Современные технологии позволяют все больший объем услуг перевести в режим онлайн, что существенно облегчает их заказ и использование. К числу таких услуг, которые можно получить в удаленном режиме, относится и онлайн-страхование. Сегодня возможность получить электронный полис КАСКО через интернет – отличная альтернатива традиционному варианту оформления страховки в офисе страховой компании.
Что такое Е-КАСКО?
КАСКО – это разновидность добровольного страхования, при котором собственник транспортного средства страхует риски его утраты или повреждения. Вообще КАСКО предусматривает страховку любых транспортных средств – автомобилей, судов, железнодорожных вагонов, самолетов и т. п. Однако максимальный объем страхования по КАСКО в России составляет Автокаско, т. е. страхование автомобилей.
Основные риски, которые покрываются страховкой КАСКО, – это угон транспортного средства, повреждение или полная утрата стоимости авто вследствие различных причин (ДТП, падение каких-либо предметов, пожар, действия третьих лиц, техногенные катастрофы и т. п.). При этом в страховку по выбору страхователя могут быть включены как все перечисленные риски, так и только некоторые из них.
Главное отличие КАСКО от ОСАГО заключается в двух моментах: добровольность страховки (в случае ОСАГО это обязательно) и страхование рисков в отношении своего имущества (в случае ОСАГО страхуется ответственность за повреждение транспорта третьих лиц). Поэтому при ДТП выплата по КАСКО собственнику застрахованного авто осуществляется вне зависимости от того, виновен ли сам страхователь в произошедшем дорожном происшествии.
Электронное КАСКО – по сути дела это полный аналог обычного бумажного страхового полиса, за исключением нескольких моментов.
- Первое – для оформления Е-КАСКО нет необходимости посещать офис страховщика. Вся процедура проводится через интернет.
- Второе – нет необходимости при оформлении страховки предъявлять машину для осмотра представителю страховой компании.
Третье – Е-КАСКО можно оформить только на новые автомобили без пробега, приобретенные у официального дилера. Данное требование является следствием того, что при страховке онлайн страховщик не видит транспортное средство и не имеет возможности оценить его техническое состояние. Тогда как купленная новая машина в салоне еще не эксплуатировалась и не должна иметь каких-либо повреждений.
В остальном никаких различий нет, а получаемый по завершении процедуры в виде электронного документа страховой полис является полным аналогом бумажного варианта и имеет ту же самую юридическую силу. Электронный полис подписывается цифровой подписью ответственного лица страховой компании, что также подтверждает его достоверность и подлинность. Выплаты по полису, оформленному через интернет, осуществляются в точно таком же порядке, что и по бумажному полису.
Преимущества электронного КАСКО
Оформление страховки через интернет несет в себе ряд существенных преимуществ:
- Возможность оформить полис в любое удобное время, поскольку онлайн-сервис доступен круглосуточно.
- Отсутствие необходимости ехать в офис страховщика. Можно оформить страховку из дома, офиса, находясь на отдыхе. Достаточно лишь иметь компьютер с выходом в интернет.
- Экономия времени, поскольку процедура онлайн-страхования существенно быстрее, чем оформление бумажного полиса.
- Возможность сравнить предложения разных компаний и выбрать наиболее оптимальный вариант.
- Наличие онлайн-калькулятора позволяет оперативно рассчитать стоимость полиса. Удобство онлайн-калькулятора заключается не только в том, что с его помощью можно выяснить стоимость страховки. Также можно регулировать разные условия страхования, дополнять и убирать страховые риски и таким образом определить оптимальное соотношение стоимости полиса и покрываемых страховкой рисков.
- Возможность самостоятельно выбрать опции договора страхования, исключив дополнительные платные услуги, которые нередко навязывают менеджеры страховых компаний.
- Электронный полис невозможно потерять или испортить – он всегда доступен в личном кабинете страхователя.
- Также электронный полис можно хранить на любом цифровом носителе, а если все же необходим бумажный полис – его легко распечатать.
- Возможность выбора среди большого количества страховых компаний. Тогда как в небольших городах, в отдаленных районах крупных городов, в отдельных регионах офисы некоторых страховых компаний могут просто отсутствовать.
Стоимость кибер КАСКО
Если в случае с ОСАГО предельный уровень страховых тарифов и коэффициентов регулируются государством, то в КАСКО страховые компании самостоятельно устанавливают базовые тарифы и различные поправочные коэффициенты к ним.
К числу критериев, которые учитываются при расчете стоимости страховки, относятся:
- марка и модель автомобиля – страховка редких, премиальных авто, а также статистика частых угонов аналогичных транспортных средств сразу повышает стоимость страховки;
- страховая сумма – чем больше заявленная страховая сумма, тем выше стоимость страховки;
- порядок оплаты страховой суммы – в некоторых компаниях при оплате страховки в рассрочку стоимость полиса будет выше, чем при единовременном внесении оплаты;
- франшиза (сумма, которую страховая компания вычитает при выплате страховки) – ее наличие позволяет существенно снизить цену полиса;
- количество страховых случаев и покрываемых рисков – чем их больше, тем больше придется заплатить за страховку;
- наличие противоугонных систем, размещение машины в гараже или на охраняемой парковке также окажет влияние на снижение стоимости полиса;
- количество водителей, допущенных к управлению – если количество водителей является неограниченным, стоимость такой страховки будет выше;
- возраст и стаж вождения допущенных к управлению водителей – чем моложе и неопытней водитель, тем дороже будет страховка (как правило, удорожание страховки происходит при наличии водителей младше 21–25 лет, а также в случае, если возраст водителя превышает 65 лет);
- место регистрации собственника – в больших городах страховка будет дороже;
- регулярное страхование и отсутствие страховых случаев – большинство страховщиков используют понижающие коэффициенты для постоянных клиентов при условии отсутствия страховых случаев в предыдущих периодах страхования;
- включение в страховку дополнительных услуг (например, предоставление страховщиком эвакуатора для транспортировки застрахованного авто, выезд аварийного комиссара, подготовка необходимых документов для ГИБДД и т. п.) повышает стоимость полиса.
Также стоит обратить внимание на то, что многие страховые компании предоставляют скидки при определенных условиях: продление страховки, опыт водителя, переход от другого страховщика и т. п.
Таким образом, итоговая стоимость страховки для каждого конкретного случая состоит из размера базового тарифа, скорректированного на установленные поправочные коэффициенты и возможные скидки.
Как оформить электронный КАСКО онлайн?
Для того чтобы получить страховку онлайн, нужно выбрать несколько минут свободного времени и приготовить документы, информация из которых потребуются для прохождения процедуры оформления.
У пользователя должны быть следующие документы:
- паспорт;
- документы на автомобиль (ПТС, свидетельство о регистрации);
- водительское удостоверение (если управлять машиной будет несколько человек, потребуются данные на каждого водителя).
Дополнительно может потребоваться подтверждение страховой стоимости авто (договор купли-продажи, оценки эксперта и т. п.), а также документы на установленную в машине противоугонную систему. Кроме этого, в зависимости от того, какие риски собственник пожелает включить в полис, страховая компания может затребовать и другие документы.
Онлайн-оформление страховки представляет собой несколько последовательных действий и занимает совсем немного времени.
Пошаговая инструкция выглядит следующим образом.
- Выбор страховой компании. Сделать это можно путем поиска информации о компаниях в интернете, ознакомления с отзывами клиентов, сравнения предлагаемых разными компаниями условий страхования.
- Детальное изучение предложений. Выбрав для сравнения несколько компаний, стоит изучить их страховые программы более детально: сроки страхования, наличие полного или неполного КАСКО, ограничение для выдачи страховки, сроки и условия выполнения выплат, наличие скидок, бонусов и т. п.
- Сравнительный расчет стоимости страховки. Сейчас на сайтах практически всех страховых компаний предусмотрено наличие специального калькулятора, с помощью которого пользователь может рассчитать стоимость полиса, исходя из своих конкретных параметров. Также существует множество сторонних ресурсов, позволяющих сделать подобные сравнительные расчеты, по итогам которых можно выбрать страховую компанию и оптимальную страховую программу.
- Регистрация личного кабинета на сайте страховщика. Это буквально минутное дело. В то же время наличие личного кабинета в дальнейшем упростит пользование страховкой. Здесь будет доступен бланк полиса, отмечены сроки начала и окончания его действия, зафиксирована история взаимоотношения со страховой компанией и т. п.
- Оформление заявки. Определившись со страховой компанией и зарегистрировав личный кабинет, можно приступать к заполнению анкеты. В анкете указывается информация об авто и собственнике, контактные данные, сведения о допущенных к управлению водителях и иная необходимая информация. Все делается в электронном виде прямо на сайте страховой компании. Это крайне важный этап. Во избежание проблем в дальнейшем, необходимо внести всю информацию точно и правильно. Любые неточности, выявленные уже после оформления полиса, могут стать причиной отказа в выплате страховой суммы.
- Оплата страховки. Сделать это можно из любого банковского приложения, через платежные системы или, если такая опция доступна, прямо на сайте выбранной страховой компании.
- Получить все документы. После того как оплата будет подтверждена, страховая компания отправит полис, договор страхования, квитанцию об оплате, памятку и прочие документы на e-mail, указанный страхователем при заполнении анкеты.
В дальнейшем каждый автовладелец поступает так, как ему удобно: распечатывает полис, пересылает на телефон или оставляет в почтовом ящике. Любой из этих вариантов не оказывает влияния на действительность или недействительность полиса.
Продление КАСКО
Продление кибер КАСКО осуществляется еще быстрее, чем оформление первого страхового полиса. Необходимо указать серию и номер страхового полиса, Ф. И. О. страхователя и выбрать опцию продления полиса. При этом допускается как продление страховки на условиях предыдущего договора, так и продление с внесением изменений в договор страхования.
В первом случае сумма и условия страхования остаются неизменными (за исключением случаев изменения со стороны страховой компании параметров, влияющих на стоимость страховки). Во втором случае стоимость страховки поменяется в соответствии с теми условиями, которые страхователь пожелает внести в страховку.
В остальном процедура остается неизменной: подтверждение исходной информации, расчет и оплата страховки, получение полиса на электронную почту.
Чтобы страховка была непрерывной, необходимо, чтобы новый полис вступил в действие сразу по окончании старого. Для удобства клиентов некоторые страховые компании предоставляют опцию автоматического продления страхового полиса. В этом случае страхователь будет заранее уведомлен о необходимости оплатить новую страховку. При условии своевременной оплаты произойдет автоматическое продление страхового полиса.
При наличии перерывов в страховании, повреждений и ремонта авто, установке дополнительного оборудования для продления полиса машину придется предоставить для осмотра специалистам страховой компании.
За 1-2 месяца (в разных страховых компаниях этот срок различается) до окончания действия текущего страхового полиса страхователь может запросить у страховщика условия и стоимость его продления. Необходимо внимательно ознакомиться с этими условиями. Возможно, оформить полис в другой страховой компании будет выгоднее, чем продлить действующий.
Как уже было указано выше, продление полиса в той же страховой компании – неплохой способ снизить стоимость страховки. Не стоит забывать об этом.
Использование Е-КАСКО безопасно?
Безусловно, когда речь идет об онлайн-сервисах, работе с цифровой информацией, неизменно возникают вопросы информационной безопасности. Пользователи вводят свои личные данные, а значит, есть риск, что они попадут в недобросовестные руки. Конечно, вся предоставленная информация передается в зашифрованном виде и хранится на защищенных серверах в соответствии с требованием закона. Поэтому доступ к ней посторонним лицам максимально затруднен.
С другой стороны, оформляя страховку в офисе или через страхового агента, страхователь точно так же передает свои личные данные менеджерам страховой компании, страховым агентам. Впоследствии эти данные вносятся в электронную базу страховых компаний. Таким образом, передача личной информации осуществляется при любом способе оформления.
Надо отметить, что страховые компании понимают важность сохранения персональных данных своих клиентов и прикладывают к этому серьезные усилия: установление уровней допуска сотрудников к информации, использование технических средств (антивирусы, специальные защитные программы, шифрование данных и т. п.).
Еще один момент – проверка подлинности полиса КАСКО. В интернете можно встретить множество сайтов, предлагающих оформить страховку онлайн. Однако некоторые из них созданы мошенниками для того, чтобы продавать поддельные страховки.
На сегодняшний день единой электронной базы данных по полисам КАСКО не существует. Однако подобный сервис доступен на сайте большинства страховых компаний. В некоторых страховых компаниях доступ к сервису возможен только из личного кабинета, тогда как в других проверку можно пройти и без регистрации на сайте. Достаточно внести номер полиса, Ф. И. О. страхователя – и на экране появится информация о действительности данного полиса.
Также можно позвонить в страховую компанию по телефону и, сообщив ту же самую информацию, проверить действительность полиса через менеджера компании.
Помимо этого, необходимо внимательно изучить полученный электронный полис. На нем не должно быть исправлений или неточной информации. Обязательно должен присутствовать уникальный штрих-код, информация о страховой компании с контактными данными (их можно проверить через интернет).
Стоит помнить следующее: если приобретать электронный каско через официальный сайт страховой компании, то это само по себе уже будет являться гарантией его подлинности. Ведь в данном случае пользователь взаимодействует напрямую со страховой компанией, исключая различных посредников и тем самым минимизируя риски обмана.
