Страхование автомобиля считается обязательной процедурой в большинстве стран. Автолюбителям предлагается недорогой полис ОСАГО, который помогает невиновному водителю восстановить свой автомобиль. Однако выплата невелика и составляет 400 000 рублей. Защитить авто от большего количества рисков и повысить лимит выплат позволяет полис КАСКО. В текущей статье рассмотрим договор страхования автомобиля КАСКО более детально.
Что такое КАСКО?
КАСКО — добровольный вид страхования автомобиля, это ключевое отличие от обязательного ОСАГО. КАСКО предоставляет автолюбителю финансовую защиту от угона, полной гибели и причинения ущерба транспортному средству. Полные условия полиса и его стоимость обсуждаются между страховщиком и страхователем в индивидуальном порядке. Обычно договор КАСКО заключается на один год, а максимальная страховая выплата по договору равняется рыночной стоимости автомобиля.
Важно, что специальный закон предусмотрен только для ОСАГО, для КАСКО такого нормативно-правового акта нет. Поэтому заключение договора КАСКО регламентируется целым рядом законов и подзаконных актов. Знание таковых позволит избежать юридических проблем при расторжении договора, неполучении страховой выплаты и прочих нюансах. Перечень законов таков:
- Гражданский кодекс Российской Федерации — содержит основные требования к договору;
- Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» — регламентирует правоотношения между физическими (и юридическими) лицами и страховыми компаниями;
- Закон РФ «О защите прав потребителей» — полис продается как услуга, поэтому правоотношения подпадают под защиту этого закона;
- стандарты Всероссийского союза страховщиков;
- постановления Пленума ВС РФ — создают прецеденты по конкретным делам в сфере добровольного страхования.
Добровольное страхование регламентируется самим договором страхования, а также внутренними правилами страхования, которые принимаются каждой страховой компанией самостоятельно.
КАСКО — весьма распространенный вид страхования, перед покупкой полиса стоит изучить основные преимущества:
- полис покрывает полную стоимость автомобиля;
- гибкие условия, различные страховые программы;
- широкий перечень страховых случаев — ущерб, угон, гибель авто;
- возмещается ущерб, причиненный виновными действиями владельца полиса;
- наличие франшизы — приобретатель полиса может взять часть расходов по ремонту авто на себя, удешевив тем самым стоимости страхования КАСКО.
Однако КАСКО также имеет ряд отрицательных моментов:
- существенная стоимость полиса;
- КАСКО сложно оформить онлайн, зачастую необходимо посещать офис страховой компании;
- большинство автосалонов продает новый автомобиль в кредит при условии покупки КАСКО;
- если страховая компания обанкротится, то страховой выплаты не будет;
- договор страхования объемный и сложен для восприятия обывателей, поэтому страхователь может быть введен в заблуждение относительно основных условий;
- дополнительное оборудование автомобиля входит в КАСКО лишь за доплату.
Чем отличаются КАСКО и ОСАГО?
Начинающие автолюбители зачастую не видят различий между полисами. Для многих самый существенный критерий — стоимость полиса. КАСКО всегда дороже, но это не означает, что необходимо экономить и приобретать дешевый полис ОСАГО.
Второе важное отличие — это обязательность. Любой законопослушный водитель должен иметь при себе ОСАГО. Добровольный полис КАСКО приобретается дополнительно к ОСАГО, чтобы перекрыть наиболее актуальные виды рисков.
Следующий критерий — ответственность. ОСАГО защищает от ущерба, который нанесен третьим лицам, при этом виновный чинит автомобиль за собственный счет. По ОСАГО возмещается лишь гражданская ответственность. КАСКО позволяет виновнику ДТП получить полную стоимость автомобиля, даже если он полностью погиб в аварии.
Для многих страхователей важна гибкость страховых программ. ОСАГО регламентируется индивидуальным законом, поэтому все условия страхования жестко зафиксированы и страховые их тщательно соблюдают. КАСКО — это более вариативный полис, приобретатель все условия обсуждает в индивидуальном порядке со страховым агентом.
Если продавец ОСАГО станет банкротом, то обязанность по страховому возмещению ляжет на Российский союз автостраховщиков. КАСКО не является обязательным, поэтому страховые не уплачивают взносы в резервные фонды. Это приводит к тому, что страхователь не сможет получить выплату по КАСКО, если компания обанкротится.
Еще один актуальный момент — электронное оформление. ОСАГО можно запросто купить на сайте РСА или любого страховщика. Услуга по онлайн-оформлению занимает 20–30 минут, при этом полис оплачивается и доставляется дистанционно. КАСКО практически невозможно купить онлайн, лишь единицы реализовали такую возможность на собственном сайте.
Лимиты ответственности — верхняя планка выплаты по ОСАГО — составляет 400 000 рублей, по КАСКО максимальный размер выплаты не регламентирован и устанавливается конкретным договором.
| Сравниваемый параметр | КАСКО | ОСАГО |
|---|---|---|
| Обязательность страхования | - | + |
| Гибкие условия | + | - |
| Гражданская ответственность | - | + |
| Возмещение ущерба виновнику ДТП | + | - |
| Лимит страховой выплаты | Полная стоимость (или сумма, которая указана в договоре) | 400 тысяч рублей |
| Банкротство страховой компании | Страховое возмещение не будет выплачено | Обязательства обанкротившейся компании возьмет на себя РСА |
| Электронное оформление | - | + |
| Кто формирует цену полиса | Страховая самостоятельно | Регулятор устанавливает единый тариф |
От чего можно застраховать автомобиль по КАСКО?
КАСКО предлагает автолюбителям страховое покрытие максимального количества рисков — ущерб, угон, гибель авто. Каждый договор конкретизирует риски, их максимальный список может выглядеть так:
- различные повреждения автомобиля;
- тотальная гибель — авто после ДТП не подлежит восстановлению, при этом процент «тотала» прописывается в каждом случае индивидуально;
- мелкие повреждения — стекла, зеркала, фары, что актуально для мегаполисов;
- стихийные бедствия — град, ураган, упавшее дерево и прочие неприятности;
- пожар — поджог или самовозгорание, можно включить в договор сразу оба случая;
- кража отдельных элементов — некоторые детали дорогих автомобилей представляют отдельную ценность для злоумышленников;
- повреждения, полученные от животных, — бродячие собаки, крысы могут вывести авто из строя;
- водитель покинул место ДТП, либо не имел права на управление транспортным средством;
- падение предмета с высоты, либо провал грунта;
- причинение вреда здоровью водителя или пассажира;
- имущественные преступления — угон, кража, разбой, грабеж;
- повреждение предметами, которые вылетели из-под колес другого движущегося автомобиля;
- нанесение ущерба правомерными действиями полиции, спасателей или военных — во время исполнения служебных обязанностей существует риск повреждения предметов, в том числе и автомобилей.
В случае с КАСКО работает правило — чем больше рисков включено в страховку, тем выше стоимость полиса. Владелец машины и страховой агент составляют договор страхования совместно, тщательно обсуждая перечень рисков и иные существенные условия.
Как оформить договор страхования автомобиля КАСКО?
Получить полис КАСКО позволят следующие шаги:
- Подготовьте удостоверение личности, водительские права всех водителей, которые будут допущены к управлению автомобилем, а также документы на сам автомобиль.
- Выберите страховую компанию, совершить оптимальный выбор позволит калькулятор КАСКО, который работает онлайн на сайте любого страховщика.
- Необходимо приехать в офис страховой на автомобиле, ведь он будет осмотрен специалистами, которые зафиксируют существующие повреждения на фотокамеру. Осмотрщик сверит идентификационные номера, проверит наличие противоугонной системы и оценит дополнительное оборудование автомобиля.
- Страхователь согласует с представителем страховой компании все условия будущего договора. Реквизиты документов и все договоренности тщательно фиксируются в договоре КАСКО. Условия страхования КАСКО необходимо детально изучить, список условий — это единственное, что защищает вашу машину.
- Если все устраивает, то необходимо оплатить полис и сохранить квитанцию об оплате.
Договор начнет действовать с даты, которая указана в полисе. КАСКО проще оформить онлайн, для этого необходимо заполнить специальную форму на сайте своими персональными данными. Однако такая возможность встречается нечасто.
Для оформления КАСКО автолюбителю потребуются следующие документы:
- паспорт гражданина России, или иной документ, удостоверяющий личность;
- свидетельство о регистрации авто или ПТС;
- водительские удостоверения всех лиц, которые будут допущены к управлению.
Как формируются тарифы на страховку КАСКО?
Продавцы КАСКО не связаны строгими тарифами и формируют стоимость полиса самостоятельно. Однако есть ряд критериев, которые применяются для расчета стоимости КАСКО в большинстве страховых компаний:
- регион, в котором зарегистрирован автолюбитель, — каждый субъект страны обладает собственным коэффициентом, КАСКО для Москвы и Санкт-Петербурга будет дороже, чем для небольшого города;
- марка и модель машины — важна стоимость авто и запчастей к нему, учитывается риск аварийности и статистика угонов по конкретной модели;
- возраст автомобиля — обычно страхуются машины не старше 10 лет, учитывается пробег, количество владельцев и периодичность эксплуатации в течение года;
- наличие или отсутствие автокредита;
- место хранения — гараж, платный паркинг или общедомовая парковка;
- наличие противоугонной системы — спутниковая система с GPS позволит снизить стоимость полиса;
- полное или частичное покрытие — покупатель КАСКО самостоятельно определяет риски, также он имеет возможность добавить франшизу, что удешевит полис;
- выбор СТО для ремонта — страховая направляет на ремонт к партнерам, однако автолюбитель может подобрать автосервис самостоятельно, такой фактор увеличит стоимость КАСКО;
- упрощенные выплаты — владелец машины несколько раз за один период может поменять разбитые стекольные элементы, предоставив лишь фотографию повреждения, упрощенный порядок также увеличит расценки на полис;
- наличие агрегатной суммы — приобретатель полиса устанавливает лимит, например, в 700 000 рублей на один страховой период. Сумма может быть выплачена полностью за несколько ДТП, а далее владелец полиса будет ремонтировать авто за собственный счет;
- прочие обстоятельства — договор может включать иные формулировки исходя из потребностей автолюбителя.
Обычно дополнительные параметры лишь увеличивают стоимость страховки, поэтому лучше обговаривать с агентом стоимость каждой опции отдельно.
Как сэкономить на КАСКО?
Рассмотрим 10 наиболее популярных способов, которые позволяют снизить стоимость полиса и сэкономить:
- Купить КАСКО с франшизой — полис становится дешевле, если страхователь небольшую часть расходов возьмет на себя.
- Отказаться от ремонта у «официалов» — если согласиться на ремонт в аффилированных сервисах страховой компании, то можно сэкономить 5–10 % от стоимости страховки.
- Застраховать наиболее существенные риски — гражданскую ответственность можно возложить на полис ОСАГО, а полис КАСКО приобрести с минимальным набором рисков. Если включить лишь угон и гибель, то полис станет гораздо дешевле.
- Ограничить использование автомобиля — в договоре можно указать, что автомобиль будет храниться в гараже, а в выходные вообще не будет использоваться. Это сделает полис дешевле, но нарушение подобных условий позволит страховщику не выплачивать премию.
- Установить сигнализацию с GPS — продвинутая система защиты позволяет моментально найти авто, если его угнали злоумышленники.
- Снизить стоимость автомобиля — зачастую конечная стоимость автомобиля записывается со слов водителя. Занижение способно сделать полис дешевле, но и размер выплаты будет соответствующим.
- Ограничить допуск — неограниченная страховка считается самой дорогой, поэтому страховка с определенным перечнем водителей всегда дешевле.
- Отказаться от дополнительных услуг — исключите из договора эвакуатор, аварийного комиссара и условия по упрощенным выплатам за поврежденные детали.
- Приобрести полис онлайн — сайты и агрегаторы часто предоставляют скидки, бонусы или промокоды.
- Воспользоваться калькулятором от нескольких компаний. Стоит лишь сравнить предложения на сайтах страховых и выбрать оптимальное. Возможно, придется даже позвонить менеджерам и проконсультироваться, это позволит узнать конечную стоимость полиса.
Как правильно оформить страховой случай?
Наиболее приемлемый вариант в случае ДТП — расширенный полис КАСКО с дополнительными услугами. Страхователю необходимо позвонить в страховую и сообщить об аварии. Специалист горячей линии или персональный менеджер вызовет скорую помощь (при необходимости), эвакуатор и аварийного комиссара, который составит на месте необходимые документы. Однако такой полис доступен не всем.
Наиболее полная инструкция в случае ДТП выглядит подобным образом:
- После ДТП остановитесь и осмотрите повреждения. Зафиксируйте их наиболее детально с разных ракурсов при помощи камеры смартфона.
- Установите аварийный знак на дороге.
- Вызовите аварийного комиссара. Если есть пострадавшие или ущерб близок к тотальному, то вызовите сотрудников ГИБДД.
- Если автомобиль передвигается своим ходом, то незамедлительно освободите проезжую часть, чтобы не приостанавливать движение иных участников.
- Уведомите свою страховую компанию о страховом событии.
На следующем этапе необходимо получить страховое возмещение по КАСКО, для этого потребуется:
- Получить в ГИБДД необходимые документы, подтверждающие факт ДТП.
- Предъявить автомобиль в страховую компанию, ее эксперты проведут оценку повреждений.
- Подготовить полный пакет документов и передать его менеджеру страховой компании.
Обычно перечень состоит из таких документов:
- извещение о повреждении — заполняется страхователем в офисе страховщика;
- копия постановления о возбуждении дела об административной ответственности, либо постановления об отказе в возбуждении уголовного дела;
- удостоверение личности владельца автомобиля, водительское удостоверение;
- СОР или ПТС на автомобиль;
- платежные реквизиты, на которые будет перечислена денежная выплата по КАСКО.
Как действовать, если возникли споры?
Страховая компания может отказать в выплате по КАСКО. Отказ может быть обоснованным или вынесенным по надуманным основаниям. Поэтому владелец КАСКО должен уметь отличать подобные ситуации. Страховая компания может вынести законный отказ лишь в следующих случаях:
- страховой случай вызван умышленными действиями владельца полиса — обычно такие факты считаются мошенничеством и наказываются в уголовном порядке;
- автомобиль поврежден в случае военных действий или забастовок;
- конфискация или арест имущества по решению судебной инстанции.
Это обязательные основания отказа для всех страховых компаний. Более детально причины отказа регламентируются в договоре страхования, обычно формулировки отказа звучат следующим образом:
- водитель, который управлял ТС, в момент ДТП не был указан в полисе в качестве водителя;
- водитель находился в состоянии опьянения, что подтверждено соответствующей экспертизой;
- водитель покинул место ДТП или решил отказаться от обязательного освидетельствования;
- ДТП случилось вне дорог общего пользования (в лесу или в поле);
- повреждения стали результатом некачественного ремонта в СТО (вред возмещает лицо, его причинившее);
- водитель заехал в воду, что привело к гидроудару;
- во время езды открылся капот;
- срок подачи документов в страховую компанию истек;
- иные обстоятельства, прямо прописанные в договоре.
Если страховая отказала в выплате или занизила сумму, то страхователь имеет целый ряд возможностей по восстановлению законности:
- обратиться в полицию, если в действиях страховой есть признаки мошенничества;
- подать жалобу в Роспотребнадзор, если услуга предоставлена ненадлежащим образом;
- обратиться в страховую в досудебном порядке — страхователь излагает свое видение ситуации и основные требования, компания может согласиться с ними, опровергнуть их или оставить без внимания;
- обращение в суд — наиболее эффективный способ, который позволяет взыскать не только страховую выплату, но и процессуальные издержки и прочие затраты на ведение дела в судебной инстанции.
Как застраховать по КАСКО кредитный автомобиль?
Покупка автомобиля в кредит возлагает на автолюбителя дополнительные затраты. Банки стараются защитить собственное финансовое положение. Автомобиль признается источником повышенной опасности, поэтому банки выдают деньги лишь при наличии полиса КАСКО. Именно поэтому отказаться от полиса практически невозможно.
Полис приобретается в автосалоне во время оформления автокредита. Процедура ничем не отличается от обычной покупки полиса, но страховка КАСКО на машину — условия могут быть изменены не в пользу автолюбителя. Приобретатель полиса может столкнуться со следующими обстоятельствами:
- автосалоны сотрудничают с конкретными страховыми компаниями;
- стоимость страхования зачастую завышена, ведь у автовладельца практически нет выбора;
- если отказаться от полиса, то в выдаче кредита будет отказано, такое обстоятельство заставит автолюбителя отказаться от покупки.
Логика банка ясна — до выплаты кредита он является выгодоприобретателем по полису КАСКО. Если авто угонят или уничтожат, то банк получит полную стоимость, а владелец машины лишь часть, соразмерную выплаченной части кредита.
Покупатель автомобиля может обсудить условия КАСКО страхования автомобиля со страховым менеджером, что позволит снизить цену полиса. Например, можно сравнить стоимость полиса у разных компаний или внести в договор такие пункты:
- наличие франшизы;
- оформить неполное КАСКО — включить только ущерб и угон;
- указать заниженную стоимость авто.
У КАСКО на кредитное авто есть и преимущество — полис позволит защитить новый автомобиль от различных повреждений и своевременно восстановить его.
