- компенсация без учета износа ТС;
- упрощенная выплата за поврежденные фары, стекла, зеркала;
- повышенный лимит выплаты.
Поэтому подбор таких программ осуществляется строго индивидуально. Все зависит от финансовых возможностей и потребностей автолюбителя.