Владельцу автомобиля нужно приобрести лишь полис ОСАГО, такой вид страхования считается обязательным. Автомобиль нельзя эксплуатировать на дорогах общего пользования без полиса «автогражданки». Рынок страхования не ограничивается одним обязательным продуктом. Гражданский кодекс РФ устанавливает, что объектом страхования автогражданской ответственности являются имущественные интересы, которые напрямую связаны с риском наступления гражданской ответственности. Поэтому существуют альтернативные и добровольные виды страхования, которые в текущей статье будут рассмотрены детально.
Виды автомобильного страхования
Автолюбители редко задумываются над вопросом, какие страховки на машину бывают. Поэтому приобретают обязательный полис ОСАГО по привычке, зачастую не зная, что существуют еще 5 эффективных видов страхования:
- КАСКО — добровольное страхование, которое защищает владельца практически от всех возможных рисков;
- ДСАГО — полис, дополняющий ОСАГО или КАСКО (один он не работает), включается в действие в тех случаях, когда лимит выплат по основному полису превышен;
- «Зеленая карта» — международный страховой полис, который приобретается для зарубежных поездок на автомобиле, принимается в 48 странах как легальный инструмент страхования;
- страховка жизни — в большинстве случаев распространяется на жизнь и здоровье водителя, а также всех пассажиров, считается обязательной для получения автокредита;
- защита от поломок — автолюбитель страхует риски, связанные с поломками крупных узлов, а также электрической части автомобиля.
ОСАГО
«Автогражданка» — основной продукт на рынке страхования, большинство водителей приобретает именно недорогое ОСАГО. Цена полиса индивидуальна, однако имеет определенный ценовой коридор. Он устанавливается регулятором, поэтому страховые компании не могут назначать цены на ОСАГО самостоятельно.
ОСАГО обладает следующими ключевыми особенностями:
- обязательный договор, максимальный срок которого составляет один год;
- верхний предел покрытия ответственности — 400 тысяч рублей;
- стоимость рассчитывается исходя из особенностей транспортного средства, стажа водителя и прочих персональных данных, цена ОСАГО является результатом перемножения базового тарифа и всех коэффициентов ОСАГО;
- получает выплату лишь невиновная сторона, а виновник восстанавливает свой автомобиль из собственного кармана, при этом, если ущерб превысил 400 тысяч рублей, то виновная сторона выплачивает сумму свыше лимита ОСАГО;
- полис предоставляется ка
- к в бумажном, так и в электронном варианте;
- полис позволяет неограниченному количеству лиц управлять транспортным средством;
- автолюбитель самостоятельно выбирает страховщика, исходя из собственных предпочтений.
Водитель должен учесть ряд нюансов, которые непосредственно связаны с ОСАГО:
- отсутствие полиса влечет наложение административного штрафа, а подделка ОСАГО приводит к наступлению уголовной ответственности;
- ОСАГО дешевле для жителей сельской местности, проживающие в мегаполисах получают кратное увеличение стоимости полиса;
- опытный и ответственный водитель получает скидку, а злостные инициаторы множественных ДТП получают повышающий коэффициент;
- сейчас приобрести ОСАГО можно без диагностической карты, постановка на учет в органах ГИБДД происходит только при наличии полиса ОСАГО;
- водитель должен учесть, что страховой полис может стать дороже по ошибке — КБМ зачастую «слетает» при замене прав или из-за неточностей в электронных базах, поэтому необходимо внимательно проверять коэффициенты в разделе 7 полиса ОСАГО.
Преимущества ОСАГО:
- упрощенное оформление аварий по европротоколу, также разрабатывается оформление ДТП через приложение в мобильном телефоне;
- каждый страховщик предоставляет удобный калькулятор ОСАГО и онлайн-оформление страховки, существуют брокеры и сервисы, реализующие выгодные полисы;
- скидка при переходе в другую страховую компанию — 10 %;
- возможность получения денежных средств или натурального возмещения (ремонт на СТО).
КАСКО
Существующие виды страховок авто не так совершенны, по сравнению с КАСКО. Это самый дорогой полис, но и самый эффективный одновременно. КАСКО приобретается добровольно, однако это не снимает обязанности по приобретению ОСАГО.
КАСКО предоставляет защиту от ущерба, угона или иных имущественных посягательств, а также от полной гибели транспортного средства. Договор КАСКО не содержит обязательных фиксированных условий, поэтому страхователь и представитель страховой компании совместно подбирают индивидуальные условия. КАСКО также заключается на один год, но предельная сумма выплаты ограничена лишь условиями договора.
КАСКО превосходит прочие виды страхования авто поскольку обладает такими особенностями:
- ущерб возмещается, даже если он является следствием виновных действий страхователя — это ключевая особенность КАСКО, также виды ущерба определяются приобретателем полиса самостоятельно;
- КАСКО предоставляет возможности сэкономить на оплате услуг — предлагается франшиза, скидки, бонусы, самостоятельная настройка всех опций;
- расширенный полис позволяет получить возмещение без посещения офиса — необходимо лишь сфотографировать поврежденные элементы автомобиля;
- существует мини-КАСКО и программы рассрочки;
- калькуляция весьма схожа с ОСАГО — опытные и ответственные водители, владеющее неприметными и практически новыми автомобилями, получают полис КАСКО дешевле.
Существует ряд нюансов, которые возникают при использовании КАСКО:
- такой вид страхования не регламентирован законодательством жестко, поэтому банкротство страховой компании повлечет недействительность полиса КАСКО, при этом какие-либо компенсации не выплачиваются;
- КАСКО не покрывает гражданскую ответственность перед иными участниками дорожного движения, поэтому без ОСАГО обойтись не получится;
- компании-страховщики не имеют обязательств по оформлению КАСКО онлайн, поэтому зачастую полис оформляется в офисе компании, однако существуют выездные агенты, которые экономят время и облегчают процесс;
- договор страхования объемный и требует детального изучения, страховая может установить сложные правила возмещения ущерба, что отнимает личное время страхователя;
- высокая цена и скрытые условия (на практике встречаются редко), КАСКО также обязательно при оформлении автокредита;
- полис КАСКО не нужно предъявлять инспекторам ГИБДД.
Основные преимущества КАСКО — широкий перечень страховых случаев (входят даже виновные действия автовладельца), гибкие условия по заключению договоров КАСКО, скидки и рассрочка.
ДСАГО
Существующие виды страховок на машину также включают в себя ДСАГО. Добровольная страховка такого плана приобретается в дополнение к полису ОСАГО или КАСКО. Ее основное предназначение — покрытие ущерба, стоимость которого оценивается свыше лимитов, предусмотренных основным договором страхования.
ДСАГО имеет следующие важные особенности:
- ДСАГО оплачивает непокрытую часть расходов, когда пострадали люди, автомобили и прочее имущество;
- применяется только для оплаты ущерба, который причинен виновными действиями водителя;
- не приобретается без основного полиса — ДСАГО не получится купить без действующего полиса ОСАГО или КАСКО;
- условия договора не являются фиксированными — страхователь подбирает индивидуальные условия ДСАГО под свои нужны.
Существуют и некоторые нюансы при оформлении и использовании:
- покупатель ДСАГО избегает тяжбы в судебных инстанциях, поскольку страховая покрывает его обязательства перед пострадавшими;
- зачастую страховые не продают ДСАГО отдельно — его придется купить вместе с ОСАГО или КАСКО;
- иногда страховая требует предоставить автомобиль на осмотр перед продажей полиса;
- при банкротстве страховой приобретатель полиса, скорее всего, ничего не получит.
Полис считается узкоспециализированным, его основное преимущество — покрытие виновных действий свыше выплатного лимита, при этом стоимость ДСАГО остается невысокой.
