Полис ОСАГО – это страховая защита водителя от последствий аварии, произошедшей по его вине. Иметь страховку обязан каждый, севший за руль автомашины, независимо от того, кому она принадлежит. Полис позволяет виновнику ДТП возместить ущерб за счет страховки, а пострадавшему гарантированно получить средства на восстановление автомобиля в разумный срок. Однако нюансов, незнание которых может принести к осложнениям, довольно много.
Общие положения
Договор страхования заключается на бумагоносителе (во время визита в офис страховой компании) или в электронном виде при помощи специальной платформы или сайта страховщика. Во всех случаях электронное оформление производится на безвозмездной основе. Как сам страховщик, так и посредник не вправе взимать дополнительные средства за использование электронных услуг для оформления. Т. е. стоимость офлайн и онлайн-страхования одинакова.
При заключении электронного договора страховщику направляется его экземпляр в электронном (не в бумажном) виде. В дальнейшем при необходимости совершения правовых действий с документом также используется электронная форма, которая может быть распечатана на бумажном носителе застрахованным лицом самостоятельно. Страхователь в свою очередь вносит данные документа в электронную базу, запись в которой в дальнейшем будет служить подтверждением сделки.
В документе в обязательном порядке указывается владелец транспортного средства, его персональные данные, а также данные уполномоченных на управление собственником водителей. При необходимости указывается временной интервал, в течение которого автотранспорт может быть использован лицом, имеющим право управления. При необходимости внесения изменений в договор страхования ОСАГО также требуется предоставить персональные данные и заполнить заявление установленного образца.
Отсутствие регистрационного знака на момент заключения договора не препятствует оформлению договора. При заполнении бланка документа поле можно просто оставить пустым. Впоследствии, когда будет получен госномер, эти сведения следует подать дополнительно. На передачу данных о регистрации законом отводится 3 рабочих дня. При изменении других сведений, указанных в договоре, согласно закону страховщик обязан незамедлительно уведомить страхователя.
Основным документом, подтверждающим наличие страховки, является страховой полис ОСАГО. Бланк полиса имеет универсальную форму, которая применяется всеми страховыми компаниями на территории страны. Для получения доступа к сведениям о договоре на портале профессионального объединения страховщиков документу присваивается код QR. Его использование позволяет получить такую информацию, как:
- данные страховой компании;
- реквизиты документа (дата и номер);
- срок действия;
- модель, марка, идентификатор и госномер транспортного средства.
Если полис ОСАГО по каким-либо причинам был утрачен, страховая компания обязана выдать дубликат бесплатно. Если новый полис выдается в связи с предоставлением новых сведений застрахованным лицом, страховая компания может повысить размер страховой премии пропорционально степени риска.
Основанием для отказа в оформлении договора может послужить предоставление недостоверных или недостаточных сведений, а также отказ в представлении необходимых документов или их электронных копий.
Порядок продления и досрочного прекращения ОСАГО
По истечении срока действия договора обязательного автострахования заключается новый договор с той же страховой компанией, с которой был заключен предыдущий. В случае смерти застрахованного лица, утраты автомобиля, прекращения деятельности юрлицом, а также в иных случаях, предусмотренных законом, действие соглашения приостанавливается. Страховая компания также вправе прекратить действие двустороннего соглашения при смене собственника автотранспорта или отзыве лицензии у владельца юридического лица.
Страховая премия, ранее полученная страховой компанией, при прекращении действия договора в связи с ликвидацией юрлица или предоставлением застрахованным лицом недостоверных сведений по закону не возвращается. В случае смерти гражданина, утраты автотранспорта или ликвидации самого страховщика часть страховой премии должна быть возвращена.
Выплата страховки по ОСАГО
Расчет страховой премии страховщиком осуществляется на основании указания Банка России № 6007-У от 08.12.2021. Сумма зависит:
- от мощности автотранспортного средства;
- региона, где зарегистрирован владелец;
- стажа вождения лица, на которого оформлен полис, а также числа лиц, имеющих доступ к управлению и др. факторов, отраженных в законе «Об организации страхового дела в РФ».
Если автотранспортное средство имеет нескольких владельцев и договор не предусматривает ограничения числа тех, кто допущен к управлению, используются дополнительные коэффициенты: КБМ (бонус-малус), КО и ТБ. Все указанные коэффициенты отражают риски попадания в аварию. Так, чем больше водителей имеет допуск и чем меньший у них стаж, тем выше риск.
Что делать при наступлении страхового случая?
Первое, что должен сделать потерпевший при попадании в аварию, – сообщить страховщику о наступлении страхового случая. Извещения о ДТП, выданные вместе со страховым полисом, следует заполнить как можно быстрее, но не позднее 5 рабочих дней после события. Документ может быть направлен любым способом, позволяющим в дальнейшем подтвердить факт и дату отправки. При наличии возможности извещения предоставляются лично по месту жительства или месту, где произошло ДТП.
К заявлению о страховом возмещении потерпевшим прилагаются следующие документы:
- Заверенная копия документа, удостоверяющего личность.
- Документ, подтверждающий полномочия представлять интересы пострадавшей стороны (выгодоприобретателя), если в страховую компанию обращается представитель.
- Согласие органа опеки на произведение выплат по страховке представителю несовершеннолетнего лица (не достигшего 18-летнего возраста).
- Извещение о ДТП на бумагоносителе.
- Копии составленного полицией протокола и иные документы в случае причинения вреда жизни, здоровью, имуществу, а также при возбуждении уголовного дела.
Получив необходимый пакет документов, страховщик проводит экспертизу автотранспортного средства, пострадавшего в ДТП. На выполнение всех необходимых действий независимыми экспертами отводится не более 15 рабочих дней.
Как определяется размер выплаты по ОСАГО?
Сумма выплаты в рамках обязательного страхования должна быть равна сумме, на которую фактически был причинен вред, но в пределах страховой суммы. Расчет производится по формуле: фактический размер стоимости автотранспортного средства на дату наступления страхового случая минус стоимость годных остатков.
Если размер причиненного вреда превышает 400 тыс. руб., возместить ущерб в полном размере за счет средств страховки не получится. В случае причинения вреда жизни и здоровью людей лимит будет составлять 500 000 рублей.
При составлении так называемого европротокола, который составляется без вызова на место сотрудников полиции, размер выплат составит 100 тыс. руб. Однако данный лимит можно увеличить до 400 000 рублей. Для этого необходимо сфотографировать повреждения и оформить электронный протокол с помощью специального приложения (прим. «Помощник ОСАГО»).
Рассмотрение спорных случаев
страхователь не согласен с произведенной оценкой, он вправе заказать альтернативную независимую экспертизу.
Если страховое возмещение предусматривает проведение ремонтных работ на станции техобслуживания, производится их устранение в порядке, установленном 15.2 и 15.3 ФЗ «Об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств». Если работы выполнены уполномоченной мастерской ненадлежащим образом, застрахованное лицо вправе предъявить в страховую компанию претензию, в рамках которой можно претендовать на выплату неустойки из-за нарушения сроков проведения работ или выполнения их некачественно.
Подать претензию можно непосредственно после ремонта или в период установленного гарантийного срока, который устанавливается именно для того, чтобы автовладелец мог протестировать транспорт и оценить качество проведенных работ.
Как происходит ремонт автомобиля по ОСАГО?
В соответствии с законом ремонтные работы должны проводиться в мастерской, расположенной не далее чем в 50 км от места жительства потерпевшего физлица или местонахождения застрахованного юрлица. Превышение указанного расстояния допускается только в том случае, если страховая компания готова за свой счет и своими силами организовать транспортировку автотранспорта в место ремонта (расположенное на расстоянии более 50 км).
Ремонтная мастерская, осуществляющая работы, обязана соблюсти требования производителя автотранспорта, необходимые для сохранения гарантийных обязательств. Данное правило распространяется на автотранспорт, выпущенный не ранее двух лет назад. Мастерская, осуществляющая такой ремонт, должна иметь договор с производителем или импортером на проведение сервисного обслуживания автомашин данной марки.
Срок проведения восстановительного ремонта в рамках наступления страхового случая не может превышать 30 рабочих дней. Отсчет времени производится с даты доставки автотранспорта водителем или страховщиком, взявшим данную обязанность на себя, на станцию техобслуживания.
При этом ремонтные работы выполняются на той станции, с которой у страховой компании заключен договор. Если станций в зоне доступности несколько, страховщик вправе выбрать наиболее удобную для себя. Если ни одна из станций, с которой заключен договор, не соответствует требованиям закона, возмещение вреда производится в форме страховой выплаты.
