Современный маркетинг зачастую оказывает давление на потребителя. Продавцы вводят различные психологические приемы — страховые компании не являются исключением. Что делать, если купил КАСКО, которое совсем не нужно? Как исправить ошибку и осуществить возврат КАСКО? Все нюансы изучим в текущем обзоре.
В каких случаях можно вернуть КАСКО?
Жизненные ситуации весьма разнообразны. Некоторые страхователи становятся «жертвами» навязчивых страховых агентов. Законодатели учли эмоциональную составляющую в покупке КАСКО и ввели определенный период для беспроблемного возврата. КАСКО можно купить не только ошибочно. Также автолюбители продают машины, выплачивают автокредиты, совершают иные юридически значимые действия, которые подталкивают к возврату недешевой страховки.
Закон «О защите прав потребителей» всегда на стороне покупателя КАСКО. Именно страхователь является инициатором возврата. Страховая может разорвать отношения, но лишь при наличии весомых оснований, например, при выявлении фактов мошенничества с КАСКО.
Владелец страховки может расторгнуть договор в любой момент — потребуется лишь письменное заявление. Основная причина расторжения — возврат страховой премии. Действительно, за КАСКО уплачивается приличная сумма собственных средств. Поэтому самым важным становится вопрос — можно ли вернуть деньги за КАСКО? Краткий ответ — не всегда, основные причины будут рассмотрены далее.
Расторжение происходит в следующих случаях:
- Стороны договора исполнили свои обязательства в полном объеме. Сказанное означает, что страховая премия после ДТП выплачена, а договор прекращает свое действие.
- Покупатель оказался юридическим лицом, находящимся в процессе ликвидации.
- Наступление страхового случая оказалось невозможным. Например, транспортное средство оказалось полностью уничтоженным по причинам иным, чем страховой случай.
- Если договор КАСКО оформлен в рассрочку и очередной платеж не был внесен страхователем.
- Договор страхования заключен как обеспечительная мера в рамках автокредита и владелец автомобиля полностью погасил кредит.
- В рамках «периода охлаждения».
- Продажа транспортного средства.
- Гибель владельца автомобиля.
- Потеря страховой компанией лицензии.
- Добровольный отказ от страховки КАСКО.
- Прочие основания.
Страхование КАСКО является добровольным, поэтому в договоре могут быть указаны дополнительные требования и условия. Ознакомиться с ними необходимо еще до приобретения КАСКО. Тогда возврат будет проходить по простым и понятным правилам. Возврат КАСКО и прекращение договора страхования не всегда означают возврат средств, уплаченных в качестве премии страховщику. В следующих случаях деньги вернуть не получится:
- КАСКО куплено в рассрочку, а очередной платеж пропущен — договор считается прекращенным автоматически;
- если существуют неурегулированные убытки — решение по возврату средств будет принято только после закрытия выплатного дела;
- при наличии убытка с выплатой и невозможностью предъявления требования в порядке суброгации;
- если выплата уже осуществлена по рискам «угон» и «полная гибель авто»;
- у страховой компании отозвана лицензия.
Во всех остальных случаях предусматривается возврат средств. Единой формулы нет, каждый страховщик осуществляет возврат по внутренним правилам. Вернуть можно средства только за неиспользованную часть полиса. При этом в формуле используется понижающий коэффициент, из суммы компенсации вычитаются расходы на ведение страховой деятельности.
Что делать, чтобы вернуть деньги за КАСКО?
Можно ли вернуть КАСКО — конечно, полный перечень случаев мы разобрали выше. Остается лишь подготовить документы и передать их в страховую. Для возврата потребуются такие документы:
- документ, удостоверяющий личность;
- письменное заявление о расторжении договора страхования;
- нотариальная доверенность для представителя (опционально);
- экземпляр договора страхования;
- справка о полном погашении кредита;
- кассовые документы об оплате (актуально при расторжении в период охлаждения);
- платежные реквизиты для возврата средств;
- свидетельство о праве на наследство (если страхователь умер).
Порядок направления документов очень прост, необходимо выбрать один из вариантов:
- направить сканы через мессенджер;
- подгрузить их через форму на сайте или направить на email страховщика;
- приехать в офис лично.
Стоит помнить, что КАСКО — демократичный вид страхования. Точные условия возврата можно узнать только у своего страховщика. Возврат денег осуществляется с учетом ряда правил:
- Договор считается расторгнутым с момента получения заявления от страхователя.
- Полный возврат страховой премии осуществляется, если полис КАСКО еще не вступил в законную силу (срок действия еще не наступил).
- Возврат части премии пропорционально использованному сроку — если полис начал действовать, но 14 дней еще не прошли.
- Если две недели уже прошли, то премия также возмещается пропорционально части истекшего срока. При этом страховщик вычитает из премии 25–40 %. Эти средства уходят на ведение страховой деятельности.
В период охлаждения срок возврата не превышает 7 дней. Во всех остальных случаях деньги возвращаются за 14–15 календарных дней. Страховщики дорожат своей репутацией, поэтому стараются возвращать средства максимально быстро. Компании рекомендую выбирать возврат на карту, поскольку этот способ быстрее и современнее. В противном случае вам придется ехать в офис страховщика и получать средства из кассы.
Страховые компании вполне адекватно реагируют на требования о возврате средств. Если вы столкнулись с отказом, то стоит написать письменную претензию страховщику и дождаться ответа. При отрицательном результате необходимо направить жалобу в Центробанк и РСА. Эти органы имеют рычаги воздействия на страховщиков.
Последний вариант — судебное разбирательство. Статистика показывает, что суды в делах по возврату средств чаще оказываются на стороне страховых компаний. Поэтому предварительно стоит проконсультироваться с экспертом или автоюристом.
Как вернуть КАСКО при досрочном погашении кредита?
Автокредит неразрывно связан с КАСКО. Банки включают страховку в перечень обязательных документов, необходимых для получения автокредита. Единственный способ порвать с навязанной страховкой — вернуть КАСКО при досрочном погашении автокредита. Автомобиль в таком случае считается залогом, это позволяет банку защитить свое имущество. Если отказаться от КАСКО во время оплаты кредита, то банк гарантированно наложит финансовые санкции.
Если автокредит выплачен, то обязательство считается исполненным. Далее автолюбитель может расторгнуть договор со страховщиком. Однако не все компании возвращают деньги — все зависит от условий конкретного договора. Некоторые страховщики не возвращают премию, а другие — лишь ее малую часть. Иногда разумнее просто пользоваться КАСКО до истечения срока договора.
Подобную ситуацию лучше предвидеть заранее. При оформлении авто в кредит выбирайте страховщика с приемлемыми условиями возврата. Также можно взять КАСКО в рассрочку, отказавшись от страховки на одном из этапов оплаты.
Период охлаждения КАСКО
Страховка теперь считается обычным товаром, если она не нужна или найдено более выгодное предложение, то в течение 14 дней можно сдать ее и вернуть часть денег. «Период» охлаждения действует минимум 14 дней, страховая может продлить его по своему усмотрению.
Период охлаждения КАСКО подразумевает ряд простых правил:
- деньги вернут полностью, если полис еще не начал действовать;
- деньги вернут за вычетом использованной части, если 14 дней еще не истекли;
- если период закончился, то деньги при добровольном отказе от КАСКО уже не вернут или выплатят небольшую часть, поскольку через 14 дней вычитается комиссия за ведение страховой деятельности;
- если во время периода вы попали в ДТП, то страховка считается активированной, и деньги уже не возвратят;
- отказ происходит только в офисе и в письменной форме.
Если столкнулись с неправомерным отказом, то об этом необходимо обязательно уведомить Центробанк России.
